Как составить собственный бюджет

Как составить бюджет на месяц и год: руководство с примерами

Финансовый план поможет не остаться без денег в самый ответственный момент.

Основная задача при составлении личного бюджета — не просто свести дебет с кредитом, а грамотно распределить траты так, чтобы в последнюю неделю перед зарплатой не приходилось занимать или жить впроголодь.

Планировать бюджет можно в специальных приложениях или любых таблицах — принцип одинаковый.

Как составить бюджет на месяц

Как правило, основная часть зарплаты выдаётся не в первый день месяца, а 5-го, 10-го или 15-го числа. Поэтому удобнее будет планировать бюджет не на календарный месяц, а на период от зарплаты до зарплаты, например с 10 марта по 9 апреля.

Доходы

Сначала необходимо зафиксировать все финансовые поступления, чтобы понимать, какой суммой вы располагаете. Следует учесть все источники дохода: зарплату, премию, подработки, деньги от сдачи квартиры в аренду и так далее. При нестабильном заработке есть смысл формировать бюджет, когда вы точно будете знать, какой суммой располагаете, например в день поступления денег на карточку.

Расходы

Первыми должны быть вписаны статьи расходов, без которых никак нельзя обойтись. Этот список будет выглядеть примерно следующим образом:

1. Продукты (в том числе обеды на работе, если вы едите в столовой).
2. Коммунальные платежи.
3. Проезд.
4. Мобильная связь.
5. Интернет.
6. Бытовая химия.

Естественно, перечень обязательных платежей будет своим для каждого человека и для каждой семьи. Плату за проезд могут сменить расходы на бензин. Люди с хроническими заболеваниями учтут траты на лекарства. В этот же список попадут выплаты по кредиту, взнос за детский сад и так далее. При этом традиционный поход в кино по субботам и подобные статьи расходов обязательными не являются.

Возьмите за правило каждый месяц откладывать деньги в «стабилизационный фонд». Это может быть фиксированная сумма или процент от дохода.

С оставшейся после вычета обязательных трат суммой можно поступить двумя способами:

1. Вы распределяете деньги на развлечения, одежду и разные приятности.
2. Вы делите оставшуюся сумму на количество дней в месяце.

С первым способом всё понятно: вы определяете, что 3 000 рублей потратите на кино, ещё столько же — на одежду и так далее. Второй метод стоит рассмотреть поподробнее.

Допустим, у вас осталось 15 500 рублей, а в месяце — 31 день. Значит, ежедневно вы можете тратить 500 рублей. При этом обязательные расходы уже учтены в бюджете, поэтому эти деньги рассчитаны только на приятные траты или форс-мажорные обстоятельства. Соответственно, если вы расходуете больше этой суммы в день, то уходите в минус, и в конце месяца придётся затянуть пояс потуже. Если вы не тратите ничего, то в течение двух недель накопите 7 000 рублей, которые можно потратить на что-то крупное.

Оставшиеся в конце финансового периода деньги можно прокутить или отложить. Первый путь приятный, второй — рациональный.

Как спланировать бюджет на год

Годовой финансовый план будет нуждаться в регулярной корректировке и по расходам, и по доходам, поэтому все столбцы в нём нужно создать в двойном экземпляре: прогноз и фактический показатель.

Доходы

Если у вас постоянный доход

При фиксированном размере заработка вы просто вписываете в раздел доходов зарплату и прочие стабильные поступления. Единственное, что прервёт привычный ход вещей, — отпускные. Обычно перед отпуском выдают деньги за дни, в течение которых вы будете отдыхать, но потом вы недосчитаетесь некоторой суммы в зарплате. Но в целом на этапе прогноза, особенно если составляете бюджет в первый раз, достаточно будет для всех месяцев использовать только размер зарплаты.

Если у вас непостоянный доход

При нерегулярных поступлениях есть три пути прогнозирования доходов:

1. Вы уверены, что ежемесячно будете получать достаточную для жизни сумму, хотя и не знаете её точного размера.

Вычислите свой средний доход и используйте его для расчёта. Если заработаете в каком-то месяце больше прогнозируемой суммы, перемещайте излишек в копилку. В неё вы залезете, если заработаете меньше среднего.

2. У вас нет постоянного дохода, и вы не уверены, что будет.

За основу для расчётов лучше взять минимальный доход. В этом случае планирование бюджета станет задачкой со звёздочкой, зато и финансовых неожиданностей не будет.

3. Часть вашего дохода стабильна, но точный размер заработка прогнозировать сложно.

Например, вы получаете фиксированный оклад, а наличие премии зависит от многих факторов. Тогда стоит распланировать бюджет так, чтобы стабильный заработок покрывал все первостепенные нужды, а на остальное будете тратить по ситуации.

Не забудьте учесть доходы, которые вы получаете нерегулярно: квартальную премию (раз в три месяца), возвращение налогового вычета (раз в год) и так далее.

Для примера возьмём ситуацию, когда большая часть дохода стабильна — это оклад. Минимальная премия составляет 3 000 рублей, этой цифрой и будем оперировать в прогнозе. Также отметим, что на юбилей в августе должны подарить не менее 20 000 рублей: родители обещали 15 000, друзья наверняка подарят не меньше 5 000.

Расходы

При планировании расходов запишите в столбцы месяцев обязательные траты: на еду, коммунальные услуги, проезд, мобильную связь, бытовую химию и так далее. Учтите, что зимой коммунальные платежи больше из-за отопления, а на мобильную связь, например, в мае вы потратите больше, так как собираетесь в отпуск. Эти изменения должны быть вписаны в бюджет.

Так, в примере видно, что в марте отопительный сезон закончился, поэтому последний увеличенный платёж за ЖКУ запланирован на апрель. Также отражён отпуск в мае. Составитель бюджета планирует поехать на три недели в гости к бабушке. Билеты уже куплены, поэтому эту трату учитывать нет смысла. ЖКУ считается по нормативам и не изменится.

При этом наш герой в течение трёх недель не будет тратиться на проезд. А расходы на еду он сократил в два раза: неделю он будет есть дома, а также возьмёт на себя часть расходов на продукты у бабушки.

Следующий шаг — фиксация обязательных, но нерегулярных трат. Допустим, в мае вам надо переоформить ОСАГО, в ноябре — заплатить налог за квартиру и машину, в мае у вас отпуск, в августе — юбилей, а в декабре заканчивается абонемент в спортзал. Отдельно учтите необходимость купить подарки на праздники.

Крупные расходы можно планировать двумя способами:

1. Изыскать из месячного бюджета всю сумму целиком.
2. Разделить её на несколько месяцев.

Герой примера воспользовался первым способом для планирования расходов на юбилей и вторым — для ОСАГО.

Осталось учесть в бюджете накопления и вычислить остаток. В примере на развлечения, по прогнозу, остаётся 8 020 рублей (258,7 рублей в день).

Корректировка бюджета

Ежемесячно после получения дохода из всех источников бюджет придётся корректировать, чтобы определиться с суммой, которая действительно есть на руках. По мере появления информации стоит также учитывать изменение расходов.

Человек из примера получил премию больше, чем рассчитывал.

Он также потратил чуть меньше на еду и мобильную связь, чуть больше — на ЖКУ. В итоге после всех обязательных вычетов у него на руках остаётся 12 535 рублей (404,3 рубля в день), что почти в два раза больше предыдущего результата.

Стоит помнить, что даже если вы крайне дисциплинированно придерживались финансового плана, составленного с учётом всех мелочей, обстоятельства могут серьёзно скорректировать бюджет. Потеря работы, повышение и прибавка к зарплате, рождение ребёнка — всё это потребует внесения серьёзных изменений в финансовую стратегию. Но даже плохо составленный бюджет лучше, чем вообще никакого.

Что такое семейный бюджет и зачем он нужен

Личный бюджет— это финансовый документ, где доходы и расходы расписываются по статьям. Он помогает учитывать и контролировать личные финансы, планировать и достигать поставленных финансовых целей.

В моем окружении есть люди с разным достатком. Одни зарабатывают 30 000 ₽ в месяц, другие — от 100 000 ₽. Объединяет их одно — у них никогда нет денег на крупные покупки и отпуск, но несколько кредитов у каждого.

В моей семье все иначе. При ежемесячном доходе значительно меньше 50 000 ₽ на человека мы путешествуем по два раза в год и активно инвестируем излишки. А все благодаря учету личных финансов.

Если человек регулярно перехватывает в долг до зарплаты пару тысяч рублей, не может ответить на вопрос, сколько он тратит в месяц, а на крупную покупку берет кредит, возможно, он не умеет управлять своими финансами. И деньги начинают управлять им. Переломить ситуацию поможет семейный бюджет.  

Виды личного бюджета

Мы будем говорить о ведении бюджета в семье, поэтому логично использовать термин «Семейный бюджет».

Совместный. До эпохи банковских карт в нашей семье был именно такой вариант. Муж приносил зарплату, складывал в специальное место для хранения денег. Я складывала зарплату туда же. Бюджет мы не вели, но главным по финансам была я — распоряжалась, куда и сколько мы потратим, следила, чтобы не вышли за пределы семейного дохода. Нам удавалось каждый месяц откладывать на дорогостоящие покупки и отпуск.

Условно-совместный. Когда все доходы стали поступать на банковские карты, я почувствовала дискомфорт. Перестала контролировать доходы и расходы. Муж предложил снимать и по-прежнему складывать наличные деньги в заветное место. Но с картами удобно и безопасно. Выход мы нашли именно в ведении семейного бюджета.

Теперь все деньги на банковских картах, но я в курсе ежедневных, ежемесячных и годовых доходов и расходов нашей семьи. Я собрала семейный совет, на котором мы обсудили этот вопрос. К счастью, противоречий не возникло. Мы с мужем вместе 22 года и все делаем сообща. Дети тоже воспитывались так, чтобы понимали, откуда приходят деньги и куда уходят. Всегда с сочувствием наблюдала в магазинах, когда ребенок устраивает истерику по поводу покупки новой игрушки.

На протяжении последних лет все члены семьи ежедневно сообщают мне свои поступления и затраты, я дисциплинированно заношу суммы в таблицу. В конце месяца мы вместе подводим итоги и планируем следующий период. В результате, каждый видит, сколько мы тратим и получаем, может запланировать покупку чего-то нового и оценить, хватит ли на это денег.

Раздельный. Знаю по опыту своих знакомых, что такой вариант бюджета распространен. Он означает, что у мужа — свои деньги, у жены — свои. Супруги договариваются, кто из них и какие расходы оплачивает. При таком порядке учет, контроль, планирование возможны только в рамках личного бюджета.

Единоличный. Возможен в семьях, где зарабатывает один из супругов и полностью контролирует другого. Или семья состоит из одного взрослого человека, например, мама-одиночка или папа-одиночка. В этом случае, кто зарабатывает, тот и главный по финансам.

Год назад моя старшая дочка закончила школу и поступила в московский университет. Живет в общежитии и ведет своей единоличный бюджет. Оставшиеся деньги в конце месяца откладывает на крупные покупки. Уверена, что еще не раз в жизни она поблагодарит своих родителей за такую привычку.  

Три способа вести бюджет

Способ 1 — бумажный вариант. Самый доступный способ, но и самый неудобный. Я начинала с него, и меня хватило на 1 месяц. Может, именно поэтому многие семьи забрасывают вести бюджет едва начав. Каждый день я записывала расходы в столбик, а в конце месяца на калькуляторе считала итоги. Времени уходило очень много. Не советую.

Способ 2 — Excel и Google Таблицы. Электронные таблицы — быстро и удобно. Можно под себя настроить статьи доходов и расходов, выделить цветом необходимые параметры. С помощью формул программа автоматически рассчитает итоги, тогда на весь процесс уйдет 2–3 минуты в день. Минус Excel в том, что нужно каждый раз сохранять изменения. Google Таблицы это делают в облаке автоматически.

Если нет желания самостоятельно разработать таблицу, можно воспользоваться готовым шаблоном. В Google Диске нажмите Создать — Google Таблицы — Использовать шаблон. Выберите «Годовой семейный бюджет» или «Месячный бюджет».  

Способ 3 — специальные программы и мобильные приложения. Таких программ очень много, например, «Дребеденьги», «Дзен-мани», CoinKeeper. Есть платные, бесплатные и условно-бесплатные. Надо тестировать и выбирать самую удобную. Смотрите, понятен ли интерфейс, есть ли адаптация для телефона и компьютера. Оцените дополнительные возможности, например, синхронизацию с карточками банка, построение диаграмм.

Этапы ведения бюджета

Рассмотрим, как правильно составлять семейный бюджет, чтобы в любое время дня и ночи мы смогли ответить на вопросы: «Сколько и куда мы тратим?» и «Сколько есть денег на текущие расходы?»

Этап 1. Сформулировать цель. Ведение бюджета ради самого бюджета — пустая трата времени. Информация о том, куда вы тратите и сколько получаете, ничего не даст. Составление семейного бюджета имеет смысл только в случае, когда есть конкретная финансовая цель. Это не должна быть абстрактная мечта: хочу в отпуск на море или хочу избавиться от долгов.

На этом этапе нужно четко обозначить цель, определить, сколько денег понадобится на ее достижение, определить сроки, выбрать вариант накопления для достижения задачи — депозит,инвестиционные фонды, акции и облигации.  

Этап 2. Собрать исходную информацию. До начала планирования семейного бюджета мы хотели получить полную картину, откуда приходят и куда уходят деньги. Для этого в течение 1 месяца я проводила мониторинг — ежедневно записывала все поступления и траты в Google Таблицах.

Не рекомендую закрывать глаза на мелкие траты. Например, чашечка кофе в кафе, журнал, такси до дома. Из этих мелочей и образовывается «черная дыра», в которую ежемесячно уходит львиная доля заработка. Сформируйте список статей доходов и расходов.

Я включила статьи, которые существенно влияли на наш бюджет.

Например, если я ежемесячно посещаю салон красоты, то затраты отражаю в списке отдельной строкой. То же самое касается оплаты кружков ребенка, собственного образования, покупки лекарств. Мы живем в частном доме, поэтому статья на его содержание является существенной, особенно в весенне-летний период.

Таблица моего домашнего учета

В Google Таблицах я сделала простую таблицу, куда каждый день в течение месяца заносила доходы и расходы нашей семьи. Здесь не стояло цели накопить или сэкономить. Главное — получить полную картину состояния семейных финансов.

Этап 3.Проанализировать данные. В конце месяца подвела итоги по каждой статье. Это были наши отправные точки для плана на следующий месяц. Подсчитала разность доходов и расходов. Выделила обязательные и необязательные платежи. Цель — не просто разобраться в цифрах, а понять, откуда деньги приходят и куда расходуются.

Например, для нашей семьи к необязательным расходам относятся Развлечения, Одежда/Обувь, Дом, сад и огород. Это означает, что в случае форс-мажора мы легко можем отказаться от этих трат.

Этап 4.Найти резервы. Если видите «минус» в разнице доходов и расходов, начинайте искать резервы. Оцените, на какие статьи ушло больше всего денег, и являются ли они обязательными для вашей семьи. Например, покупка продуктов, оплата коммуналки — обязательные расходы. Платная подписка на фильмы, еженедельные походы по распродажам не являются жизненно важными тратами.

Потом я приступила к полноценному ведению семейного бюджета. Вид таблицы учета доходов и расходов изменился. Появились графы «План» и «Факт», деление на обязательные и необязательные платежи, подсчет экономии или перерасхода.

Этап 5. Запланировать доходы и расходы на месяц. Проанализировав бюджет за предыдущий месяц, мы всей семьей составляем план на следующий с учетом наших финансовых целей. Обсуждаем, на какие статьи расходов стоит увеличить деньги в следующем месяце.

Например, в марте мужу надо пройти техобслуживание автомобиля. Мы примерно определились с его стоимостью и заложим сумму в статью расходов на март. Премию мужа, которую ожидаем в конце января, включили в план на январь.

Этап 6. Проанализировать результаты и скорректировать план. В конце месяца я сравниваю план с фактом. Провожу корректировки на следующий месяц, если необходимо. В нашем примере мы получили экономию в 31 000 ₽ — ее можно потратить на незапланированные покупки или инвестировать. В нашей семье все излишки отправляются на брокерский счет.

Чек-лист по ведению семейного бюджета

---

Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!

Управление личным бюджетом помогает экономить на необязательных тратах и быстрее достигать финансовых целей. Расскажем, чем личный бюджет отличается от семейного, как его планировать и каких ошибок стоит избегать.

Что такое личный бюджет и чем он отличается от семейного

Личный бюджет — это личные деньги человека, которые он может тратить как угодно. Личный бюджет может складываться из разных доходов:

• зарплата;
• подработки;
• пассивный доход (например, от сдачи жилья в аренду);
• карманные деньги;
• стипендия;
• доходы от инвестиций.

Семейный бюджет отличается от личного тем, что он формируется из доходов нескольких членов семьи и расходуется совместно, а личный бюджет формируется из доходов одного человека и расходуется только на его нужды.

Например, я замужем, и у нас с мужем есть семейный бюджет. Большую часть доходов мы планируем и тратим совместно: на ипотеку, ремонт, питание, одежду, развлечения.

Раз в месяц мы садимся и выписываем все предстоящие расходы в простой блокнот. Постоянные расходы там одни и те же, но иногда добавляются переменные: подарки на дни рождения близких, химчистка после завершения сезона, внеплановый осмотр кота у ветеринара.

Чтобы спланировать бюджет и ничего не забыть, мы открываем календарь; он подсказывает, когда нужно отложить на празднование годовщины, на отпуск или на очередной платеж по кредиту.

Примерно так выглядит наш список семейных трат. Сюда мы включаем все общие расходы: от оплаты коммунальных услуг до покупки корма коту. То, что оплатили, зачеркиваем

Примерно 20% от личного дохода каждый из нас тратит на себя. Например, я сейчас коплю на поездку к подруге в Калининград и на образовательные курсы. Для этого у меня есть две копилки в банке. Пополняю их вручную каждый раз, когда мне на карту поступают деньги. Также при необходимости я трачу свои личные деньги на разные мелочи: поход к косметологу, хобби, домашние растения.

Для чего нужен личный бюджет

Главная цель личного бюджета — контроль и оптимизация финансов, ведь невозможно управлять тем, что не измеряется. Учет доходов и расходов повышает уровень жизни, а в идеале позволяет добиться финансовой свободы.

Управление личным бюджетом поможет:

• быстрее добиваться финансовых целей;
• меньше тратить и больше откладывать;
• обрести чувство контроля над своими деньгами;
• выявить и минимизировать ненужные траты;
• подготовиться к непредвиденным тратам;
• оценить максимальную долговую нагрузку;
• выработать финансовую дисциплину.

Одно из преимуществ ведения личного бюджета в том, что я точно знаю, сколько зарабатываю. Я фрилансер, поэтому мои доходы нерегулярны: сегодня заплатил один клиент, завтра — второй, через неделю — третий. Мой доход зависит от нагрузки, а не от количества часов, которые я просиживаю в офисе. Если бы я не учитывала каждое поступление, я бы не знала, сколько на самом деле у меня есть денег.

Я фиксирую доходы уже три года — с момента, как ушла из найма. Делаю это в заметках на телефоне: записываю уже пришедшие деньги и те, которые еще предстоит получить, например что клиент Х должен заплатить мне 20 000 рублей до 17 сентября.

Фиксирую доходы не в приложении и не в таблице Excel, а в обычных заметках в телефоне

Благодаря учету доходов я могу корректировать свой образ жизни. Например, в августе из-за отпуска я заработала меньше обычного. В этом месяце мне пришлось отказаться от покупки новых книг и сначала дочитать те, что уже стояли на полках. При этом на большие цели я продолжаю откладывать вне зависимости от размера дохода — они важнее, чем сиюминутная радость от посещения книжного магазина.

Что касается расходов, то я не слежу, куда именно уходит каждый рубль. Так как я расплачиваюсь только безналом, мне достаточно выписки в мобильном приложении, что 500 рублей я потратила в супермаркете. Все эти расходы я спишу на продукты, и неважно, что по факту я накупила на эти деньги одних шоколадок.

В жизни и в ведении личного бюджета я придерживаюсь такого правила: лучше не больше экономить, а больше зарабатывать.

Три принципа планирования бюджета

Чтобы грамотно планировать личный бюджет, нужно разобраться с базовыми понятиями финансовой грамотности. Она лежит в основе этих трех принципов.

Тратить меньше, чем зарабатываете. Для этого приходится следить, чтобы доходы превышали расходы. Вот как я это делаю.

1. В среднем я зарабатываю в месяц одну и ту же сумму уже полгода, т. е. я заранее примерно знаю свой доход. Пусть это будет 100 000 руб.
2. От этой суммы 20% я откладываю в свои личные копилки — это 20 000 руб. Делаю это не с остатка в конце месяца, а в момент поступления денег на счет.
3. Еще примерно 65% идет в семейный бюджет — это 65 000 ₽.
4. Получается, у меня остается 15 000 руб. в месяц на личные расходы. Я могу потратить их все или не потратить ничего. Главное, что на втором и третьем этапах я покрыла все обязательства и отложила нужную сумму в копилку.

На большие цели я стараюсь откладывать хотя бы 10% от доходов на банковские счета с процентами — это позволяет обгонять инфляцию и защитить деньги от обесценивания. Если есть возможность сэкономить еще больше, я предпочту отложить деньги, чем потратить их на незапланированный поход в ресторан или на концерт.

Увеличивать доход. Сумма, которую можно сэкономить на сокращении расходов, ограничена. В конце концов можно дойти до точки, когда сокращать будет нечего.

Вместо тотальной экономии лучше искать дополнительные источники дохода. Можно пообщаться с руководителем о повышении зарплаты, найти подработку или более высокооплачиваемую работу, открыть бизнес.

Для повышения дохода я делаю вот что:

1. Прохожу обучение в смежных сферах, чтобы предлагать клиентам более широкий спектр услуг и брать за это больше денег.
2. Каждому следующему клиенту повышаю цены на 10–20%.

Благодаря этому за два года я увеличила свой доход вдвое. Инфляцию я точно обгоняю, да и общий уровень жизни у меня стал выше.

Подготовиться к непредвиденным ситуациям. Может случиться что угодно: болезнь близких или питомца, увольнение, декрет, кризис, незапланированный ремонт. Все эти ситуации требуют быстрого реагирования и больших вложений. Если вы к ним не готовы, они могут сильно ударить по кошельку.

Есть два способа подготовиться к экстренным расходам: регулярно откладывать деньги в резервный фонд и вовремя оплачивать страховки — медицинскую, на квартиру, на автомобиль.

Признаюсь, у меня нет подушки безопасности. В прошлом году муж заболел и месяц провел в больнице. В это время мы сильно просели в доходах, а в запасе у нас ничего не было. Мне тогда пришлось работать гораздо больше, чтобы хоть как-то компенсировать эту ситуацию.

Сейчас мы откладываем 10% от наших общих доходов на черный день. Для этого мы открыли банковский вклад со ставкой 6%.

Как вести личный бюджет

Где именно вести бюджет, не так важно: это может быть простой блокнот, табличка в Excel или мобильное приложение. Многие следят за деньгами в приложениях банков. В них можно посмотреть, когда и на что вы потратили деньги, сколько и от кого получили.

Но важно соблюдать универсальные принципы ведения личного бюджета.

Шаг 1: определяем финансовые цели. Финансовой целью может быть что угодно:

• купить новый телефон;
• съездить на море;
• сделать ремонт;
• досрочно закрыть кредит;
• пройти медицинское обследование;
• получить дополнительное образование и пр.

Когда цели выбраны, для них нужно создать копилки, например открыть накопительные счета и настроить автоматическое пополнение. После того как накопите на одну цель, заменяйте ее на другую. У меня сейчас две цели: навестить подругу в Калининграде и купить образовательные курсы.

Под каждую цель у меня открыт отдельный счет в банке. Копилки я пополняю постепенно: перечисляю туда по 10% от дохода каждый раз, как получаю деньги от заказчиков

Шаг 2: рассчитываем бюджет. Для этого нужно посчитать доходы и расходы за последний месяц.

В конце месяца вычитаем из доходов расходы, а полученную сумму распределяем по копилкам. Чтобы откладывать еще больше, подумайте, от каких трат вы можете отказаться. Действительно ли вам нужна десятая пара кроссовок? А эта книга, которая год будет стоять на полке непрочитанной?

Шаг 3: составляем личный финансовый план. Это своеобразная денежная карта, благодаря которой вы будете знать свои финансовые цели и сроки их достижения. Цели из этого списка должны соответствовать вашему бюджету.

Например, мои цели можно расписать так:

• Съездить в Калининград — 40 000 руб. до ноября. Мне не хватает на реализацию 10 000 руб.— это примерно 10% от предстоящего октябрьского заработка, т. е. я как раз успею накопить нужную сумму к сроку.
• Купить образовательные курсы — 30 000 руб. до конца декабря. После поездки в Калининград у меня будет два месяца, чтобы накопить на эту цель. Здесь я тоже успеваю: буду откладывать по 15% от ежемесячных доходов.

Какие ошибки допускают при ведении бюджета

Делают финансовые цели невыполнимыми. Я могла бы заложить на поездку в Калининград 300 000 руб., но за два месяца я столько не получу.

Не откладывают подушку безопасности. Даже если я накоплю на все свои цели, в любой момент может случиться форс-мажор, и накопленные деньги придется тратить на решение проблем.

Забывают о непредвиденных расходах. Например, в аэропорту мне придется доплачивать за перевес багажа. Лучше заранее добавить к нужной сумме пару тысяч.

Игнорируют рост цен и повседневные траты. Пока я планирую поездку, билеты могут подорожать. Вместо запланированных 7000 руб. мне придется заплатить 10 000 руб. Нужно или купить билеты заранее, или добавить к нужной сумме процент.

Не ведут финансовый учет. Если бы я не знала, сколько точно зарабатываю, вряд ли бы я смогла рассчитать, какую сумму и к какому сроку я смогу отложить на свои цели.

Главное

1. Личный бюджет — это бюджет одного человека: формируется из его доходов и тратится по его усмотрению.
2. Ведение бюджета поможет разобраться в личных финансах, оптимизировать расходы и накопить на большую цель.
3. Планирование бюджета строится на трех принципах: доходы больше расходов, дополнительные источники заработка, подушка безопасности.
4. Чтобы составить личный бюджет, нужно определить финансовые цели, зафиксировать доходы и расходы, прописать личный финансовый план.
5. Главные ошибки в финансовом планировании — это его отсутствие и надежда только на один источник дохода.

Если вы хотите привить себе финансовую дисциплину и сэкономить, то вести личный бюджет просто жизненно необходимо. Перейти к такому щепетильному учету непросто, поэтому мы разбили процесс на несколько шагов

Каждая компания и каждое государство имеют свой бюджет. Также и любой человек должен знать, как управлять своими деньгами и вести учет доходов и расходов на месяц, год или длительный срок.

Кроме того, структурирование личного бюджета помогает сократить расходы и привить финансовую дисциплину. Например, меньше совершать эмоциональных покупок, снизить кредитную нагрузку. По словам замдиректора Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ) и финансового советника Сергея Макарова, те, кто записывает расходы и доходы, тратят на 5–30% меньше.

Ставим перед собой цель

Доктор экономических наук, профессор Николай Берзон считает, что при управлении личными средствами перед собой нужно ставить цели на короткий, средний и долгий сроки и формулировать эти цели конкретно.

«Краткосрочные цели направлены на решение текущих финансовых задач. И они решаются в основном путем составления семейного бюджета или личного бюджета, когда нет семьи. Важно сбалансировать доходы и расходы», — сказал он в курсе лекций для Высшей школы экономики.

В личном бюджете нужно учитывать не только ежемесячные потребности, но и цели, на которые вы хотите накопить. С этим согласен и Макаров. По его словам, четко сформулированная цель поможет разобраться в том, как ее достичь. Так что если вы хотите купить, например, машину, определите марку автомобиля, к какому сроку планируете ее приобрести и за какую цену.

Составляем таблички

В своей книге «Личный бюджет: деньги под контролем» Макаров пишет, что сперва нужно записать активы и пассивы. В первую категорию входят ваше имущество и накопления: квартира, машина, дача, депозит в банке,
ценные бумаги 
. Во второй — ваши финансовые обязательства, то есть долги, кредиты, займы и прочее.

Некоторые активы могут приносить доход, который также необходимо записать. Например, если вы сдаете квартиру в аренду или получаете купонные выплаты по облигациям и
дивиденды 
по акциям. Но они также могут требовать расходов на их содержание. В случае с пассивами нужно определиться, какую сумму вы на них тратите.

Следующим шагом будет заполнение таблицы с ежемесячными доходами и расходами. Для этого можно воспользоваться специальными приложениями. Ведение такого учета позволит вам контролировать финансовую ситуацию, менять суммы, полученные по разным статьям, прогнозировать будущие траты и планировать личный бюджет, отметил Макаров. Для этого необходимо понять структуру расходов.

Финансовый советник отметил, что каждый день нужно записывать все, на что вы тратите деньги. Кроме того, полезно ввести три категории расходов — постоянные, эпизодические и экстренные. По его словам, со временем вы придете к удобному для вас уровню детализации трат. Злоупотреблять детализацией не стоит, считает Макаров. С бюджетом нужно работать длительное время, а отдельный учет всех мелких трат может отбить желание этим заниматься.

Финансовый консультант Наталья Смирнова предлагает разбить доходы и расходы по-другому. В первом случае — на доходы от текущей деятельности, от активов и от государства. Нужно указать, какая у вас зарплата, премии, сколько вы получаете от бизнеса, какие у вас пособия, льготы, налоговые вычеты, а также доходы от активов. Во втором случае вы записываете расходы на жизнь, содержание активов и траты в пользу государства — то есть штрафы или налоги.

Найдите, на чем можно сэкономить

После того как вы все записали и распределили по группам, составьте бюджет необходимых расходов и в конце месяца сравните его с реальными тратами. Проанализируйте полученный результат и внесите изменения в бюджет следующего месяца, посоветовал Макаров.

Таким образом, у вас появится возможность сэкономить. В качестве способов уменьшить свои траты консультант предложил покупать одежду на сезонных распродажах, планировать приобретение билетов и подарков заранее, не ходить в продуктовый магазин голодным и без списка покупок.

Кроме того, пересмотреть краткосрочный и долгосрочный бюджеты необходимо из-за нестабильной экономической ситуации, полагает эксперт НЦФГ, консультант проекта Минфина России по финансовой грамотности Оксана Сидоренко. По ее словам, измененного бюджета стоит придерживаться от трех месяцев до полугода.

«А там уже выработается привычка жить экономно, а на сэкономленные средства можно начать формировать финансовую подушку безопасности и даже инвестировать», — отметила она.

Финансовый консультант Игорь Файнман тоже предлагает пересмотреть основные статьи расходов в кризис, но не экономить на здоровье, образовании и расширении кругозора. Такие инвестиции в себя входят в формулу полноценной жизни, считает он.

Если вы тратите на какую-то категорию расходов слишком много средств, то можете выделять на нее наличные. Например, если превышаете бюджет на одежду или другие товары, снимайте с банковской карты определенную сумму на неделю или месяц, которую можете себе позволить на эту статью расходов. Как только вы потратите все наличные, выделенные для подобных покупок, остановитесь и не поддавайтесь соблазну растранжирить все, что у вас осталось.

Или попытайтесь увеличить свои доходы

Смирнова также предлагает проанализировать доходы и оценить свою рентабельность. Если расходы близки или равны доходам, то эту ситуацию нужно исправлять. Вы можете получить прибавку к зарплате, найти подработку, рефинансировать кредиты под более низкую процентную ставку, завести банковскую карту с кешбэком, процентом на остаток и бонусами, заменить финансовые инструменты на более доходные и с меньшей комиссией, воспользоваться налоговыми вычетами.

Файнман полагает, что главное — это следить за ростом собственного капитала. По его словам, каждый месяц нужно откладывать часть своих доходов. И тут важна не сумма, а регулярность.

По словам Макарова, увеличение доходов поможет безболезненно достичь своих финансовых целей. Например, можно заняться фрилансом, преобразовать хобби в дополнительный источник прибыли и продать ненужные вещи. Консультант полагает, что защита доходов также может стать источником прибыли. «Застраховав свою жизнь, вы можете обеспечить себя деньгами в случае непредвиденных ситуаций», — отметил он.

Кроме того, дополнительный доход могут приносить
инвестиции 
, что увеличит ваш личный бюджет. Сидоренко считает, что в условиях кризиса стоит помнить несколько основных правил. Обязательно диверсифицируйте свой
инвестиционный портфель 
, то есть покупайте различные активы. Это могут быть акции,
облигации 
,
ETF 
, ПИФы и другие. Помимо этого, распределите их по странам, валютам и компаниям. Она посоветовала не держать в портфеле более 5% ценных бумаг одного
эмитента 
.

Эксперт полагает, что всегда нужно иметь альтернативный план на случай, если рынок вырастет или упадет. Сидоренко посоветовала не пытаться ловить «дно», а покупать бумаги «лесенкой». Этот способ предполагает, что вы будете приобретать акции постепенно. Вы выделили на них определенную сумму, но тратите ее не сразу, а покупаете бумаги небольшими порциями. Так можно проследить, как движется их цена.

Если при следующей сделке стоимость акций снизится, то можно будет приобрести бумаги дешевле, средняя цена покупки всех акций тоже будет меньше. Помимо этого, такой способ позволяет вовремя остановиться и не потерять все деньги.

В сервисе «РБК Инвестиции» можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.

Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр.

Лицо, выпускающее ценные бумаги. Эмитентом может быть как физическое лицо, так и юридическое (компании, органы исполнительной власти или местного самоуправления).

Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные.
Подробнее

Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права.

Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие.
Подробнее

Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов.

Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода.
Подробнее

набор активов, собранных таким образом, чтобы доход от них соответствовал определенным целям инвестора. Портфель может быть сформирован как с точки зрения сроков достижения цели, так и по составу инструментов. Идея формирования эффективного портфеля находится в сфере грамотного распределения рисков и доходности.
Подробнее