Что такое рассрочка
Во многих магазинах можно увидеть предложение купить какой-либо товар в рассрочку — то есть не оплачивать его полную стоимость сразу, а вносить ее по частям в течение нескольких месяцев. Недавно также появились специальные карты, позволяющие расплачиваться за покупки по тому же принципу. Такой способ оплаты похож на потребительский кредит — с тем отличием, что формально за него не нужно платить проценты. Разбираемся, что такое рассрочка, как она работает и чем отличается от классического кредита.
Рассрочка — это один из способов оплаты покупок, при котором стоимость товара или услуги разбивается на несколько частей, чтобы клиент мог выплачивать ее постепенно. Срок выплаты в таком случае может составлять от нескольких месяцев до одного-двух лет в зависимости от условий конкретной программы.
Рассрочку чаще всего используют для оплаты крупных покупок, поскольку она позволяет более равномерно распределить свою финансовую нагрузку. Однако некоторые банки позволяют оформлять в рассрочку любые покупки, включая те, у которых стоимость совсем небольшая.
Как работает рассрочка
Допустим, покупателю нужно купить холодильник взамен сломавшегося. Понравившаяся ему модель стоит 30 тысяч рублей, однако прямо сейчас такой суммы у него нет, как и варианта подождать до зарплаты. Зато у него есть возможность одолжить эти деньги у банка и купить холодильник прямо сейчас, а заплатить за него потом. Далее есть два варианта действий.
- Если покупатель оформит обычный потребительский кредит, ему нужно будет не только вернуть банку стоимость холодильника, но еще и заплатить проценты за использование заемных денег. В итоге получится, что холодильник обойдется ему уже не в 30 тысяч, а, допустим, в 35.
- Если он оформит рассрочку, то он заплатит те же самые 30 тысяч и формально не будет платить проценты за пользование деньгами банка. Хотя на самом деле проценты уже будут включены в стоимость холодильника — правда, заплатит за них уже не покупатель, а сам магазин. При оформлении рассрочки магазины обычно делают на товар скидку в размере суммы процентов, поэтому для покупателя стоимость товара остается прежней.
По сути, такая схема оплаты представляет собой беспроцентный кредит на относительно короткий срок, который позволяет купить товар сейчас, заплатить за него потом, а к тому же еще и не переплатить за проценты.
Виды рассрочек
Рассрочки могут быть двух видов — от продавца и от банка.
- В первом случае ссуду предоставляет сам магазин: вы заключаете с ним договор и получаете товар с условием, что будете вносить за него равные ежемесячные платежи в течение оговоренного срока, пока полностью не погасите свою задолженность. До момента погашения товар фактически принадлежит не покупателю, а магазину.
- Во втором случае банк фактически покупает товар у магазина вместо вас, а вы уже затем рассчитываетесь с самим банком, постепенно погашая свою задолженность перед ним. Зато товар сразу считается принадлежащим вам.
Для покупателя оба этих вида выглядят одинаково, однако фактически это два разных продукта — в первом случае это чистая рассрочка, а во втором — уже разновидность кредита.
Плюсы и минусы рассрочки
К плюсам такого способа расчета можно отнести то, что с его помощью можно совершить крупную покупку даже в том случае, если прямо сейчас свободных средств для нее нет. Иными словами, можно купить товар и уже начать им пользоваться, а оплачивать его постепенно, внося небольшие суммы в течение нескольких ближайших месяцев. К тому же рассрочка может быть беспроцентной — а значит, вам не нужно будет платить за пользование кредитными деньгами.
Однако у такого продукта есть и свои минусы. Например, магазин может специально завысить цену товара, чтобы такая сделка была для него более выгодной. Или же он может заставить вас оформить дополнительные платные услуги — например, страховку на товар, которая будет действовать в течение всего срока погашения. В результате может получиться так, что заплатить придется даже больше, чем вы рассчитывали.
Кому дают рассрочку
При оформлении кредита заемщика тщательно проверяют на соответствие условиям банка — и если он не проходит по каким-то параметрам, в выдаче займа могут отказать. При этом к тем, кто оформляет рассрочку, таких требований предъявляется меньше, поэтому получить ее зачастую намного проще. Магазины обычно не требуют подтверждения доходов и не проверяют кредитную историю будущего заемщика. Важен только минимальный возраст — заемщику должно быть больше 18 лет, в редких случаях — больше 21 года.
Чем отличается рассрочка от кредита
Хотя рассрочка по сути оказывается очень близка к кредиту, у этих двух продуктов есть различия.
| Кредит | Рассрочка |
|---|---|
|
Можно оформить только в банке |
Можно оформить как в банке, так и в самом магазине |
|
Есть проценты, их платит заемщик |
Процентов либо нет, либо за них фактически платит сам магазин |
|
Можно оформить на длительный срок |
Оформляется только на короткий срок — от нескольких месяцев до двух лет |
|
Жесткие требования к заемщику, его кредитной истории и уровню доходов |
Минимальные требования, оформить может любой покупатель |
Как оформить рассрочку
Рассрочку можно оформить прямо в том магазине, в котором вы покупаете что-либо. У каждого магазина и каждого банка свои условия предоставления такой услуги, но обычно для оформления бывает достаточно паспорта и какого-либо второго документа — например, водительских прав или СНИЛС.
Сотрудник магазина предложит заполнить небольшую анкету, которую он затем отправит на рассмотрение в банк. Согласование обычно занимает около 15 минут — и если решение оказалось положительным, то нужно будет подписать договор и получить товар на руки. Затем вам предоставят график платежей, в котором будет указано, какие суммы вы должны вносить и в течение какого срока нужно будет погасить задолженность.
Карты рассрочки
В последние годы банки начали предлагать новый продукт — карты рассрочки, с помощью которых можно оплачивать товары или услуги в рассрочку в магазинах — партнерах этих банков. Работают они следующим образом: вы покупаете что-нибудь с использованием этой карты в одном из партнерских магазинов, а затем каждый месяц пополняете эту карту на определенную сумму до тех пор, пока задолженность за покупку не будет полностью погашена.
Что еще нужно знать про такие карты:
- Если своевременно вносить ежемесячные платежи, то вам не нужно будет платить проценты или комиссию — этим такие карты напоминают классические кредитные карты с беспроцентным периодом.
- У таких карт чаще всего есть ограничения по сроку — обычно по ним можно оформить рассрочку максимум на 10–12 месяцев, а иногда даже меньше.
- Покупки по таким картам обычно можно совершать только в магазинах-партнерах, однако некоторые банки также предлагают режим платной рассрочки, при котором покупать товары можно в любых магазинах. Правда, за такие операции будет списываться комиссия.
На что обратить внимание
- Оформляя рассрочку, всегда внимательно изучайте кредитный договор, включая всю информацию, напечатанную мелким шрифтом в сносках. Это позволит избежать переплат, навязанных магазином дополнительных платных услуг или ненужных страховок.
- Помните, что банковская рассрочка по сути является кредитом, поэтому она будет отображаться в вашей кредитной истории. Поэтому все платежи по ней стоит вносить вовремя, чтобы не ухудшить свой кредитный рейтинг.
- Проверяйте все условия кредита, включая процентную ставку. Иногда банки предоставляют беспроцентную ссуду только на первые несколько месяцев, а затем внезапно повышают ставку с нуля до нескольких процентов.
Эта страница полезна?
100
% клиентов считают страницу полезной
Следите за нами в соцсетях и в блоге
- Суть рассрочки простыми словами
- Как работает рассрочка: пример
- Принцип карты рассрочки
- Виды рассрочек
- Плюсы и минусы рассрочки
- Кому дают рассрочку
- Как оформить рассрочку
В некоторых городах России держателей Халвы – более 50% от числа жителей, а всего выдано свыше 10 млн карт рассрочки. О принципах работы, видах, преимуществах и недостатках беспроцентных займов расскажем в статье.
Суть рассрочки простыми словами
Механика рассрочки проста: цена покупки делится на равные части по количеству месяцев платежного периода, и заемщик не платит никакой комиссии.
Как работает рассрочка: пример
Рассмотрим, как может работать рассрочка. У Алины сломался холодильник. Накопленных денег на приобретение нового у девушки нет, до зарплаты ещё далеко, а отложить покупку невозможно – впереди лето.
Алина обратилась в банк за рассрочкой на сумму 50 тысяч рублей, и ей предложили два варианта.
1. Воспользоваться предложением магазина «0-0-24»:
- не требуется первоначальный взнос;
- беспроцентный платежный период – 2 года;
- сделка сопровождается договором;
- до момента выплаты всей суммы покупатель не является владельцем товара;
- если заемщик не исполняет обязательства, то продавец может забрать товар.
Как работает рассрочка без переплаты и процентов
Если Алина сделает выбор в пользу этого варианта, то ее график платежей будет выглядеть так:
|
Стоимость – 50 тысяч рублей Платежный период – 24 месяца |
|||||||
|
1 месяц |
2 месяц |
3 месяц |
4 месяц |
5 месяц |
… |
23 месяц |
24 месяц |
|
2 083,3 руб. |
2 083,3 руб. |
2 083,3 руб. |
2 083,3 руб. |
2 083,3 руб. |
2 083,3 руб. |
2 083,3 руб. |
2 083,3 руб. |
2. Воспользоваться картой «Халва»:
- не требуется первоначальный взнос;
- более 250 000 магазинов-партнеров в разных категориях;
- период рассрочки может составить от 1 до 24 месяцев – в зависимости от условий партнера;
- товар сразу становится собственностью заемщика;
- если финансовое положение держателя карты ухудшилось, можно снизить размер ежемесячного платежа до 1/18 за небольшую комиссию – 2,9%+290 рублей, которая будет включена в общую сумму выплат и поможет быстро выйти из сложной финансовой ситуации.
Если Алина воспользуется картой «Халва» для оплаты у партнера, который предлагает платежный период 24 месяца, график платежей будет таким же, как в варианте «0-0-24».
Рассрочка на 10 месяцев по карте рассчитывается аналогично – сумма/количество месяцев. Условия прозрачны, переплата составит 0 рублей.
|
Стоимость – 50 тысяч рублей Платежный период – 24 месяца |
|||||||
|
1 месяц |
2 месяц |
3 месяц |
4 месяц |
5 месяц |
… |
9 месяц |
10 месяц |
|
5 000 руб. |
5 000 руб. |
5 000 руб. |
5 000 руб. |
5 000 руб. |
5 000 руб. |
5 000 руб. |
5 000 руб. |
Принцип карты рассрочки
На рынке представлено несколько специализированных карт, принцип их работы приблизительно одинаковый. Разберем на примере «Халвы» от Совкомбанка.
При оформлении заявки банк одобряет клиенту лимит средств, которыми он может воспользоваться для оплаты товаров в беспроцентную рассрочку у партнеров карты. Со временем сумма может быть увеличена, если заемщик соблюдает необходимые условия.
Важно: каждая покупка по карте учитывается как отдельная задолженность с индивидуальным сроком выплаты. Чтобы рассчитать общий ежемесячный платеж, нужно разобраться, из чего он состоит.
Например, если Алина сделает ещё одну покупку в отчетный период, то ежемесячная плата по карте увеличится, график платежей будет выглядеть так:
|
Сумма №1 – 50 тысяч рублей Платежный период – 10 месяцев |
|||||||
|
1 месяц |
2 месяц |
3 месяц |
4 месяц |
5 месяц |
… |
9 месяц |
10 месяц |
|
5 000 руб. |
5 000 руб. |
5 000 руб. |
5 000 руб. |
5 000 руб. |
5 000 руб. |
5 000 руб. |
5 000 руб. |
|
Сумма №2 – 15 тысяч рублей Платежный период – 5 месяцев |
|||||||
|
3 000 руб. |
3 000 руб. |
3 000 руб. |
3 000 руб. |
3 000 руб. |
|||
|
Общий ежемесячный платеж |
|||||||
|
8 000 руб. |
8 000 руб. |
8 000 руб. |
8 000 руб. |
8 000 руб. |
5 000 руб. |
5 000 руб. |
5 000 руб. |
Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в более чем 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 8% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!
Карта является более функциональным банковским продуктом, чем просто беспроцентный заем. По ней можно получить дополнительную выгоду в виде кешбэка, процента на остаток средств, специальных условий по другим продуктам банка и акций от магазинов-партнеров.
Виды рассрочек
На российском рынке представлено несколько беспроцентных программ.
- С первоначальным взносом
Этот вариант часто представлен в магазинах техники. Согласно условиям сделки, заемщик должен внести 10-20% от стоимости товара, остальную сумму он оплачивает частями.
В отличие от кредитов договорные отношения продавца и клиента, приобретающего товар в рассрочку, не регулируются Банком России. Если последует нарушение вашего соглашения, интересы придется защищать в судебном порядке, опираясь на Гражданский кодекс.
- Без первоначального взноса
Такой беспроцентный кредит может содержать скрытую переплату из-за обязательного приобретения дополнительных товаров или услуг. В некоторых случаях скрытая переплата равна комиссии по потребительскому займу.
- По специализированной карте
Наиболее простой, прозрачный и комфортный способ.
- Опция на базе кредиток
Некоторые кредитные карты предлагают специальную опцию беспроцентного кредитования в рамках партнерской сети. У этого варианта два недостатка:
- сложно разобраться в условиях;
- небольшой список магазинов-партнеров.
- Авторассрочка
В Совкомбанке представлена услуга беспроцентного автокредитования на 12, 18 и 24 месяца.
- Частные соглашения между физическими лицами
Некоторые частные сделки могут сопровождать распиской о выплате стоимости приобретаемого имущества частями. Эта практика широко распространена, споры по ней также подлежат рассмотрению в суде, где расписка будет являться официальным документом и доказательством.
Плюсы и минусы рассрочки
|
Преимущества |
Недостатки |
|---|---|
|
Отсутствие переплаты |
Можно получить некрупные суммы |
|
Быстрое оформление |
Иногда требуется первоначальный взнос |
|
Для специализированных карт:
|
Ежемесячный платеж при небольшом периоде может быть высоким и не таким комфортным, как по программе кредитования |
|
Прозрачные условия |
Некоторые банки взимают единоразовую комиссию при оформлении договора, она может быть выражена в приобретении дополнительных аксессуаров к технике или в денежной форме |
|
Минимальный набор документов для оформления |
Кому дают рассрочку
Стандартное требование банка к заемщику – платежеспособность. Это значит, что клиент должен иметь постоянный официальный доход и положительную кредитную историю.
Условия в разных банках могут существенно отличаться друг от друга, уточнить информацию можно в офисе обслуживания или на официальном сайте кредитора.
Основные требования к заемщику:
- возраст от 25 до 85 лет (на момент погашения последнего платежа);
- гражданство РФ;
- постоянная регистрация не менее четырех месяцев на территории одного населенного пункта;
- проживание не дальше 70 км от любого структурного подразделения банка;
- место работы заемщика должно находиться на территории РФ;
- официальный действующий стаж работы должен составлять не менее четырех месяцев;
- есть положительный опыт кредитования.
Если рассрочку не дают, то всегда можно взять кредит. В форме ниже подберите комфортные условия и отправляйте заявку в банк.
Как оформить рассрочку
Взять рассрочку просто – требуется немного времени и наличие паспорта. В некоторых крупных торговых точках есть представители, которые заполняют заявку и направляют запрос в банк, обычно процесс занимает не больше 20 минут.
Оформить «Халву» можно любым удобным способом:
- на сайте;
- в офисе обслуживания;
- в мобильном приложении «Халва-Совкомбанк».
Карту можно получить курьером, указав адрес дома, офиса или другого удобного вам места.
Я купил четыре телефона в рассрочку.
Проценты за покупку в рассрочку я ни разу не платил и все четыре раза получал «скидку» за досрочное погашение. Но все равно каждый раз с рассрочкой был какой-то подвох.
Моя экономия за четыре года — шесть тысяч рублей. Телефоны покупал в «М-видео», «Связном» и МТС. Эта статья — о моей последней покупке в «Связном».
Как устроена покупка в рассрочку
Почти в каждом магазине техники можно оформить покупку в рассрочку. Рассрочка бывает от продавца — это когда сам магазин позволяет клиенту платить по частям. Еще рассрочка бывает от банка. Формально это самый обычный кредит с процентами, поэтому покупатель при такой покупке подает через магазин заявку на кредит и подписывает кредитный договор. Все расчеты тоже идут через банк: взяли рассрочку на 10 месяцев, потом каждый месяц платите банку, а не магазину.
Как грамотно потратить и сэкономить
Рассказываем в нашей рассылке дважды в неделю. Подпишитесь, чтобы совладать с бюджетом
При такой рассрочке покупатель не переплачивает, потому что магазин, чтобы привлечь клиентов, делает скидку на товар. Сумма этой скидки и есть те проценты, которые получит банк. Подробнее о том, как устроена рассрочка, мы уже писали в отдельной статье.
Допустим, я купил телефон за 20 тысяч рублей. Оформил покупку через кредитный договор с банком, в нем указана стоимость телефона — 15 тысяч, и проценты за кредит — 5 тысяч. Если выплатить стоимость телефона раньше срока, можно сэкономить на процентах за кредит — заплатите всего 15 тысяч.
Закон не запрещает досрочно гасить кредит, как и выплачивать проценты только за время, когда пользовались кредитом. Правда, придется заранее сообщить банку о досрочной выплате. В законе прописан срок — за 30 дней до даты погашения. Но в договоре с банком может быть более короткий срок, поэтому проверяйте договор или уточните в службе поддержки.
Я сэкономил на покупке телефонов в рассрочку 6100 Р
| Год | Телефон | Цена в рассрочку | Заплатил при досрочном погашении | Сэкономил |
|---|---|---|---|---|
| 2015 | Samsung Galaxy | 22 000 Р | 21 000 Р | 1000 Р |
| 2017 | iPhone SE | 39 997 Р | 35 821 Р | 4176 Р |
| 2017 | Samsung J5 Prime | 12 990 Р | 12 500 Р | 490 Р |
| 2018 | Xiaomi Mi A2 Lite | 14 990 Р | 14 556 Р | 434 Р |
Цена в рассрочку
22 000 Р
Заплатил при досрочном погашении
21 000 Р
Цена в рассрочку
39 997 Р
Заплатил при досрочном погашении
35 821 Р
Цена в рассрочку
12 990 Р
Заплатил при досрочном погашении
12 500 Р
Цена в рассрочку
14 990 Р
Заплатил при досрочном погашении
14 556 Р
Подводные камни при покупке в магазине
Навязывание дополнительных покупок. Беспроцентная рассрочка существует, но магазины иногда лукавят. К рассрочке прицепом идет обязательное условие — докупить что-то на определенную сумму.
Вот я покупаю в рассрочку и хочу сэкономить на процентах, но магазин просит еще обязательно заплатить 1600 рублей — за аксессуары. Например, мне так продавали чехол и защитное стекло. Я решил отказаться, а продавец сообщил, что так принято и ничего изменить он не может. В ответ я пригрозил, что пожалуюсь в Роспотребнадзор. Я вычитал, что по статье 16 закона «О защите прав потребителей» магазин не вправе требовать дополнительную покупку в обмен на скидку: магазин заявляет скидку за телефон — значит, обязан продавать по такой цене.
С этим продавцом договориться не получилось, и я в итоге ушел.
Может ли магазин навязывать услуги
Екатерина Мирошкина
экономист
В законе о защите прав потребителей действительно есть запрет на навязывание услуг. Продавец не может заставить покупателя купить стекло и чехол в придачу к телефону. Он может это предложить, а покупатель имеет право отказаться.
Если услугу навязывают или не продают товар по указанной цене, есть три варианта:
- Стоять на своем, ссылаясь на законы. Кто-то из продавцов не захочет связываться и согласится продать только телефон. Но кто-то откажется, как в этой истории.
- Купить дополнительные товары, а потом вернуть их. Даже если все качественное, есть шанс забрать деньги, сославшись на неподходящий цвет и размер.
- Пожаловаться в Роспотребнадзор. Но сначала надо написать претензию в магазин. Можно прямо не отходя от кассы: продавец поймет, что все серьезно, — им грозит внеплановая проверка и штраф. Дальше надо доводить дело до конца и писать жалобу через сайт. Это несложно, но придется потратить время. Есть шанс, что все решится еще на этапе претензии.
Доказать навязанные услуги не так уж просто. Если покупатель не договорился с продавцом и ушел, у него нет подтверждения, что он вообще хотел что-то купить, а ему навязывали чехлы и стекла. А если он все-таки заплатил за аксессуары, считается, что договор заключен добровольно: к чему теперь возмущения?
Но все-таки если проявить настойчивость, есть шанс добиться своего. Обширная судебная практика в пользу потребителей это подтверждает.
Навязывание страховки. Часто при оформлении рассрочки покупателю предлагают оформить полис страхования, от которого, по словам консультанта, отказаться нельзя. При этом плата за полис сводит на нет выгоду от досрочной выплаты.
В реальности отказаться от страховки можно. Тут действует то же правило, что и с навязанными покупками. Особенно предприимчивые покупатели не спорят: оформляют рассрочку со страховкой, а потом отказываются от нее.
Предлагают обычный кредит вместо рассрочки без переплаты. В другом магазине мне не стали навязывать дополнительные покупки, и мы сели заключать договор.
Продавец рассказал мне все условия рассрочки, я согласился. Он заполнил анкету с моими паспортными данными и информацией о работе и отправил ее в банки. Продавец не сказал, какие банки будут рассматривать мою анкету и по каким параметрам. Но для банка это обычная заявка на кредит: там оценивают по своим критериям, насколько клиент платежеспособен и точно ли он вернет деньги.
Через пять минут пришел положительный ответ от одного банка. Смотрю договор, а там сюрприз: рассрочка должна быть без переплаты, а мне дают обычный кредит с 18,2% годовых. Потом еще оказалось, что надо будет докупить все те же чехол и защитное стекло. В общем, никакой экономии тут не вышло. Сам телефон стоил 14 990 Р. С процентами, чехлом и защитным стеклом вышло бы 20 637 Р — на 5647 Р дороже.
Продавец сказал, что это единственный банк, который откликнулся на мою заявку. Меня такой вариант не устроил, и я пошел дальше искать рассрочку.
Рассрочка в интернет-магазине
Я решил попробовать купить телефон через сайт магазина. Зашел на сайт «Связного», выбрал телефон и нажал «Купить в рассрочку». Выбрал схему «0-0-10»: это рассрочка на 10 месяцев без первоначального взноса и процентов.
Дальше мне надо было заполнить стандартную анкету: паспортные данные, место работы, зарплата. Никаких дополнительных услуг к рассрочке я не выбирал.
Через три минуты пришли ответы из банков. Сразу несколько одобрили рассрочку без процентов: за 14 990 Р, сколько и было указано. Платить надо было равными платежами в течение 10 месяцев. Я выбрал банк, в котором у меня уже была открыта карта.
Через несколько минут пришло уведомление: за телефоном надо прийти в такой-то магазин и назвать номер заказа. Продавец никаких чехлов и стекол мне не навязывал, хотя магазин был тот же самый. Вместо этого мне за несколько минут оформили кредитный договор: я показал паспорт и получил оригинал договора с банком и мой новый телефон.
На все ушло пятнадцать минут.
Как я сэкономил на досрочном погашении
У меня были деньги, чтобы погасить рассрочку целиком. Через несколько дней после покупки я связался со службой поддержки банка, объяснил ситуацию, предупредил, что хочу выплатить всю сумму заранее, и уточнил размер платежа.
Сотрудник банка подтвердил, что я могу закрыть рассрочку досрочно, и объяснил, что для этого нужно сделать: внести на счет всю сумму до выбранной мной даты и обратиться в банк.
Я купил телефон за 14 990 Р, а заплатил в итоге 14 556 Р. Да, это не самая большая экономия, но все равно это скидка.
Во всех случаях действовал по одной схеме: отказывался от дополнительных услуг и выплачивал кредит досрочно.
Выводы
- В магазинах есть беспроцентная рассрочка. Это легальный и работающий способ получить скидку.
- Выгода зависит от условий банка и от стоимости покупки. Можно сэкономить всего 400 Р, а можно и 4000 Р, и больше — у меня было по-разному.
- Если навязывают дополнительные покупки, попробуйте оформить рассрочку на сайте магазина.
- Чем быстрее погасите рассрочку от банка, тем больше сэкономите на процентах и тем дешевле обойдется покупка.
Пришло время поговорить об экономии на покупках. Не важно, что Вы хотите купить, новенький диван, шубу или телефон. На этом всегда почти всегда можно сэкономить, и в этом нам поможет кредит “банковская рассрочка”.
О секрете экономии расскажу после того, как разберемся, что такое рассрочка, чем она отличается от банковской рассрочки и карты рассрочки.
Рассрочка – это способ оплаты товара, работ, услуг, при котором покупатель производит оплату частями в договоренный срок. Рассрочка предоставляется продавцом.
Что нам говорит законодательство?
Из статьи 489 Гражданского кодекса Российской федерации (ГК РФ) следует, что рассрочка по своей сути является кредитом, при этом договор о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа считается заключенным, если в нем наряду с другими существенными условиями договора купли-продажи указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей. Договор о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа может предусматривать обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара продавцом. Также при невнесении своевременно платежа по рассрочке продавец имеет право потребовать назад товар, если покупатель внес менее 50% стоимости товара, и (согласно статьи 488 ГК РФ) на просроченную сумму подлежат уплате проценты. Помимо этого, товар переданный продавцом покупателю при продаже в рассрочку до полной его оплаты, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара.
Согласно вышеуказанных положений, банк не участвует в предоставлении рассрочки и не участвует в сделке по купле-продаже товара. В данных положениях говорится только о продавце товара и покупателе.
Рассрочка дает возможность приобрести дорогостоящий товар с удобным способом расчета.
Классическая рассрочка не подходит для экономии! Разбираемся дальше.
Проблема заключается в том, что многие продавцы не желают продавать товар в рассрочку, они желают получить деньги за товар сразу. Помимо этого продавцу обязательно попадется покупатель который не сможет или не захочет уплачивать деньги за товар. Работа по урегулированию задолженности с такими покупателями занимает очень много сил и времени. Намного проще продать товар без рассрочки, но при этом объем продаж падает, что ведет к снижению выручки. И в этот момент на помощь приходят банки, которые берут на себя риск невозврата кредита, а также переводят деньги продавцу сразу после покупки. Таким образом все остаются довольны: у продавца растет объем продаж, покупатель получил удобный способ расчета в виде рассрочки, а банк получил свой процент по выданному банком кредиту.
Вы наверное спросите, причем тут проценты по кредиту, ведь покупатель при рассрочке не переплачивает?
НЕ СОВСЕМ!!! Дело в том,что под “соусом” рассрочки банки предоставляют кредит! И вот как это работает.
Карта рассрочки
Карта рассрочки – это кредитная карта с установленным кредитным лимитом, по которой задолженность возвращается ежемесячно равными платежами в течение установленного срока. “Рассрочка” действует только в магазинах-партнерах банка. Срок “рассрочки” может достигать до 24 месяцев.
За счет чего достигаются такие долгие сроки “рассрочки”?
Все дело в том, что магазин, являющийся партнером банка, оплачивает банку комиссию, в размере равную переплате по кредитной карте, что дает возможность не взимать проценты с покупателя, оплатившему покупку картой рассрочки на протяжении всего срока кредитования. Конечно, для покупателя это удобно, ведь не надо вносить всю сумму целиком, а денежные средства можно вносить равными небольшими платежами на протяжении нескольких месяцев. Однако это не позволяет экономить, так как даже при досрочном погашении задолженности по карте рассрочки, вам придется внести суммарно всю стоимость покупки по кредитной карте (без скидки, о скидке далее), к тому же, продавец скорее всего предусматривает в своей торговой наценке на товар комиссию (или ее часть) уплачиваемую банку, возлагая её на покупателей.
Самое “вкусное”! Как экономить с рассрочкой!
С помощью рассрочки действительно можно сэкономить. Однако для этого, как написано выше, не подходят карты рассрочки и рассрочки непосредственно от магазина. Для этого нужна именно “Банковская рассрочка”, именно та, которую Вы получаете прямо в магазине, подписывая бумаги у кредитного специалиста банка.
Как это работает?
Все очень просто. Между банком и торговой организацией заключен договор, согласно которому, торговая организация при оформлении банком рассрочки кредита покупателю, делает скидку на товар в размере переплаты по кредиту, то есть, берет на себя проценты по кредиту.
Банковская рассрочка – это кредит, при котором торговая организация, в которой приобретается товар или услуга, делает скидку на товар в размере рассчитанных банком процентов по кредиту.
Приведу пример. Допустим, что наш вымышленный герой Максим несколько месяцев откладывал деньги на новый, дорогостоящий телефон. Пришел день “X”! И вот Максим стоит в магазине перед витриной, смотрит на него… Телефон стоит совсем новый, без царапин и потертостей, его стекло отражает блики светильников и вдруг Максим замечает, что цена его мечты 60 000 рублей. Да, у Максима есть деньги на покупку, но телефон оказался чуть дороже, чем он планировал. В этот момент к Максиму подходит менеджер и предлагает приобрести телефон в рассрочку. И тут Максим становится перед выбором, расплатиться за телефон сразу, внеся в кассу магазина 60 000 рублей (ведь он же копил!) или в течение нескольких месяцев вносить банку небольшие платежи, общая сумма которых составляет 60 000 рублей. Обдумав данное предложение Максим решил, что купит телефон в рассрочку, расплатится с банком в течение нескольких месяцев, внося небольшие платежи из зарплаты, а накопленные денежные средства потратит на что-то другое. Что же, не плохой вариант, но при ознакомлении с документами Максим обратил внимание, что менеджер предоставил для подписания КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР. В самом кредитном договоре сумма кредита указана не 60 000 рублей, а 54 000 рублей, и общая выплата по кредиту с учетом процентов составит 60 000 рублей. Таким образом магазин сделал скидку для Максима в сумме 6 000 рублей. Тогда Максим решил, что стоит подписать кредитный договор, а кредит банку выплатить сразу, не дожидаясь срока. Максим сэкономил на покупке 6 000 рублей, чему был очень рад!
Выгодна ли рассрочка торговым организациям?
Да, рассрочка торговым организациям выгодна, так как, во-первых, объем продаж товаров у магазина возрастает, во-вторых, торговые организации предусматривают в своей торговой наценке, что часть покупателей приобретут товар в рассрочку.
Какие трудности могут возникнуть?
Казалось бы, какие трудности тут могут быть? На самом деле могут возникнуть три трудности при покупке товара в “рассрочку”:
- банк может отказать в выдаче кредита (и с этим уже ничего не поделаешь);
- прогрессивная процентная ставка по кредиту, которая не приведет к ожидаемому эффекту и сведет на нет всю экономию (от нее спасет внимательное прочтение кредитного договора);
- магазин или банк могут навязать дополнительные товары или услуги (например дополнительная гарантия на товар, страховые услуги, сопутствующие товары), которые сводят на нет всю выгоду.
Здесь хотелось бы обратить внимание на то, что согласно ч. 2 ст. 16 закона “О защите прав потребителей” запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, навязывая товары или услуги торговая организация или банк действуют неправомерно. Существует несколько способов обхода данного навязывания:
- стоять на своем, ссылаясь на законы, в надежде, что кто-то из продавцов не захочет связываться и продаст только желаемый товар. Но это может не привести к ожидаемому эффекту и продавцы просто откажутся продавать в рассрочку нужный вам товар без дополнительных товаров или услуг;
- купить дополнительные товары, а потом вернуть их, сославшись на неподходящий размер или цвет;
- подать жалобу в Роспотребнадзор в установленном порядке. Для этого сначала необходимо подать претензию в торговую организацию, можно не отходя от кассы. Если на этом этапе вопрос не решится, то необходимо идти до конца и подать жалобу через сайт Роспотребнадзора.
- Самое простое и интересное! На официальных сайтах многих магазинов можно подать заявку на приобретение нужного товара в рассрочку, при этом навязывать дополнительные товары или услуги никто не будет.
Выводы
- Карта рассрочки и рассрочка от торговой организации не подходят для экономии на покупках;
- Для экономии на покупке подойдет “Банковская рассрочка”, при которой торговая организация делает скидку;
- Дополнительные ненужные товары или услуги могут свести на нет всю экономию;
- Для получения выгоды лучше всего подать заявку на покупку в рассрочку необходимого товара через интернет-сайт магазина, где не будет навязывания дополнительных товаров или услуг.
Напишите в комментариях, какие лайфхаки – способы экономии вы еще знаете!
Я надеюсь, эта статья была для вас полезной! Ставьте палец вверх, подписывайтесь на канал, вам не сложно, а мне приятно! Спасибо за прочтение! До встречи!
Что делать с рассрочками, когда банки перестают их выдавать. Все банки. Всем участникам процесса? Или выдают, но с большими процентами.
Екатерина Халупек, руководитель digital-университета «Точка доступа» и онлайн-школы «Белый Edtech & Elearn», рассказывает, что такое внутренняя рассрочка и как ее организовать.
Внутренняя рассрочка — это рассрочка, которая предоставляется онлайн-школой без участия банков и финансовых организаций.
Преимущества для клиента:
- Нет кредитных договоров.
- Онлайн-школа предоставляет рассрочку всем, даже иностранным гражданам (Но сейчас оплата с иностранных карт не проходит).
Преимущество для онлайн-школы:
- Не оплачивает комиссию банку
- Подключает всех учеников, а не только тех, кого одобрит банк
- В свете текущих событий это почти единственный вариант оформления рассрочки, так как в банках сейчас почти нулевой процент одобрения.
Возможные недостатки
Может быть недостатком для клиента
- Доступ к курсу может открываться поэтапно, таким образом онлайн-школа обеспечивает себе гарантию, что клиент будет платить.
Недостаток для онлайн-школы
- Сумму оплаты за курс получаем не разово (как при банковской рассрочке), а растянуто по времени. Окончательная сумма придет на счет через несколько месяцев.
- Клиент может перестать платить. И рычагов воздействия на него нет, кроме как ограничить доступ к материалу.
Как оформить договоренности с клиентом
— Заключать индивидуальный договор и подписывать график платежей. Договор составляет юрист.
— Внести пункты по рассрочке в оферту. Договор заключается путем согласия клиента с офертой и внесением первого платежа.
— Отправить клиенту на email письмо, где описать все существенные условия предоставления рассрочки и получить от него согласие ответным письмом.
Как технически организовать рассрочку
— В GetCourse или АвтоОфис можно настроить рекуррентные платежи и поэтапное открытие доступа к курсу или полный доступ.
— «Ручной» способ — составление графика платежей, отправка клиенту ссылки на первую и каждую последующую оплату. Такой способ удобен, когда клиентов немного или для клиента сделан индивидуальный график платежей.
Как разбивать выплаты
— Цена курса разбивается на 12 (или другое количество) равных платежей, полный доступ к курсу открывается после первой оплаты.
— Цена курса разбивается на 12 (или другое количество) равных платежей, доступ к материалу открывается поэтапно. Один платеж — один модуль. При этом можно платить чаще установленной периодичности и получать доступ к следующим модулям. Если модулей больше чем 12, доступ к остальным модулям открывается после последнего платежа.
— 50% на 50%. Первый платеж сразу в момент открытия продаж для фиксации цены, второй перед началом обучения.
— 50% сразу и оставшиеся 50% разбивается на равные выплаты на определенный промежуток времени
— 50%, 30%, 20% — вариантов разбивки множество. Важно найти золотую середину, которая будет удобна вам технически, по которой клиент готов покупать, а вы получите максимальную выручку.
Как предложить клиенту внутреннюю рассрочку
— Предлагать только тем, кому банк отказал в рассрочке
— Поставить на сайт ссылку на оплату первого платежа. Чревато тем, что клиенты могут, даже у которых есть возможность покупки за полную стоимость, начнут покупать в рассрочку, и вы получите в моменте выручку меньше, чем планировали.
— Поставить на сайт надпись «Возможна покупка курса в рассрочку. Напишите, и мы предложим варианты» и кнопку «Оставить заявку» или написать ваши контакты. Кнопка может вести хоть в ваш личный Telegram, если у вас пока не настроена CRM.
Как мотивировать клиента платить внутреннюю рассрочку
- Заключать договор или договор-оферту, но при этом проговорив существенные условия
- Открывать доступ к курсу поэтапно в зависимости от графика платежей
- Закрывать доступ к курсу при непоступлении платежа и заранее сообщать клиенту об этом
- Включить в условия, что при непоступлении платежа вовремя, доступ к курсу блокируется, для открытия доступа необходимо внести сразу два платежа
- Выдавать клиенту сертификат о прохождении курса, бонусный модуль, консультацию (что-то существенное) только после окончательной оплаты
- Закреплять за клиентом менеджера отдела продаж или отдельного специалиста по рассрочкам, который будет на связи с клиентом, будет прозванивать клиентов за 2-3 дня до платежа и напоминать об очередном взносе. Бонус за клиента-рассрочника сотрудник получает после полного погашения рассрочки или уплаты не менее 80% стоимости курса
- Делать хорошие курсы, которые клиенты будут проходить до конца и будут хотеть платить 🙂
И обязательно считайте «математику»
- Одобрение банком рассрочки примерно 50/50, то есть половина уже отваливается. А внутреннюю рассрочку вы можете выдавать каждому клиенту.
- Сколько платежей от клиента вам необходимо получить от клиента, чтобы вы уже были в плюсе, это может быть 3-4 платежа, а не все 12.
- Платежи по внутренней рассрочке — это уже ваши деньги, которые вы не получите, не применяя этот инструмент.
Понравился материал? Поделитесь им с друзьями в соцсетях!
Остались вопросы или хотите предложить материал для публикации? Напишите нам!
