Как составить рейтинг банка

Цель: максимально объективно оценить
совокупность частных мнений посетителей сайта Banki.ru об уровне обслуживания в банках или компаниях на
текущий момент.

Отзывы посетителей Banki.ru являются субъективными
и должны быть основаны на личном опыте. Уровень обслуживания в данном
случае определяется эмоциональным впечатлением от общения с сотрудниками банка или
компании и степенью соответствия/несоответствия услуг заявленным условиям
(содержание заявленных условий предоставления продуктов и услуг в уровне
обслуживания не учитывается).
С течением времени отзывы теряют свою актуальность.

Основные принципы расчета «Народного рейтинга»

В основе формирования НР используется традиционный расчёт среднего арифметического
всех засчитанных голосов посетителей, а также учитывается «возраст» отзыва, общее количество засчитанных
голосов по банку/компании и количество фальсифицированных отзывов по банку/компании.

• — в основе формулы — вычисление среднего арифметического засчитанных баллов;
• — учитывается время написания отзыва, в соответствии с правилом: чем старше
  отзыв — тем меньше он влияет на рейтинг;
• — учитывается общее количество засчитанных голосов по конкретному банку или компании с помощью
  оценочной формулы Байеса.

Подробное описание методик расчётов рейтингов можно посмотреть в файлах:

Пересчет значений рейтинга и обновление сводных таблиц происходит раз в сутки.

Изменения, внесенные в рейтинг банков в 2023 году

Для основного рейтинга:

1. Обновлена функция количества отзывов.
2. Внедрен коэффициент устаревания за последний зачтенный отзыв.

Для годового чемпионата:

1. Обновлена функция количества отзывов.

Изменения, внесенные в рейтинг банков в 2022 году

Для основного рейтинга и годового чемпионата:

1. С 1 марта обновлен вес решения проблемы.

Изменения, внесенные в рейтинг банков в 2021 году

Для основного рейтинга и годового чемпионата:

1. Обновлена функция количества отзывов.

Изменения, внесенные в рейтинг банков в 2020 году

Для основного рейтинга:

1. Внедрение коэффициента учета фальсифицированных отзывов.
2. Внедрение функции устаревания фальсифицированных отзывов.

Для годового чемпионата:

1. Внедрение коэффициента учета фальсифицированных отзывов.

Изменения, внесенные в рейтинг в 2018 году

Для основного рейтинга:

1. Внедрение новой функции, реагирующей на количество отзывов.
2. Уменьшение веса старых отзывов.
3. Внедрение нового алгоритма учета решенных проблем: теперь исправляется оценка текущего отзыва.
4. Увеличение статистической поправки — с 10 до 35.

Для годового чемпионата:

1. Отказ от уменьшения веса отзыва по прошествии времени: теперь отзыв в начале и в конце года имеет
   одинаковый вес.
2. Внедрение функции, реагирующей на количество отзывов (отличается от функции в Основном рейтинге, так
   как в годовом чемпионате количество отзывов меньше).
3. Увеличение статистической поправки до 50.

Изменения, внесенные в рейтинг в 2009 году

1. Внедрение новой методики расчета рейтинга (см. выше).
2. Введение пятибалльной шкалы оценок:
   • 5 — отлично;
   • 4 — хорошо;
   • 3 — средне;
   • 2 — плохо;
   • 1 — очень плохо.

   Перенос старых значений (−1/0/+1) в пятибалльную шкалу был сделан на основе собранной статистики
   соответствия старых и новых оценок: в течение нескольких месяцев посетителям предлагалось оценить
   работу банка одновременно по двум шкалам.

3. Для значений рейтинга банков или компаний введена стобалльная шкала — от 0 до 100 (пересчет
   значений из пятибалльной шкалы производится линейным преобразованием).
4. Изменились требования к банкам или компаниям, представленным в Основном рейтинге: сейчас для
   участия в Основном рейтинге банк или компания должны иметь 20 зачтенных отзывов, из которых не
   менее 10 — за последние 365 дней.

Понятие рейтинг – социальное, оно характеризует относительную значимость, занимаемое место или позицию определенного объекта в сравнении с другими объектами такого же типа или класса. Что касается банковских рейтингов, они подразумевают степень возможности конкретного финансово-кредитного учреждения полноценно исполнять обязательства, взятые на себя перед клиентами и инвесторами, получая при этом максимальную прибыль.

Как составляются рейтинги банков?

Основным условием при составлении ТОПа банков должно быть соблюдение объективности и проведение точного анализа деятельности учреждения. При этом сама организация, составляющая рейтинг, должна быть независимой и авторитетной.

Рейтинг коммерческих банков составляется путем оценки вполне определенных финансовых показателей, которые берутся из статистических данных. Для обработки этих показателей используются специальные программы, которые выдают определенный результат. На его основании и определяется место каждого из участников рейтинга в ТОПе банков.

Можно ли доверять рейтинговым агентствам?

Часто рейтинги коммерческих банков России составляют независимые финансовые учреждения, которые стремятся дать объективную оценку деятельности того или иного финансового учреждения. При составлении ТОПа 100 банков России (или других подобных рейтингов) обычно используются данные Центрального банка России, в который все банки предоставляют свою отчетность.

Если выбирая самый лучший банк в России, делать это на основании различных ТОПов банков России, закономерно могут возникнуть сомнения в их действительности. Важно обращать внимание на авторитетность организации, составившей этот рейтинг, так как точность анализа деятельности влияет на конечный результат.

По каким критериям составляются рейтинги банков?

В ходе составления ТОПов российских банков должен быть проведен тщательный анализ точных показателей финансовой деятельности, таких как:

• Показатели ликвидности и долгосрочной кредитоспособности;
• Капитал первого уровня;
• Общая стоимость всех активов;
• Процентные ставки по вкладам и кредитам;
• Объемы депозитов физических лиц и другие.

Кроме того, некоторые агентства при составлении ТОПа лучших банков России учитывают время нахождения учреждения на финансовом рынке, стиль управления его руководства и политическую ситуацию в стране, в которой банк осуществляет свою финансовую деятельность (если речь идет о международных рейтинговых агентствах).

Виды рейтингов банков

Различные рейтинговые агентства ранжируют финансово-кредитные организации в ТОПы 5 банков России (20, 30, 50 или 100). Помимо количества банков в рейтинге, они различаются по виду, из которых наиболее распространенными являются следующие:

• Рейтинг банков по капиталу (активам) – учитывается капитал банка, общая стоимость имущества банка, средства вкладчиков, суммарные обязательства перед банком, ценные бумаги и т.п.;
• По депозитам физических лиц – учитывается сумма всех вкладов, полученных банком от клиентов;
• Рейтинг банков России по кредитам физических лиц – сумма всех кредитов, которые банк выдал населению;
• Кредитный рейтинг банка – свидетельствует о финансовой устойчивости учреждения, чем выше его положение в ТОПе 100 российских банков по этому критерию, тем меньше вероятность банкротства.

Польза рейтингов банков

В первую очередь ТОП банков России необходим экспертам, но и на бытовом уровне он может дать информацию об успехах определенного финансового учреждения в том или ином направлении, что поможет рядовому потребителю выбрать лучший банк по определенным показателям.

Более всего рейтинги полезны инвесторам, особенно тем, кто намеревается сделать вклад свободных средства в акции банковских структур. Чем выше рейтинг выбранного учреждения в ТОПе 50 банков, тем сохраннее их средства. А вот заемщикам эти показатели малополезны. Стоит лишь учитывать, что нет смысла подавать заявку на оформление кредита в банк, который имеет низкий кредитный рейтинг, так как скорее всего такие кредиторы завышают процентные ставки по займам, дабы компенсировать разницу между расходами и прибылью.

Как выбрать надежный банк?

Выбор банка – сложная и ответственная задача. Ее решение требует тщательного анализа всех факторов, начиная от условий сотрудничества до отзывов о работе банка. Поэтому часто в первую очередь вкладчики обращают внимание на ТОП 10 российских банков или другие рейтинги. Действительно, сегодня это наиболее репрезентативный аспект, опираясь на который вкладчики могут оперативно выбрать оптимальный банк.

Но следует учитывать, что ТОПы банков Москвы составляются только на основании данных, представленных самими финансово-кредитными учреждениями. Не исключено, что показатели рейтинга могут быть необъективными. Были случаи, хоть и крайне редко, когда организации, занимающие верхние строчки среди банков ТОП 20 становились на грань банкротства из-за сокрытия достоверной информации.

Кроме того, не каждое частное лицо может оценить полноту картину по данным ТОПа 30 банков, так как при его составлении учитывается множество показателей, детальный анализ которых требует наличия соответствующей подготовки.

Исходя из этого, ТОП 10 банков России и другие виды рейтингов следует рассматривать только как одну из характеристик банка. Помимо оценки строчки учреждения в ТОПе банков Москвы, следует учесть историю финансовой организации, ее стабильность, отзывы о ней, состав собственников, руководство, уровень обслуживании и другую информацию, которая позволит сформировать объективную оценку для принятия решения о сотрудничестве с выбранным банком.

Тем не менее первое место в ТОПе 20 банков обычно получают не случайно. Так, вкладчик, удостоверившись в высоких показателях финансового учреждения по собственным активам и величине инвестиций, может судить о наличии денег у банка, а значит собственные вложения клиента будут поддерживаться средствами других инвесторов, что обеспечивает безопасность и доходность вклада.

С другой стороны, следует понимать, что первые места в ТОПе 20 банков России, свидетельствующие о надежности заведения, могут говорить о том, что подобная стабильность обеспечивается за счет минимизации рисков, в том числе путем снижения показателей по ставкам. Тогда как менее рейтинговые банки по данным ТОПа 50 банков России обычно стараются обеспечить более высокую доходность по вкладам физических лиц, тем самым повышая авторитет и доверие со стороны клиентов.

Таким образом, с учетом некоторых принципов формирования списка банков в ТОПе 50 России, вкладчику не следует рассматривать высокие показатели как гарантию выгодных условий по вкладу. Напротив, заведения, которые находятся довольно далеко от лидирующих позиций, имеют больший стимул к активным действиям и выдвижению более выгодных условий. У таких учреждений есть место для роста, чем они и пользуются, обеспечивая стабильную доходность депозитных вкладов своих клиентов.

Общие принципы составления рейтингов коммерческих банков и оценки их деятельности

Суть создания подобного рейтинга заключается в ранжировании коммерческих банков по их месту относительно других кредитных учреждений. Для этого анализируют финансовые показатели банковской деятельности и оценивают качество менеджмента в банке. Итоговая цель составления рейтинга состоит в определении степени надёжности коммерческого банка.

Рейтингование как оценка деятельности коммерческих банков может быть осуществлено одним из следующих способов:

• коммерческие банки (участники межбанковского рынка) проводят собственные анализы деятельности друг друга;
• специализированные банковские агентства разрабатывают и реализуют независимые экспертизы деятельности коммерческих банков;
• надзорные органы и органы государственного контроля составляют собственные рейтинговые оценки деятельности участников банковского сектора страны.

Самыми объективными из представленных в данном списке считаются рейтинговые оценки, которые составляются надзорными органами. Как правило, в их качестве выступают центральные банки государств – их центры эмиссии денежных знаков и реализации государственной денежно-кредитной политики.

В мировой банковской практике наиболее распространённым методом построения рейтинга банков является балльный метод. Он заключается в том, что каждому оценочному показателю присваивается определённый балл. Совокупность данных показателей позволяет составить сводную балльную оценку, на основе которой оцениваемый банк определяется составителями рейтинга к той или иной группе надёжности.

В качестве примера рейтинговой системы оценки деятельности коммерческих банков можно привести американский CAMELS-рейтинг. Он создан Федеральной резервной системой США и назван как аббревиатура, составленная из первых букв оценочных показателей. К ним относятся:

• «достаточность капитала» (C — Capital adequacy);
• «качество активов» (A — Asset quality);
• «качество управления» (M — Management);
• «доходность» (E — Earnings);
• «ликвидность» (L — Liquidity);
• «чувствительность к риску» (S — Sensitivity to risk).

Общий взвешенный результат по оценке CAMELS может колебаться в интервале от 0 до 99 баллов. В зависимости от их количества банк может быть причислен к одной из пяти оценочных групп: сильной, удовлетворительной, посредственной, критической или неудовлетворительной.

Российская практика составления рейтингов коммерческого банка

В Российской Федерации построение рейтингов кредитных организаций началось после 1991 г., когда начался качественно иной период в развитии отечественного банковского сектора – создания коммерческих банков. Однако в первые 10 лет рейтинговые оценки российских банков преимущественно носили субъективный и стихийный характер и, как правило, не подтверждались практикой.

Недостоверность рейтинговых оценок того времени была вызвана рядом причин. К их числу можно отнести:

• быстро сменяющие друг друга изменения макроэкономической ситуации;
• большинство коммерческих банков существовали лишь в течение краткого срока;
• банки были склонны к искажению фактических данных в своей финансовой отчетности;
• рейтинговые методики, используемые для составления рейтингов, имели несколько существенных недостатков и др.

К настоящему времени данные причины были решены лишь частично. Поэтому большей популярностью и объективностью до сих пор пользуется рейтинг, составляемый Центральным банком Российской Федерации (Банком России). Его составление базируется на нормах указания Центрального банка РФ от 3 апреля 2017 года N 4336-У «Об оценке экономического положения банков».

Экономическое положение российских банков оценивается на основании оценок капитала, активов, доходности, ликвидности, процентного риска, риска концентрации, обязательных нормативов, качества управления и прозрачности структуры собственности банка. В результате этой рейтинговой оценки Центральный банк намерен своевременно выявить проблемные, наименее надёжные банки. Впоследствии Банк России инициирует реализацию мер, ориентированных на упрочнение финансового положения данных кредитных учреждений.

Банк России в целях организации банковского надзора проводит классификацию всех кредитных организаций по 5 группам в зависимости от наличия у них трудностей и недостатков и их характера.

Помимо рейтинговой оценки Банка России в отечественном банковском секторе находят применение и другие рейтинги кредитоспособности кредитных организаций. Как правило, обращаются к данным международных агентств «большой тройки»: «S&P», «Fitch», «Moody’s». Из отечественных рейтинговых агентств наиболее известны «Эксперт РА», «RusRating», «ΗΡΑ» и «АК&М». Центральный банк присвоил этим четырём рейтинговым агентствам статус национальных, поскольку их рейтинги используются им для оценки кредитоспособности кредитных организаций.

Так, по данным Центрального банка РФ на конец 2019 г. наиболее надёжными кредитными учреждениями страны являются 11 системно значимых банков, устойчивость финансового состояния которых признана оказывающей влияние на банковскую систему РФ в целом. Их перечень представлен следующими банками:

1. ПАО Сбербанк;
2. Банк ВТБ (ПАО);
3. Банк ГПБ (АО) (более известен как «Газпромбанк»);
4. АО «Россельхозбанк»;
5. ПАО Банк «ФК Открытие»;
6. АО ЮниКредит Банк;
7. АО «Райффайзенбанк»;
8. ПАО «Промсвязьбанк»;
9. АО «АЛЬФА-БАНК»;
10. ПАО РОСБАНК;
11. ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК».

Рейтинги в банковской сфере составляют по разным критериям. Они зависит от целей, которые ставят перед проведением исследования. Например, определить надежность структуры, ее прибыльность или устойчивость на рынке. Бробанк приводит рейтинг банков России по самым актуальным для клиентов показателям.

Типология рейтингов

Рейтинг банка зависит от определяющего показателя, вокруг которого он строится. При этом в одной категории финансовая организация может занимать лидирующие позиции, а в другой нет. Самые распространенные критерии:

• размер собственных активов;
• количество вкладов частных клиентов и компаний;
• объем выданных кредитов;
• полученная чистая прибыль;
• общие показатели по капиталу.

Также могут быть учтены: показатели ликвидности, кредитоспособность банка, процентные ставки по кредитам в частном сегменте и для юридических лиц. Сочетание всех этих факторов влияет на финансовую устойчивость и надежность банка. Чем выше показатели, тем больше вероятность, что кризисные ситуации не окажут влияние на кредитно-финансовую компанию.

Для определения рейтинга надежности любого банка показатели оцениваются в совокупности. Один из критериев, который обязательно следует учесть, при анализе позиции банка — уровень надежности, который присвоен отечественными и зарубежными рейтинговыми агентствами. Но даже у одного и того же кредитно-финансового учреждения позиции могут различаться. Каждое рейтинговое агентство устанавливает собственные системы оценок, которые использует при оценке банка.

ТОП-10 по показателю чистой прибыли

Первичный рейтинг банков по надежности составляет Центробанк РФ. При этом в ходе оценки учитывают способность банка исполнять все взятые на себя обязательства перед собственными клиентами как частными лицами, так и компаниями.

Банк России проводит единую государственную денежно-кредитную политику. Оценка, выставленная этим учреждением, считается в финансовой сфере основополагающей. При этом Центробанк анализирует данные не только по банкам, но и по страховым компаниям, МФО и НПФ. За основу берут показатели текущей отчетности, сравнивают их с предыдущими и оценивают результат общей работы подотчетной организации.

В таблице приведен ТОП-10 банков России по показателю чистой прибыли в тысячах рублей:

Достичь прибыли в указанном периоде сумели только два банка — ВТБ и Совкомбанк. Причем показатель ВТБ самый впечатляющий на фоне убытков всех остальных банков из топ-10. Даже лидирующий банк страны Сбербанк не смог восстановить показатели допандемийного периода и сработал в минус в первом полугодии 2021 года.

Рейтинг крупнейших банков РФ по данным Центробанка

В этой таблице приведен топ-10 банков России по показателю активов нетто в тысячах рублей. Список лидирующих компаний выглядит по-другому, чем в предыдущей таблице:

С приростом активов у лидирующих банков более позитивная картина, чем с чистой прибылью. Отрицательные показатели были всего у двух компаний из 10 — это Россельхозбанк и Райффайзенбанк.

Рейтинг лучших банков по вкладам частных клиентов

Топ-10 по вкладам физических лиц при оценке банков РФ за период с января по июль 2021 год в тысячах рублей выглядит так:

Отрицательная динамика, то есть уменьшение объема вкладов физических лиц в первом полугодии 2021 года в 10 лидеров показали 4 банка — Сбербанк, Газпромбанк, Банк Открытие и Московский Кредитный банк. По прогнозам аналитиков такая ситуация должна измениться, так как Банк России постепенно поднимает ключевую ставку, а это значит, что и коммерческие банки вслед за регулятором повысят ставки по вкладам.

При выборе финансовой организации для оформления вклада клиентов интересует не только объем средств, которые сумел привлечь банк, но и его участие в ССВ — системе страхования вкладов. На 06.08.2021 года в перечне банков-участников ССВ зарегистрировано 1014 компаний. Все финансовые организации, попавшие в топ-10 и перечисленные в таблице, входят в этот список. Значит, при отзыве лицензии Центробанком или банкротстве любой из этих компаний все вкладчики получат компенсацию в размере 1,4 млн. рублей.

Рейтинг банков Москвы на первое полугодие 2021 года

В перечне для столицы и Московской области список из 10 крупнейших банков по активам в I полугодии 2021 года, выглядит так:

Отрицательная динамика в Россельхозбанке, Райффайзенбанке и ЮниКредит Банке, остальные компании из топ-10 показали положительную динамику по активам в первом полугодии 2021года.

Список банков Санкт-Петербурга рейтинг на 1 полугодие 2021 года

Рейтинг крупнейших банков Санкт-Петербурга и Ленинградской области по активам в 2021 году:

Большинство кредитно-финансовых учреждений показали отрицательную динамику. Только 3 банка из 10 сумели нарастить активы в первой половине 2021 года — это ВТБ, Россия и Объединенный капитал. Для справки: допустимые колебания данного показателя в пределах +/-15 %. Когда цифры превышают этот диапазон, это говорит об ухудшении финансового положения компании.

За пределы вышли Балтинвестбанк и СЭБ банк. С ноября 2015 года Балтинвестбанк находится на санации, то есть оздоровлении, под руководством Абсолют Банка. С апреля 2016 года Балтинвестбанк полностью перешел под контроль своего санатора. На 1 апреля 2021 года объем активов составил 46,71 млрд рублей, собственный капитал отрицательный –18,00 млрд рублей. По итогам первого квартала 2021 года банк продемонстрировал убыток в размере 185,03 млн рублей.

У СЭБ банка другая картина. В 2009 году закрыты дополнительный офис и две оперкассы вне кассового узла. Ранее закрыто еще 20 офисов из-за несоответствия стандартам SEB. На 1 февраля 2021 года объем активов банка составил 57,88 млрд рублей, а объем собственных средств – 6,03 млрд рублей. По итогам 2020 года банк показал прибыль в размере 763,92 млн рублей. На текущий момент положение банка ухудшилось.

Рейтинг самых лучших банков РФ по версии ФОРБС

В рейтинг самых надежных банков по версии ФОРБС, опубликованном на 2021 год, попали:

1. Сбербанк — российский флагман.
2. Райффайзенбанк — с австрийским капиталом.
3. Росбанк — с французским.
4. ИНГ банк (Евразия) — с голландским.
5. Эйч-Эс-Би-Си банк.
6. Бэнк-оф-Чайна — с китайским.
7. СЭБ Банк.
8. Чайна Констрактшн Банк — с китайским.
9. ВТБ — российский системообразующий банк.
10. Банк ГПБ — еще один российский системообразующий банк.

Замыкают сотню надежных и заслуживающих доверие финансово-кредитных учреждений по версии FORBES 10 таких компаний:

• Банк Национальный Стандарт;
• Татсоцбанк;
• Международный Финансовый клуб;
• МИнБанк;
• Пересвет;
• АКБ Держава;
• Энерготрансбанк;
• Дальневосточный банк
• Кольцо Урала;
• Банк Финсервис.

После зачисток в банковском секторе, начатых в 2013 году, в РФ стало на 400 банков меньше. Те игроки, которые остались на рынке, начали охотнее сотрудничать с рейтинговыми агентствами. К июлю 2021 года в РФ осталось всего 370 банков и НКО, которые оказывают банковские услуги.

Как самостоятельно составить рейтинг банков

Чтобы составить рейтинг надежности по своим критериям стоит проанализировать:

• рейтинги отечественных и международных агентств;
• динамику основных банковских показателей: размер активов, капитала, чистой прибыли, кредитного портфеля и вкладов физлиц;
• перемены в составе учредителей;
• отзывы других пользователей на сторонних ресурсах;
• процентные ставки по кредитам и депозитам и другие условия для клиентов;
• дополнительные гарантии и участие банка в системе страхования вкладов.

Все сведения о финансовых показателях и процентах приведенные в статье взяты Бробанком с сайта Банка России или других открытых источников.

Рейтинги — и надежда и проклятие банков. Мы часто слышим что банк имеет тот или иной рейтинг, но зачастую именно он губит кредитную организацию. О том, что это такое, для чего служит и кто определяет эти значения — в этой статье.

Что такое рейтинг банка

Если говорить предельно коротко — это оценка его платежеспособности. Возможности вести операции и вернуть денежные средства вкладчикам и кредиторам. Так как ситуация каждого банка отличается многими деталями, количество которых может изменяться тысячами и десятками тысяч параметров, то чтобы можно было сравнивать ситуацию, принято обозначать рейтинги по стандартной шкале. Где можно было было сделать выводы о том, все ли хорошо с кредитной организацией (или все плохо) и если да — то насколько.

Для того, чтобы не вводить в заблуждение игроков рынка, все шкалы обычно стандартизованы. Это те самые обозначения «A», «B», «C», «D» и т.д. с различными многобуквенными вариантами, плюсами и минусами.

Так как любая самая, казалось бы, незначительная деталь может повлиять на платежеспособность, каждый банк, при присвоении рейтинга, оценивается сразу по множеству параметров. Существуют специальные методики оценки платежеспособности, позволяющие не упустить из виду ничего, что может повлиять на окончательные выводы экспертов. Оценка и присвоение рейтинга обычно занимает большое количество времени.

Кто присваивает рейтинг банкам

Теоретически, определить степень платежеспособности кого угодно может кто угодно. Однако для заказчиков этих оценок такое положение было бы не выгодным. И не несло бы никакой практической пользы. Поэтому законодательством стран и сложившейся практикой установлено, что существуют специальные организации, которые на коммерческой основе занимаются присвоением рейтингов, в том числе финансовым организациям вообще и банкам в частности. Эти организации, в общем и целом, должны соответствовать следующим критериям:

• Самый основной и главный — независимость. Важно, чтобы никто не смог в силу политических или экономических причин повлиять на оценку кредитоспособности. Поэтому такая организация не должна входить ни в какие конгломераты, подчиняться правительствам или другим организациям. Цена на исследования тоже, как правило, высокая. Аудиторы рейтинговых агентств — очень хорошо зарабатывающие специалисты. И сама процедура стоит очень дорого. Это дает уверенность, что вся оценка проведена беспристрастно и четко.
• Агентство зачастую получает государственную лицензию — этот факт гарантирует выполнение остальных требований;
• Есть требования по минимальному уставному капиталу;
• Устанавливаются требования по наличию и сертификации специалистов.

Всего в мире существует более 100 различных рейтинговых агентств. Но самые значимые из них — «большая тройка». Плеяда независимых компаний, оценки которых одинаково хорошо принимаются и понимаются практически всеми игроками рынка. Самый главный актив такого агентства — репутация.

Эти три агентства —

• Fitch
• Standard & Poors
• Moody’s

Удивительно, но в России выводы и оценки этих трех агентств не принимаются официально. Просто потому, что они не прошли российскую сертификацию и формально не соответствуют закону страны. В прочем, об этом далее.

Для чего нужны  рейтинги банков

Самые главные потребители рейтингов банков — инвесторы. Но платят за них сами банки. Основной принцип работы — та или иная кредитная организация может заключить договор с сертифицированным агентством на присвоение оценки. В этом случае проводится обследование и далее выставляется стандартное значение рейтинга. И тут для банка, если значение хорошее, начинается все самое приятное. Инвесторы, готовые купить ценные бумаги с рейтингом не ниже определенного значения, получают возможность приобрести акции, облигации или просто разместить депозит в таком банке, который имеет рейтинг не ниже заданного значения.

Уставы и внутренние положения многих частных и государственных инвестиционных компаний имеют прямые указания о том, в какого именно качества кредитные организации они имеют право нести свои деньги. И в этом случае присвоение хорошего рейтинга открывает для банка практически безграничные возможности по размещению собственных ценных бумаг и привлечению недорогих денежных средств.

Аналогично и с центральными банками, например, Банком России. Ценные бумаги, имеющие необходимый рейтинг, можно использовать в качестве залога, а также для других видов обращения. Иными словами, они на самом деле приобретают реальную ценность.

Даже другие, более мелкие банки, получат возможность воспользоваться услугами такой сертифицированной финансовой организации. Существуют положения ЦБ, прямо запрещающие, например, открытие корреспондентских счетов в кредитных организациях, не имеющих нужного рейтинга.

Одним словом, возможности и плюсы практически неограниченные. Именно поэтому оценка банка рейтинговым агентством стоит так дорого и так высоко ценится. Банкиры готовы отдавать за нее огромные деньги и очень дорожат присвоенным баллом, стараясь его повысить.

Кто платит за рейтинг банка

Исходя из сказанного выше становится понятно, что все рейтинговые агентства живут за счет самих оцениваемых кредитных организаций. Именно банки заказывают свою оценку и присвоение рейтинга. Потому что в дальнейшем они смогут передавать эти результаты для своих клиентов и инвесторов.

Ни один из кредиторов никогда не платил (по крайней мере по имеющейся у нас информации) за присвоение рейтинга банку. Да и просто оплатить — этого мало. Нужна еще тщательная проверка документов. Рынок рейтингов исчисляется миллиардами долларов в год. Это на самом деле очень большие деньги. Получив финансовые средства от кредитных организаций, агентства зачастую получают возможность провести оценку некоммерческих партнеров — например, правительства и целые страны.

Российские рейтинговые агентства и российские  рейтинги банков

В России существует свое собственное законодательство в области присвоения банковских рейтингов. Во многом оно сформировано под  впечатлением от санкций, наложенных в 2014-2015 годах и призвано создать собственную изолированную систему рейтинговых агентств. Поэтому сложилась ситуация, при которой у нас есть три своих внутренних агентства, но крупнейшие мировые, большая тройка, у нас не признаются.

Российские агентства:

• Эксперт РА
• АКРА  — второе — самое крупное.
• Рус-Рейтинг

Все агентства присваивают значения рейтингов и по национальным и по международным системам.

Самым главным законом, регулирующим их работу, является изданный 13 июля 2015 года N 222-ФЗ. По его положениям главными параметрами агентства являются независимость, аккредитация и наличие уставного капитала в сумме не менее 50 миллионов рублей.

Хотя «большая тройка» не получила аккредитацию в России, их оценки все равно признаются. Ценные бумаги в залогах, имеющие только их оценки, не могут мгновенно потерять свою значимость вследствие международных коммерческих обычаев.

Что такое оценка рейтинга и что она означает. Рейтинговые шкалы

Существует международные нормы оценки и, кроме них, собственные, национальные. Или относящиеся к деятельности самого агентства, что реже, так как не обладает свойством универсальности. Международная система заключается в присвоении буквенного кода рейтинга, значения которого приведены в таблице:

Как уже писали выше, кроме международной шкалы могут быть собственные варианты. Кроме того, агентства «большой тройки» тоже используют немного различные варианты оценки, которые, впрочем, строятся на одинаковых принципах и в целом совпадают друг с другом.

Что такое прогноз рейтинга и от чего он зависит

Присвоенное численно-буквенное значение является статичной оценкой. Установленной на момент анализа происходящего в банке. Однако для инвестора необходимо понимание того, в какую сторону по шкале движется кредитная организация. И поэтому наряду с буквенным обозначением каждый банк получает еще прогноз. Как правило, он тоже дается в соответствии со шкалой. Пример:

• Возможное повышение — возможное повышение рейтинга вследствие улучшения финансовых показателей исследуемого банка.
• Стабильный — стабильная кредитоспособность и финансовое состояние.
• Возможное понижение — предстоящее возможное ухудшение рейтинга.
• Неопределённый — прогноз объекта рейтингования не определен.

Насколько адекватны рейтинги банков

Следует отметить, что любой инвестор должен с осторожностью смотреть на рейтинги банков. И причин здесь несколько:

1. Оценка производится по стандартной процедуре. Не учитываются внешние и внутренние факторы, которые могут не попасть в оценку, меняющиеся экономические и политические аспекты, ситуация на рынке.
2. Оценка проводится с определенной периодичностью. Иногда уже фактически банкрот имеет все еще довольно высокие рейтинги. И вины агентства формально здесь нет. Просто еще не успели поменять табличку.
3. Рейтинг банка — лишь один из параметров, хотя и формальный, а потому надежный, на который надо обращать внимание.

Иными словами — наличие рейтинга у банка серьезно облегчает жизнь игроку финансового рынка. Но этот параметр — всего лишь экспертное мнение. Окончательные решения необходимо всегда принимать самостоятельно, взвешенно, учитывая множество факторов.