Инфляция и низкие доходы вынуждают людей жить в долг: в августе 2021 года банки выдали более 2 млн кредитов на 647 млрд рублей — это рекорд для российского рынка.
При этом примерно каждая седьмая семья с кредитом отдает кредиторам больше трети своих доходов, что серьезно снижает уровень ее жизни. Такие семьи никак не застрахованы от непредвиденных ситуаций вроде потери работы или болезни, когда отдавать кредиты будет нечем.
Делимся стратегией, которая поможет погасить кредит: оптимизировать платежи, снизить кредитную нагрузку и сэкономить на процентах.
ШАГ 1
Понять, куда уходят деньги
Проанализируйте свои расходы по категориям, чтобы увидеть, где вы тратите слишком много денег
Заполнить эксельку
ШАГ 2
Рассчитать лимит трат
Составьте план по сокращению расходов и придерживайтесь лимита — так у вас появятся свободные деньги на досрочное погашение кредитов
Узнать бюджет на день
ШАГ 3
Составить план погашения кредитов
Единственный способ справиться с долгами — погашать их досрочно. Чтобы меньше переплачивать, в первую очередь погашайте кредит с высокой процентной ставкой
Прикинуть тактику
ШАГ 4
Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок
Уменьшайте ежемесячный платеж, но продолжайте платить так, будто сумма платежа не изменилась, — вы сэкономите столько же, что и при уменьшении срока
Разобраться в схеме
ШАГ 5
Создать финансовую подушку
С уменьшением обязательств проще формировать финподушку — направлять чаcть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Если срочно будут нужны деньги, не придется брать еще один кредит
Рассчитать финподушку
ШАГ 6
Найти дополнительный источник дохода
Справиться с долгами можно не только за счет экономии, но и благодаря подработкам
Оценить свой труд
ШАГ 7
Не паниковать, если нечем платить
Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймет, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платеж и продлит срок погашения
Договориться с банком
ШАГ 8
Поставить цель и выбраться из долговой ямы
Мы запустили второй сезон реалити-шоу, где каждый может поставить цель на ближайший год и рассказывать в Т—Ж, как добивается ее
Вдохновиться историями
Где еще взять денег на погашение кредитов:
1. Не переплачивать за ЖКХ.
2. Экономить на продуктах до 35%.
3. Заработать на продаже ненужных вещей.
Сбербанк РФ предоставляет потребительский кредит размером 120 тыс. руб. на 12 месяцев под 13,5% годовых. Долг погашается ежемесячно равными частями, проценты начисляются на остаток долга и выплачиваются ежемесячно. Составьте план погашения кредита.
Решение:
В данной задаче речь идёт о дифференцированных платежах. Подробнее читайте в статье Как рассчитать кредит.
Найдём ежемесячную сумму погашения основного долга по формуле:
где
D – величина кредита,
m – число погасительных платежей в году,
n – срок кредитования в годах.
Общая формула для расчёта процентного платежа применительно к любому месяцу будет иметь вид:
где
Ik – начисленные проценты в k-ом месяце, где k = 1,…,24;
i – ставка процентов за кредит, выраженная коэффициентом.
Рассчитаем ежемесячные процентные платежи.
Процентный платёж для первого месяца:
,
для второго месяца
,
для третьего месяца
,
для четвёртого месяца
и т. д.
Сумма процентных платежей за пользование кредитом составит:
или
Средняя величина ежемесячных взносов будет равна:
План погашения кредита представим в табличной форме:
| Месяц | Непогашенная сумма основного долга, тыс. руб. | Процентные платежи, тыс. руб. | Месячная выплата основного долга, тыс. руб. | Сумма месячного погашенного взноса, тыс. руб. |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 120 000 | – | – | – |
| 1 | 110 000 | 1350,0 | 10 000 | 11 350,0 |
| 2 | 100 000 | 1237,5 | 10 000 | 11 237,5 |
| 3 | 90 000 | 1125,0 | 10 000 | 11 125,0 |
| 4 | 80 000 | 1012,5 | 10 000 | 11 012,5 |
| 5 | 70 000 | 900,0 | 10 000 | 10 900,0 |
| 6 | 60 000 | 787,5 | 10 000 | 10 787,5 |
| 7 | 50 000 | 675,0 | 10 000 | 10 675,0 |
| 8 | 40 000 | 562,5 | 10 000 | 10 562,5 |
| 9 | 30 000 | 450,0 | 10 000 | 10 450,0 |
| 10 | 20 000 | 337,5 | 10 000 | 10 337,5 |
| 11 | 10 000 | 225,0 | 10 000 | 10 225,0 |
| 12 | – | 112,5 | 10 000 | 10 112,5 |
| ИТОГО: | 8 775,0 | 120 000 | 128 775,0 |
Схемы погашения кредитов и займов
Кристина Голуб
23 июля 2019
Кредит – это денежная сумма, выданная банком на оговоренный срок при условии оплаты процентов клиентом или поручителями. Однако банковский продукт характеризуется не только годовой ставкой, размером платежа и сроком договора. Огромную роль играет и схема погашения кредита. Каждый тип внесения платежей определяется собственными плюсами и минусами. Перед заключением договора с финансовым учреждением следует изучить характеристики каждой схемы и выбрать подходящую.
Содержание
- Особенности погашения банковских кредитов
- Особенности закрытия займов
- Какой способ погашения кредита выбрать
Кредит – это денежная сумма, выданная банком на оговоренный срок при условии оплаты процентов клиентом или поручителями. Однако банковский продукт характеризуется не только годовой ставкой, размером платежа и сроком договора. Огромную роль играет и схема погашения кредита. Каждый тип внесения платежей определяется собственными плюсами и минусами. Перед заключением договора с финансовым учреждением следует изучить характеристики каждой схемы и выбрать подходящую.
Особенности погашения банковских кредитов
Прежде чем рассматривать схемы погашения кредита, необходимо разобраться, из чего он формируется. Вот что выделяют банковские клерки:
- Тело кредита. Эта та сумма, которую клиент запрашивает в долг у банка. Тело также носит название «основной долг».
- Проценты. Ежемесячно к телу кредита причисляются проценты за пользование денежными средствами. Наибольшее количество процентов приходится на первые месяцы выплаты. Они составляют львиную долю платежа и в банковской сфере носят название «сливки кредита». В дальнейшем доля процентов в платеже постепенно сокращается и на первый план выходит выплата основного долга.
В зависимости от нюансов погашения тела кредита и начисленных процентов при внесении ежемесячного платежа выделяют три популярные схемы:
- аннуитетная;
- дифференцированная;
- буллитная.
Для удобства клиента банки чаще предлагают оформление кредита с аннуитетной схемой погашения. Разновидность предполагает дробление суммы вместе с процентами на равные части по числу месяцев кредитования. Таким образом, клиент каждый месяц вносит на счет одну и ту же сумму. Аннуитетная схема проста, понятна и позволяет не запутаться в тонкостях. Если необходимо внести большую сумму, то возможно оформление заявления на досрочное гашение. После исполнения вероятно два результата: сокращение срока кредита при неизмененном платеже или уменьшение платежа при прежнем периоде. Допускается и проведение полного досрочного гашения.
Дифференцированная схема закрытия кредитов до недавнего времени не имела альтернатив. В банках и сейчас существуют договоры, основанные на этом типе внесения средств. Разновидность предполагает разделение суммы основного долга на количество месяцев, выделенных для оплаты. Однако проценты начисляются неравномерно, а на остаток задолженности. В результате высокие платежи приходятся на первые месяцы кредитования, а к концу выплат обязательный взнос сокращается.
Буллитная схема, как правило, не используется в кредитовании физических лиц. Эта разновидность внесения платежей актуальна при оформлении договора банком с компаниями. При буллитной схеме клиент сначала гасит проценты за пользование денежными средствами, и лишь потом переходит к сокращению основного долга.
Особенности закрытия займов
Согласно статическим данным, 45% кредитных договоров россиян было оформлено в микрофинансовых организациях. К сожалению, деятельность этих предприятий подчас сомнительна и не столь прозрачна, как работа крупных банков. Даже специалисту не всегда удается разобраться в механизме начисления процентов и схемах гашения. Часто клиенты подобных контор сталкиваются с тем, что за досрочное погашение займа компания выставляет им штраф.
Большинство микрофинансовых организаций использует аннуитетную схему внесения платежей. Однако в случае нарушения установленных сроков и сумм можно столкнуться с крупными неприятностями. Вот что стоит знать о закрытии займов:
- Четкое внесение платежей. Микрофинансовые организации заманивают перспективой быстрых денег без дополнительных действий. Однако просрочка даже на пару дней влечет наложение крупных штрафов. За несколько недель клиенту начисляется сумма, значительно превышающая полученный займ.
- Контроль суммы платежа. Если на счет поступит сумма меньше заявленного платежа, то организация также начнет начислять пени и штрафы.
- Искусственная пролонгация договора. Если последний платеж осуществлен некорректно, на счете остались лишние средства или денег не хватило, то договор автоматически продлевается. Это приводит к «драконьим» долгам. Кроме того, сама процедура пролонгации предполагает списание комиссии в разы больше суммы договора.
- Путаные способы внесения средств. Микрофинансовые организации специально усложняют и затягивают поступление денег на счет. Каждый день просрочки дает возможность заработать. Обычно они предлагают использовать интернет-кошельки или малоизвестные терминалы.
Микрофинансовые организации не заинтересованы в четком соблюдении договора со стороны клиента. Компании не всегда дают информацию о способах погашения, не информируют о порядке начисления процентов и делают акцент на скорости получения средств на руки. Обращаться в подобные компании стоит в случае крайней необходимости. Договор следует изучить от корки до корки.
Какой способ погашения кредита выбрать
На практике лишь некоторые банки предлагают клиенту самостоятельно выбрать схему внесения средств на кредитный счет. В зависимости от типа займа и индивидуальных характеристик клиента лучше остановиться либо на аннуитетном, либо дифференцированном типе.
Аннуитетный
Кому подойдет
- заемщикам с установленным ежемесячным доходом, не планирующим вносить больше средств;
- планирующим финансовые затраты в будущем;
- людям, далеким от банковской сферы.
Для каких кредитов оптимален
Рекомендован для небольших потребительских кредитов. При оформлении договора с аннуитетной схемой внесения платежа на длительный срок клиент сталкивается с чрезмерной переплатой.
Дифференцированный
Кому подойдет
- людям со сбережениями для оплаты взносов первых месяцев;
- понимающим механизмы начисления процентов по кредиту.
Для каких кредитов оптимален
Оптимален для оформления договоров на жилье или другие дорогостоящие приобретения.
Таким образом, если в банке предлагают выбрать способ погашения кредита, то стоит произвести предварительный расчет конкретного займа по обоим типам внесения платежей. Как правило, это делает менеджер финансовой организации. Исходя из результатов, выберите для себя оптимальное решение и расставайтесь с кредитом комфортным для себя способом.
Если нравится – подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению “Банковское дело”. С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю “Финансы и кредит”. Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru
Открыть профиль
Мы разобрались в том, как правильно выплатить кредит, чтобы не было проблем ни в настоящем, ни в будущем. Как правильно трактовать график платежей, какие ошибки часто совершают заемщики. Как быстрее погасить кредит раньше графика, варианты действий. Полная информации о гашении кредита на сайте Бробанк.ру.
-
Изучаем график платежей
-
Внесение ежемесячных платежей
-
Как быстрее выплатить кредит
-
Частичное гашение ссуды
-
Полное досрочное гашение
Изучаем график платежей
При подписании кредитного договора заемщик всегда получает на руки график гашения. В нем отражена информация о том, как выплатить кредит, какие по размеру платежи клиент должен ежемесячно отдавать банку. Это важный документ, который также можно изучать и в онлайн-банкинге, доступ к нему получает каждый банковский заемщик. Так что, если вы потеряли бумажную версию документа, всегда есть электронная.
Что отражается в платежном графике:
- сумма ежемесячного платежа. Именно эту сумму вы должны обеспечивать каждый месяц на кредитном счете. Если не доплатить хотя бы копейку, система не сможет списать деньги в счет гашения ссуды, пойдет просрочка;
- дата ежемесячной выплаты. В эту дату деньги уже должны лежать на счету. Если вы оплачиваете методом, который предполагает зачисление не день в день, всегда совершайте операцию заранее. Узнавайте, сколько будут идти деньги заблаговременно;
- состав платежа. По каждой ежемесячной выплате рассчитывается, сколько идет на гашение процентов, а сколько на закрытие основного долга. При аннуитетной схеме первые платежи практически полностью состоят из процентов. Каждый месяц пропорции меняются, процентов в платеже становится все меньше;
- сумма остаточного долга для каждого месяца. Это важный показатель, именно эту сумму должен положить на счет клиент, чтобы закрыть задолженность раньше срока.
Если заемщик не соблюдает график, его ждут санкции. Что именно предпримет банк — это уже прописано в кредитном договоре. Обычно к ставке по договору прибавляется пеня в 20% годовых, все это начисляется на просроченную сумму. Чем больше просрочка, тем больше вы переплатите.
Внесение ежемесячных платежей
Лучше заранее определиться, каким именно методом вы будете вносить регулярные платежи. От этого зависит, за сколько до даты списания, указанной в графике, можно вносить средства.
Варианты оплаты:
- в кассе банка-кредитора, через его банкоматы. По возможности лучше применять именно этот вариант, деньги поступят на кредитный счет моментально, к тому же не будет комиссии;
- через сторонние банки: в кассе, через терминалы, онлайн-банки. В этом случае всегда берется комиссия согласно тарифам банка, а перевод может идти 2-3 рабочих дня;
- через Почту. Это возможный, но не рекомендуемый метод. Деньги могут доходить до счета 7 дней. Кроме того, нужна специальная почтовая квитанция, которую не всегда выдают при подписании договора;
- через сторонние сервисы. Это различные терминалы, магазины Связной, Евросеть, пункты Золотой Короны. Обычно они берут небольшую комиссию, например, это может быть 2%, но не меньше 50 рублей. Деньги доходят в течение суток.
Это примерный перечень вариантов оплаты. Со всеми способами ознакомит менеджер при выдаче кредита и подписании договора.
Как быстрее выплатить кредит
Многие граждане берут ссуды на длительные сроки. Простые кредиты наличными могут выдаваться банками на 5-7 лет. За этот период финансовое состояние заемщика может измениться в лучшую сторону, и он задумается о том, как быстрее погасить кредит.
Банки дают возможность закрытия ссуды досрочного. Раньше они всячески препятствовали этому, так как более быстрое закрытие кредита было им невыгодно. Они устанавливали моратории, брали комиссии за досрочное гашение. Теперь же по закону гражданин может обратиться за проведением гашения раньше срока хоть на следующий день после выдачи кредита, и никаких комиссий за это не предусматривается.
Частичное гашение ссуды
Например, ваш ежемесячный платеж составляет 10000 рублей, но со временем ваш доход увеличился, и вы можете отдавать на выплату долга более весомую сумму, например, 12000 рублей. В таком случае, совершая повышенные выплаты, можно сократить переплату и срок возвращения.
Варианты действий:
- Если вы планируете каждый раз платить сумму, превышающую основной платеж, вы каждый раз должны писать заявление на частичное досрочное гашение.
- Возможно, вам будет более удобен другой вариант — делать частичное гашение, например, раз в полгода. То есть копить «лишние» те же 2000 в месяц , накопить в итоге 12000 через 6 месяцев и отправить на частичное гашение.
- Разовое частичное гашение. Например, у вас появились свободные 50000 от какой-то сделки, их вы и можете отправить на эту цель.
Каждый раз, планируя делать частичное закрытие кредита, вы должны написать банку заранее заявление. Обычно они пишется как минимум за 14 дней до планируемой даты операции.
После проведения операции возможны два варианта развития событий. Первый — это уменьшение срока кредита с сохранением суммы ежемесячного платежа. Второй — уменьшение суммы платежа с сохранением срока. Банкам более выгоден второй вариант, поэтому чаще всего именно его они предлагают как единственно возможный.
При проведении частичного досрочного закрытия каждый раз происходит переоформлением платежного графика, поэтому и нужно писать заявление. В обозначенный в нем день заемщик должен обеспечить заявленную сумму на счету, после чего они списывается. Далее клиент снова посещает банк, чтобы получить переоформленный график. Некоторые банки позволяют часть операций провести через онлайн-банкинг.
Полное досрочное гашение
Если вы думаете о том, как быстро погасить кредит, то самый быстрый способ избавиться от долговых обязательств — полностью закрыть ссуду раньше оговоренного срока. Например, вы брали кредит на 5 лет, но по истечению 3 лет у вас появилась свободная сумма, которой будет достаточно для полного закрытия ссуды.
При досрочном гашении всегда делается перерасчет. Заемщик погашает только оставшийся основной долг. Проценты списываются и уплате не подлежат, так как оставшийся срок клиент не пользуется деньгами банка.
Как и в случае с частичным погашением досрочное предполагает написание заявления заранее. Насколько заранее — прописано в кредитном договоре.
Сама процедура пошагово выглядит так:
- Заемщик идет в банк и пишет заявление на полное гашение ссуды. Например, ему нужно сделать это как минимум за 14 дней до даты уплаты очередного помесячного платежа.
- В банке менеджер делает перерасчет и указывает, какую сумму нужно заплатить для закрытия счета. На месте составляется заявление с указанием даты и суммы.
- К обозначенной дате клиент вносит нужную сумму, она спишется банком.
- Через 2-3 дня нужно посетить банк вновь, чтобы взять справку о закрытии кредита. Ее нужно хранить 3 года.
Банки предоставляют инструменты, позволяющие быстрее расплатиться с задолженностью. Если ваше финансовое положение позволяет выплатить кредит раньше, проблем с этим не будет.
Комментарии: 0
Почему нужно иметь план погашения?
Сейчас люди имеют по нескольку кредитов: ипотека, автокредит, потребительский займ, кредитные карты и проч. При стабильном высоком доходе платить можно спокойно, не напрягаясь. Но в нестабильной ситуации доход даже благополучного заемщика может меняться. На это сказываются перемены в организации, где работает человек, снижение оплаты труда, перевод на менее оплачиваемую должность, смена мотивации, увольнение и проч.
Найти новую работу с должным уровнем зарплаты бывает сложно. Поэтому нужно думать и решать, как сэкономить на кредитах. Для экономии нужно составить план погашения займов — какой и когда выгоднее гасить. Он поможет не переплатить по кредитам и избежать просрочек.
Пример составления плана погашения.
При наличии нескольких кредитов и возможности досрочного погашения нескольких из них нужно всего иметь план погашения. План погашения – это схема выплаты долгов с получением максимальной выгоды. Можно погашать кредиты и не имея четкого плана, например, начать с первого и закончить последним, а можно составить стратегию с четким расчетом выгоды от погашения. Рассмотрим пример, когда у заемщика имеется ипотека, потребительский кредит и кредитная карта, и он решил избавиться от части долгов.
| Параметры | Ипотека | Потреб.кредит | Кредитная карта |
|---|---|---|---|
| Сумма | 1 000 000 р. | 250 000 р. | 50 000 р. |
| Ставка | 12% | 17% | 26% |
| Срок | 10 лет | 4 года | 3 года |
| Платеж | 15 000 р. | 7300 р. | 3700 р. |
| Переплата | 700 т. р. | 96 т. р. | 18 т. р. |
| Итого платеж по всем 3м кредитам |
26 000 р. |
Имея такие кредиты, общий платеж в месяц составляет 26 тыс.р. Это вполне подъемная сумма для выплаты для человека со средним доходом. Допустим, у него появляется дополнительная сумма в 250 т.р. от продажи автомобиля, и он решает избавиться от части долгов. Тут есть три плана погашения:
- Выплатить долг с наибольшей процентной ставкой.
- Погасить наименьшую сумму из кредитов.
- Погасить часть большого долга.
Рассчитаем экономию по каждому плану.
Погашение кредита с наибольшим процентом.
Наибольший процент здесь имеется по кредитной карте. Ежемесячный платеж здесь не фиксированный и будет меняться по мере уменьшения основного долга. Он составляет 5% от суммы плюс проценты за каждый месяц. Выплачивая такими же темпами, погасить долг в 50 т.р. по кредитной карте можно примерно за 3 года.
Переплата составит около 19 т.р. или 38% от общей суммы. Расчет сделан с учетом того, что в течение этих лет владелец кредитки пользоваться больше ею не будет. На практике это не всегда получается и картой приходится пользоваться постоянно. Из-за этого выплата долга может растягиваться на большее время.
Если погасить кредитку досрочно, то можно сэкономить на процентах порядка 18 т.р. Учитывая, что после погашения захочется снова потратить деньги с кредитки, то погашение не будет иметь эффекта отсутствия долга. Но если после погашения кредитная карта будет закрыта, то на процентах можно хорошо сэкономить.
Погашение наименьшей суммы по кредиту.
Имея на руках 250 т.р. можно погасить действующий кредит и избавиться от платежа в 7300 р. Если платить его, согласно графику, то переплата составит 96 т.р. или 38% от первоначальной суммы.
Погашая данный кредит досрочно, можно сэкономить порядка 90 т.р., а сумму, которая была предназначена для выплаты этого кредита, можно пускать на погашение кредитной карты.
Погашение кредита с наибольшей суммой.
Наибольшая сумма долга – у ипотеки. Если платить по графику, то переплата составит более 700 т.р. или почти 70% от суммы.
Если сделать частичное погашение с уменьшением срока кредита, то переплата по процентам составит уже 300 т.р., но оставшиеся месяцы придется отдавать за кредиты также 26 т.р.
Если сделать частичное погашение с уменьшением платежа, то ежемесячная сумма составит 10 700 р., а переплата 540 т.р. Итоговая выплата по кредитам уменьшиться на 4300 р.
Рассмотрев все варианты, можно сделать выводы:
- Если общий платеж по всем кредитам не обременителен для заемщика, то стоит сделать частичное погашение ипотеки с уменьшением срока. Это даст экономию почти в 400 т.р. Если общая сумма выплат начала «напрягать», поскольку появились финансовые сложности, то можно погасить ипотеку с уменьшением платежа.
- Если не хочется платить несколько кредитов и помнить дату платежа каждого из них, то, как вариант экономии и удобства, можно погасить кредитку и часть потребительского кредита (50 т.р. и 200 т.р.). Остаток по потребу в 50 т.р. можно погасить такими же платежами в 7300 за 7 месяцев.
Таким образом, при выборе плана погашения стоит взвешивать не только экономию в переплате, но и иные факторы, такие как доход, удобно ли платить несколько раз в месяц, хочется больше сэкономить или не напрягать свой бюджет выплатами.
Дмитрий Тачков
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Полезное по теме
- Кто имеет право погасить кредит досрочно за вас?
- Как правильно получать кредит и сэкономить? Список вопросов при походе в банк для получения кредита.
- Пролонгация (продление) займа. Как это работает?
