Практика заключения кредитных договоров.
Заключение кредитного договора — это трудоемкий процесс. Он включает в себя проведение правовой экспертизы учредительных и иных документов заемщика, согласование и проработку всех условий договора. Главным залогом успеха в этом процессе является четкое выполнение требований законодательства и учет особенностей каждой кредитной сделки.
Понятие кредитного договора, его стороны, предмет, форма, существенные условия
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Стороны кредитного договора. Из указанного определения следует, что сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик, причем кредитором может быть только юридическое лицо (банк или иная кредитная организация), имеющее лицензию Центрального банка Российской Федерации (далее — ЦБ РФ) на осуществление кредитных операций (одного из видов размещения денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности). При отсутствии у кредитора соответствующей лицензии кредитный договор в соответствии со ст. 173 ГК РФ может быть признан судом недействительной сделкой по иску кредитора, его учредителя (участника) или государственного органа, осуществляющего контроль и надзор за деятельностью юридического лица (для кредитора — ЦБ РФ), если доказано, что другая сторона в сделке (заемщик) знала или заведомо должна была знать о ее незаконности. Кроме того, в соответствии со ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или ЦБ РФ может быть произведено взыскание с такого кредитора всей суммы, полученной в результате осуществления операций без соответствующей лицензии. А ЦБ РФ вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего банковские операции без лицензии.
В настоящее время широкое распространение получила практика предоставления денежных займов на постоянной основе юридическими лицами, не являющимися банками или иными кредитными организациями. По общему правилу предоставление займов может осуществляться любыми юридическими лицами (в том числе и банками) без ограничений, лицензирование такого вида деятельности не предусмотрено действующим законодательством. Вместе с тем существует мнение (которое полностью разделяет и автор данной статьи), что если денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности размещаются неопределенному кругу лиц и на регулярной основе, то данная деятельность подпадает под регулирование законодательства о банковской деятельности и требует наличия соответствующей лицензии. На наш взгляд, указанные займы являются ничем иным, как кредитами.
Несмотря на то что к отношениям сторон по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, кредитный договор имеет существенные отличия от займа (в том числе и по субъектному составу, о чем было сказано выше).
Предметом кредитного договора выступают только денежные средства в отличие от договора займа, по которому в собственность другой стороне могут быть переданы другие вещи, определенные родовыми признаками. Иностранная валюта может быть предметом кредитного договора и договора займа при соблюдении правил ст. 140, 141, 317 ГК РФ. В соответствии с п. 3 ст. 9 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» (от 21.11.2003 № 173-ФЗ) без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.
Форма кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом следует помнить, что в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, для того чтобы у сторон была возможность установить эту достоверность, они должны предварительно договориться о предполагаемых средствах связи, способах идентификации сторон (почтовый адрес, номер факса, адрес электронной почты и т.п.) и порядке обмена документами (определить сроки, уполномоченных лиц, порядок вступления в силу договора, заключенного с использованием указанных выше средств связи). Указанная договоренность может быть осуществлена в письменном договоре, составленном в виде одного документа. Остальные способы заключения кредитных договоров чаще всего используются на рынке межбанковского кредитования. Существенные условия кредитного договора. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме (для кредитного договора — в письменной) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Для кредитного договора таким условием является сумма кредита. Срок пользования кредитом, процентная ставка за пользование, порядок уплаты процентов, размер штрафных санкций за нарушение сроков возврата кредита и процентов также признаются значимыми условиями кредитного договора, но при их отсутствии кредитный договор не будет считаться незаключенным.
Гражданский кодекс РФ устанавливает, что кредитный договор заключается на условиях платности (в отличие от договора займа, который может предусматривать пользование предметом займа без уплаты процентов). Стороны должны установить в договоре размер процентной ставки за пользование кредитом и порядок уплаты процентов. Вместе с тем в случае если размер процентной ставки не указан в кредитном договоре, согласно ст. 809 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы кредита или его соответствующей части. При отсутствии в кредитном договоре соглашения о сроках уплаты процентов последние выплачиваются ежемесячно до дня возврата кредита.
Могут ли при выдаче кредита взиматься какие-либо комиссии с заемщика?
Действующее законодательство предусматривает лишь один вид платежа за пользование кредитом — проценты. Предполагается, что суммой взимаемых процентов должны покрываться в том числе и все расходы кредитора, связанные с выдачей кредита. В то же время широкое распространение в банковской практике получило взимание комиссии за ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Однако ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ от 31.08.98 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее — Положение № 54-П), от 05.12.2002 № 205-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Таким образом, ведение ссудного счета не относится к банковским операциям. В связи с этим представляется неправомерным взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета (то есть за осуществление банком своей обязанности по ведению учета). В случаях, когда в кредитном договоре стороны не установили срок возврата кредита, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления кредитором требования о возврате кредита (ст. 810 ГК РФ).
Если в кредитном договоре стороны не предусмотрели штрафные санкции за нарушение сроков возврата кредита, то согласно ст. 811 ГК РФ на сумму невозвращенного в срок кредита подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.
Как показывает практика, в заключаемых банками кредитных договорах содержится много иных важных условий для сторон кредитного договора, а именно:
- предоставление заемщиком определенного обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом;
- целевое использование кредита и порядок контроля за целевым использованием кредита;
- возможность и порядок изменения размера процентной ставки за пользование кредитом;
- штрафные санкции за нарушение сроков уплаты процентов и возврата кредита либо его части;
- обязательность предоставления заемщиком с определенной периодичностью сведений о своем финансовом состоянии, об изменении в органах управления;
- порядок и сроки предоставления кредита;
график предоставления и погашения кредита (в случае если кредит предоставляется и погашается частями);
- возможность и порядок досрочного погашения кредита;
- основания для досрочного истребования кредита кредитором и иные условия по усмотрению сторон кредитного договора.
Сторонам кредитного договора следует использовать в его тексте однозначные формулировки и условия, исключающие возможность различного толкования, учитывая, что в случае возникновения спора в соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Права и обязанности сторон кредитного договора
На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик — вернуть указанные денежные средства в установленный срок, а также выплачивать проценты за пользование кредитом в предусмотренном кредитным договором порядке.
Статья 821 ГК РФ предусматривает право отказа от предоставления или получения кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Отказ кредитора предоставить кредит следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью либо в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ).
Иные основания отказа кредитора от предоставления кредита законодательство не предусматривает, но они могут быть предусмотрены соглашением сторон. Если отказ кредитора предоставить кредит имеет место в отсутствии указанных выше оснований, то кредитор несет перед заемщиком ответственность в форме возмещения убытков и в форме неустойки, если она предусмотрена кредитным договором.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного кредитным договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, что также влечет расторжение кредитного договора полностью или в части.
Если кредитный договор заключен с условием использования кредита на определенные цели, то заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита (ст. 814 ГК РФ). При нарушении заемщиком обязанности целевого использования кредита, а также в случае непредоставления кредитору возможности осуществлять контроль за целевым использованием кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся на сумму кредита процентов, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Статья 813 ГК РФ тоже наделяет кредитора правом на досрочное истребование кредита у заемщика при невыполнении последним предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. Кроме того, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при непогашении в срок части кредита (если в договоре предусмотрено погашение кредита по частям).
Кредитный договор может содержать право кредитора на досрочное истребование кредита и в иных случаях, например при существенном ухудшении финансового состояния заемщика (критерии такого ухудшения должны быть закреплены в кредитном договоре и подтверждены документально), при невыплате (несвоевременной выплате) процентов за пользование кредитом один или более раз, при непредоставлении документов, подтверждающих финансовое состояние заемщика, если данное обязательство заемщика предусмотрено в кредитном договоре. Указанные условия должны быть объективными и конкретными. Факт нарушения обязательств, предоставляющих кредитору право требовать досрочного возврата кредита, должен быть документально подтвержден.
В кредитном договоре могут быть предусмотрены иные права и обязанности сторон. Среди них — возможность досрочного погашения кредита заемщиком. В этом случае, как правило, устанавливаются повышенные проценты за пользование кредитом по сравнению с процентами за кредит без права заемщика на его досрочное погашение. Такое условие абсолютно правомерно, поскольку кредитор, выдавая кредит, предполагает получить определенный доход в виде процентов за установленный срок пользования кредитом, который будет меньше запланированного при досрочном погашении кредита заемщиком.
Виды кредитных договоров
Виды кредитных договоров определены в Положении № 54-П в редакции Положения от 27.07.2001 № 144. Пункт 2.2 Положения № 54-П предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
- разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денежных средств заемщику — физическому лицу. При этом заключается разовый кредитный договор;
- открытием кредитной линии (под кредитной линией Положение № 54-П понимает кредитный договор, который по своему экономическому содержанию отличается от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику). Могут быть заключены договоры следующих видов:
договор, определяющий общую (максимальную) сумму кредитов, которые могут быть предоставлены заемщику в рамках открытой кредитной линии (лимит выдачи);
договор, устанавливающий размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором, который в любой день действия договора не может быть превышен (лимит задолженности), — так называемая возобновляемая (револьверная) кредитная линия;
договор, содержащий оба указанных выше условия — и лимит задолженности, и лимит выдачи;
- предоставлением овердрафта — кредитованием банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (ст. 850 ГК РФ). При этом кредитором устанавливается максимальная сумма, на которую может быть осуществлено кредитование счета (лимит овердрафта), и срок, в течение которого должен быть погашен предоставленный кредит;
- участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств заемщику на синдицированной (консорциальной) основе;
- иными способами, не противоречащими действующему законодательству и Положению № 54-П.
Порядок заключения кредитного договора
Кредит предоставляется банком после тщательного анализа производственной деятельности заемщика, его финансового состояния, платежеспособности, способов обеспечения исполнения обязательств, которые предлагаются заемщиком, структуры принадлежащего ему имущества, цели, для которой получается кредит, предполагаемого порядка использования полученных в качестве кредита денежных средств, возможных источников погашения кредита, кредитной истории заемщика и т.д.
С 1 июня 2005 года вступает в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целью которого является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций. Однако информация, предусмотренная указанным Законом, будет предоставляться кредитными организациями в бюро кредитных историй лишь в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в связи с чем представляется, что защищенность и эффективность работы кредиторов повысится весьма незначительно.
Одной из важнейших процедур при решении вопроса о предоставлении кредита является проведение правовой экспертизы учредительных и иных документов заемщика.
Задачи такой экспертизы состоят в определении правоспособности заемщика и иных участников сделки (залогодателей, поручителей, гарантов), проверке полномочий представителей заемщика и иных участников сделки на заключение соответствующих договоров, анализе кредитной и обеспечительных сделок на соответствие их законодательству.
Перечень документов и форма, в которой они должны быть представлены, определяется каждым кредитором самостоятельно и доводится до сведения заемщика. Для исключения риска подделки документов целесообразно требовать нотариально заверенные копии документов либо копии, заверенные теми лицами (органами), которые подписали (утвердили, приняли, зарегистрировали) данный документ.
Цель проведения правовой экспертизы — не допустить заключение недействительной по разным основаниям кредитной сделки и применить последствия недействительности сделки.
Так, получение кредита бюджетным учреждением у кредитных организаций запрещено (п. 8 ст. 161 Бюджетного кодекса Российской Федерации (далее — БК РФ) в редакции Федерального закона от 28.12.2004 № 182-ФЗ; ранее это положение регулировалось ст. 118 БК РФ). Таким образом, кредитный договор, заключенный с бюджетным учреждением, согласно ст. 168 ГК РФ является ничтожной сделкой как несоответствующей требованиям закона — БК РФ. Последствия недействительности будут следующие: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, то есть учреждение обязано будет вернуть кредитору сумму полученного кредита (без уплаты процентов за пользование кредитом), а кредитор вправе будет потребовать уплаты на сумму кредита процентов по ставке рефинансирования в соответствии со ст. 395 ГК РФ за незаконное пользование чужими денежными средствами. Данный случай подтверждается арбитражной практикой. Так, Арбитражный суд г. Москвы, рассматривая дело по иску АКБ «Московский индустриальный банк» к Управлению делами Президента РФ о взыскании $162706,84 в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, признал по встречному иску ответчика (Управления делами Президента) кредитный договор, заключенный между указанными лицами, недействительной сделкой в силу ее ничтожности (дело № А40-25352/02-29-270). Управление делами Президента является федеральным органом исполнительной власти, осуществляет свою деятельность за счет средств федерального бюджета, а в соответствии с Указом Президента от 29.05.98 № 609 «О дополнительных мерах по снижению финансовой задолженности федеральных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов» федеральным органам запрещено привлечение заемных средств путем привлечения кредитов и займов, кроме случаев, если такое привлечение прямо не установлено Правительством РФ. На получение указанного кредита Правительством РФ разрешения не давалось. Кроме того, согласно п. 1 ст. 118 БК РФ бюджетные учреждения не имеют права получать кредиты у кредитных организаций. Суд применил последствия недействительности кредитного договора, вернув сторонам все полученное по сделке. Удовлетворяя требование Управления делами Президента, суд исходил из того, что при применении последствий недействительности кредитной сделки сторона, пользовавшаяся кредитными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами на основании п. 2 ст. 167 ГК РФ за весь период пользования этими средствами. Данный вывод соответствует п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.98 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».
Будет ли возможным реально взыскать с бюджетного учреждения эти средства? В соответствии с п. 2 ст. 120 ГК РФ учреждение отвечает по своим обязательствам находящимися в его распоряжении денежными средствами. При их недостаточности субсидиарную ответственность по обязательствам бюджетного учреждения несет собственник соответствующего имущества. Учитывая целевой характер денежных средств, получаемых бюджетным учреждением из бюджета, а также нормы ст. 238, 239, 255 БК РФ, представляется маловероятным взыскание денежных средств с бюджетного учреждения в случае применения последствий недействительности кредитной сделки даже при наличии судебного решения.
При решении вопроса о предоставлении кредита любому юридическому лицу необходимо убедиться, что такое юридическое лицо зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц, проанализировать его учредительные документы на предмет правоспособности и структуры органов управления для определения органа, уполномоченного принимать решение о получении кредита и подписывать кредитный договор. При этом в обязательном порядке проверяется, не истек ли срок полномочий указанного органа и надлежащим ли образом он был избран (назначен). С этой целью у заемщика запрашиваются копии протоколов (решений) об избрании (назначении) данного органа.
В случаях, предусмотренных действующим законодательством или учредительными документами юридического лица, уполномоченным органом принимается решение о получении заемщиком кредита, копия которого, заверенная надлежащим образом, представляется кредитору. Указанное решение должно содержать все существенные для данной сделки условия получаемого кредита (сумму, срок, процентную ставку, вид обеспечения, целевое использование кредита и иные условия, признаваемые сторонами кредитного договора существенными). Получение кредита государственными унитарными предприятиями В соответствии со ст. 24 Федерального закона от 14.11.2002 № 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях» унитарное предприятие вправе осуществлять заимствования (в том числе в форме кредитов по договорам с кредитными организациями) только по согласованию с собственником имущества унитарного предприятия объема и направления использования привлекаемых средств. Порядок осуществления заимствований унитарными предприятиями определяется Правительством РФ, органами государственной власти субъектов РФ или органами местного самоуправления.
Порядок осуществления заимствований Правительством РФ и большинством органов исполнительной власти субъектов РФ не утвержден. В отсутствии указанного Порядка сделка по получению государственным или муниципальным унитарным предприятием кредита может быть признана недействительной в соответствии со ст. 168 ГК РФ. Тем не менее унитарные предприятия обращаются в кредитные организации за получением кредитов, необходимых для осуществления своей деятельности.
Кроме того, Федеральный закон «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях» предусматривает, что сделки унитарных предприятий, в совершении которых имеется заинтересованность их руководителей, крупные сделки (ст. 22, 23), а также сделки по предоставлению поручительств и передаче в залог недвижимого имущества (ст. 18) должны также совершаться унитарными предприятиями с согласия собственника имущества унитарного предприятия. Это необходимо помнить при заключении с унитарными предприятиями договоров поручительства и договоров залога в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщиков.
Кроме того, следует учитывать специальную правоспособность унитарного предприятия (ст. 3 указанного Закона) — способность иметь гражданские права, соответствующие предмету и целям его деятельности, предусмотренным в уставе этого унитарного предприятия, а также то, что унитарные предприятия могут быть созданы в случаях, специально предусмотренных ст. 8 указанного Закона. Из сказанного следует, что возможность выступать поручителем и залогодателем в качестве обеспечения исполнения обязательств третьего лица должна быть предусмотрена уставом унитарного предприятия. Представляет интерес норма, содержащаяся в п. 3 ст. 18 данного Закона. Она предусматривает, что движимым и недвижимым имуществом государственное или муниципальное предприятие распоряжается только в пределах, не лишающих его возможности осуществлять деятельность, цели, предмет и виды которой определены уставом такого предприятия. Сделки, совершенные государственным или муниципальным предприятием с нарушением этого требования, являются ничтожными.
Рассмотрим такой пример. Унитарное предприятие, занимающееся авиационными перевозками пассажиров и имеющее в хозяйственном ведении три пассажирских самолета, при получении кредита в банке передает указанные самолеты в залог. При неисполнении этим предприятием обязательств по возврату кредита на самолеты может быть обращено взыскание и они будут реализованы в порядке, предусмотренном действующим законодательством. Таким образом, при заключении подобных сделок с унитарным предприятием необходимо оценить, насколько предполагаемый предмет залога занят в производственном процессе и не приведет ли его отчуждение к невозможности осуществления унитарным предприятием уставной деятельности. Несмотря на то что сам залог не является сделкой по отчуждению имущества, реализация залога может быть ничтожной сделкой, и, следовательно, такой залог нельзя расценивать как надлежащее обеспечение.
При кредитовании унитарных предприятий важно определить собственника имущества унитарного предприятия, чтобы проверить действительность представленного согласия на сделку. Так, п. 1 Постановления Правительства РФ от 03.12.2004 № 739 «О полномочиях федеральных органов исполнительной власти по осуществлению прав собственника имущества федерального государственного унитарного предприятия» предусмотрено, что федеральные органы исполнительной власти в отношении федеральных государственных унитарных предприятий, подлежащих сохранению в федеральной собственности или включенных в прогнозный план (программу) приватизации федерального имущества, в случае если акции созданных посредством их преобразования акционерных обществ предполагается внести в уставный капитал других акционерных обществ или сохранить в федеральной собственности, осуществляют в числе прочих функций согласование совершения крупных сделок, а также сделок, связанных с предоставлением займов, поручительств, получением банковских гарантий, иными обременениями, уступкой требований, переводом долга, осуществлением заимствований.
При этом о решениях, принятых по указанным выше вопросам, федеральные органы исполнительной власти должны в течение суток со дня принятия уведомить Федеральное агентство по управлению федеральным имуществом. Последнее осуществляет согласование указанных выше сделок в отношении иных федеральных государственных унитарных предприятий.
Кредитование акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью
При кредитовании акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью необходимо оценить кредитную сделку (либо залоговую или сделку по предоставлению поручительства) на предмет наличия заинтересованности в ее совершении и определить, является ли она крупной (ст. 78, 79, 81–84 Федерального закона «Об акционерных обществах» и ст. 45, 46 Федерального закона «Об обществах с ограниченной ответственностью»). Указанные сделки признаются упомянутыми выше законами оспоримыми сделками, то есть решение об их недействительности должно быть признано судом по искам соответственно общества или участника либо общества или акционера. Недействительность этих сделок доказывается истцами в судебном заседании. Иски о признании таких сделок недействительными и о применении последствий их недействительности могут предъявляться в течение года со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2 ст. 181 ГК РФ).
В судебной практике имеется большое количество примеров признания недействительными крупных сделок и сделок с заинтересованностью, заключенных акционерными обществами и обществами с ограниченной ответственностью в нарушение действующего законодательства (см., например, приложение к Информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.03.2001 № 62 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением хозяйственными обществами крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность», а также Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 18.11.2003 № 19 «О некоторых вопросах применения Федерального закона «Об акционерных обществах»).
Следует помнить, что недействительность кредитного договора влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом (п. 3 ст. 329 ГК РФ). Таким образом, при признании кредитного договора недействительным, в том числе по рассмотренным выше основаниям, будет утрачено обеспечение (поручительство, залог, иное обеспечение, кроме банковской гарантии). В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке (двусторонняя реституция). Заемщик должен возвратить кредитору сумму кредита, а также проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, а кредитор — полученные от заемщика проценты за пользование кредитом.
Порядок предоставления кредита
Как уже отмечалось выше, обязанность кредитора — предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
В соответствии с п. 2.1 Положения № 54-П предоставление банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:
— юридическим лицам — только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) заемщика, открытый на основании договора банковского счета;
— физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика (счет по учету сумм привлеченных вкладов) либо наличными денежными средствами через кассу кредитора.
Положение № 54-П не допускает возможности перечисления суммы кредита на счета третьих лиц.
В кредитном договоре важно определить, что является моментом предоставления кредита — моментом исполнения кредитором своего обязательства (например, момент зачисления кредита на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, или момент зачисления кредита на корреспондентский счет другого банка, в котором открыт счет заемщика), поскольку с этого момента будет исчисляться срок пользования кредитом.
Срок пользования кредитом исчисляется по правилам, установленным гл. 11 ГК РФ. Изменение и расторжение кредитного договора, прекращение обязательств по кредитному договору
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Таким образом, стороны кредитного договора могут предусмотреть в договоре возможность одностороннего изменения его условий, что подтверждается нормой ст. 310 ГК РФ, которая допускает одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Исходя из этого, банк вправе, например, в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом юридическим лицом, получившим кредит в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности, либо физическим лицом — индивидуальным предпринимателем. При этом в кредитном договоре должны быть описаны объективные условия, наступление которых позволит кредитору в одностороннем порядке изменить процентную ставку (например, изменение ставки рефинансирования на определенный процент, соотношение уровня процентной ставки с уровнем ставки рефинансирования), а также порядок такого изменения (сроки и способы уведомления заемщика, сроки вступления изменений в силу).
При наступлении срока погашения кредита кредит должен быть погашен заемщиком. В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Положение № 54-П предусматривает следующие способы погашения кредита (прекращение обязательства исполнением):
— путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;
— путем безакцептного списания денежных средств кредитором со счета заемщика, если такое право было предоставлено кредитору кредитным договором и соответствующим договором счета;
— путем взноса заемщиком — физическим лицом наличных денежных средств в кассу кредитора.
Помимо прекращения обязательства исполнением прекращение обязанности заемщика по погашению кредита (уплате процентов) возможно также иными способами, предусмотренными гл. 26 ГК РФ: предоставлением взамен исполнения отступного, зачетом, новацией, прощением долга и др.
Новацией обязательство заемщика перед кредитором может быть прекращено, например, в случае когда заемщик выдает кредитору свой вексель. Таким образом, обязательство по погашению кредита заменяется на обязательство заемщика оплатить выданный им вексель при наступлении срока платежа, указанного на векселе.
Зачет может быть использован для прекращения обязательств заемщика в случае, когда у кредитора, например, имеется перед заемщиком обязательство по возврату суммы вклада и срок возврата вклада наступил (срочный вклад) или определен моментом востребования (вклад до востребования).
Заемщик может передать кредитору взамен исполнения обязательства по погашению кредита принадлежащее заемщику имущество. Таким имуществом может быть в том числе и имущество, являвшееся предметом залога в качестве обеспечения возврата кредита, которое к моменту передачи в качестве отступного должно быть свободно от залога (то есть договор залога должен быть расторгнут). При этом следует иметь в виду, что собственником такого имущества должен быть заемщик, а не третье лицо, бывшее залогодателем (ст. 335 ГК РФ). В соответствии со ст. 409 ГК РФ соглашение об отступном заключается между сторонами прекращаемого обязательства (применительно к кредитному договору — между кредитором и заемщиком). В случае наличия имущества, которое может быть предметом отступного у третьего лица, указанное лицо может заключить с кредитором договор поручительства в качестве обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору и прекратить отступным свои обязательства по договору поручительства. Обязательство заемщика по погашению кредита может быть исполнено третьим лицом, если заемщик возлож
Здравствуйте.
Положительная практика имеется, но результат зависит от конкретной ситуации.
Вот одно из судебных решений:
Дело № 2-754/2015
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
п. Березовка «25» февраля 2015 года Березовский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Яловка С.Г., при секретаре Аболенцевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Турчина Е.Г. к обществу с ограниченной ответственностью «БьютиПэлес»,
акционерному обществу «ОТП банк»
о расторжении договора купли-продажи, договора на оказание
платных медицинских услуг, договора потребительского кредита (займа),
установил:
Турчина Е.Г. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО
«БьютиПэлес, АО «ОТП Банк», в котором просила: — расторгнуть договор
купли-продажи № СЕВ-12-08 от <дата> года, заключенный между ООО
«БьютиПэлес» и Турчина Е.Г. о продаже косметических средств торговой марки
«DeSheli» (комплект косметических средств для ухода за волосами, телом и кожей)
и применить последствия расторжения договора купли-продажи, — расторгнуть заключенный между ООО «БьютиПэлес» и Турчина Е.Г. договор на оказание платных медицинских услуг от <дата> года, количество процедур — 60, стоимость каждой
процедуры — 16 970 рублей, — расторгнуть договор потребительского кредита
(займа) от <дата> № 2686131753, заключенный между АО «ОТП Банк» и Турчина
Е.Г. Иск обоснован тем, что Турчина Е.Г. <дата> приехала по приглашению
на бесплатную косметическую процедуру по адресу: <адрес>.
В ходе проведения процедуры, полагает истица, её одурманили,
расспрашивали про её жизнь, она отвечала и со всем, что говорили соглашалась,
находилась в затуманенном состоянии под воздействием комплекса факторов — расслабляющая музыка, ароматические масла. После проведения процедуры — нанесения крема на кожу лица, предложили приобрести набор косметической
продукции. В этот же день истица подписала все три вышеуказанных договора.
В п. 2.2. договора купли-продажи указано, что цена товара
составляет 152 730 рублей, товар приобретается, в том числе, путем заключения с
банком договора на предоставление кредита на 34 месяца. Истице был предоставлен кредит АО «ОТП Банк» на срок 34 месяца, общая сумма 114 473 рублей 39 копеек, процентная ставка 29,25 % годовых.
При этом банк в заявлении о предоставлении кредита указал
сведения, не соответствующие действительности, а именно, что личный доход
истицы 42 000 рублей. В действительности истица является пенсионеркой и
получает пенсию в размере 11 030 рублей и 1 700 рублей за инвалидность 3
группы. Истица указывает, что подписывала все документы, не читая. Также истица
указывает, что при заключение договора купли-продажи со стороны продавца
допущены многочисленные нарушения прав истицы как потребителя (продавцом
нарушена ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав
потребителей») — не была представлена полная информация о косметике, способе ее применения и предостережениях.
Также косметика была навязана с применением методов внушения
и уговоров, истицу ввели в заблуждение относительно цены товара. Уже дома
истица отошла от задурманенного состояния и поняла, что её обманули, так как
косметические средства она покупать не хотела, тем более за большие денежные
средства и в кредит, имея доход 12 730 рублей в месяц. Кроме того, сумма
кредита не совпадает с ценой товара, указанной в п. 2.2. договора
купли-продажи.
Также после нанесения крема на грудь у истицы появилась
аллергия, покраснела кожа, пришлось обращаться к врачу и теперь она боится
применять косметические средства торговой марки «DeSheli».
В судебное заседание истица Турчина Е.Г., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, представила заявление о полном отказе от иска, сообщила, что правовые последствия отказа от иска, предусмотренные ч. 3 ст.
173, ст.ст.220-221 ГПК РФ, ей известны и понятны. Представители ответчиков ООО «БьютиПэлес», АО «ОТП Банк» также в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили. Судом установлено, что отказ от иска сделан истицей добровольно, правовые последствия отказа от иска,
предусмотренные ч. 3 ст.173, ст.ст.220-221 ГПК РФ, истице известны и понятны. В соответствии со ст.39 ГПК РФ, истец вправе отказаться от иска. Суд принимает отказ истицы от иска, поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц. В силу ст.220 ГПК РФ, суд прекращает производство по делу, если истец отказался от иска и отказ принят судом. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.39,220,221 ГПК РФ, определил: принять отказ Турчина Е.Г. от иска, предъявленного ею к обществу с ограниченной ответственностью «БьютиПэлес», акционерному обществу «ОТП банк»
о расторжении договора купли-продажи, договора на оказание платных медицинских
услуг, договора потребительского кредита (займа). Производство по гражданскому
делу по иску Турчина Е.Г. к обществу с ограниченной ответственностью
«БьютиПэлес», акционерному обществу «ОТП банк» о расторжении договора
купли-продажи, договора на оказание платных медицинских услуг, договора
потребительского кредита (займа) прекратить. Разъяснить сторонам, что повторное
обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете по тем же
основаниям не допускается. На определение в апелляционном порядке может быть
подана частная жалоба в течение пятнадцати дней со дня вынесения определения в
Красноярский краевой суд через Березовский районный суд Красноярского края.
Председательствующий Судья: С.Г. Яловка
Суд:
Березовский районный суд (Красноярский край) (подробнее)
Судьи дела:
Яловка С.Г. (судья) (подробнее)
Чек-лист: на что обратить внимание при подписании кредитного договора
Результаты исследования
46% жителей нашей страны признались в финансовой неграмотности. Таковы результаты Мониторинга финансового поведения и доверия населения финансовым институтам НИУ ВШЭ. Почти каждый десятый, подписывающий финансовые договоры, полагается на авось, то есть подписывает, не читая (9%). Четвертая часть (26%) читают, но ставят подпись вне зависимости от понимания. Читали, уточняли, получали консультации в 2016 году 35%. Подробнее об исследовании, смотрите тут.
Итак, подробно рассмотрим, как не попасть впросак, подписывая кредитный договор.
Важный момент № 1. Существенные условия кредитного договора
Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме. Зачастую кредитные договоры печатаются мелким шрифтом (конечно же, в целях экономии бумаги!), но чаще для того, чтобы скрыть важные детали. Нередко заемщики подписывают договоры в спешке, не глядя, не оценивая возможные последствия.
Существенными условиями, без согласования которых кредитный договор считается незаключенным, являются условия о:
- сумме кредита;
- сроках и порядке предоставления денег заемщику;
- сроках и порядке возврата полученного кредита;
- размере и порядке уплаты процентов за пользование кредитом.
Подписывая кредитный договор, заемщик принимает на себя обязательства на длительный срок. Во избежание неприятных ситуаций следует внимательно читать все условия кредитного договора. Идеально – перед подписанием договора взять почитать договор и тарифы домой. Если какие-то условия не понятны, стоит уточнить их значение у кредитного менеджера.
Важный момент № 2. Реквизиты, полномочия, объект
В первую очередь нужно внимательно проверить название, реквизиты банка, а также ваши реквизиты, паспортные данные. Можно проверить наличие полномочий представителя банка, подписывающего договор: попросить доверенность.
Стоит проверить и орфографию, правильность написания объекта, для приобретения которого оформляется кредит. Особенно, если кредит – ипотечный. Ведь в будущем кредитный договор потребуется для регистрации объекта недвижимости и получения налогового вычета.
Важный момент № 3. Предмет договора
Проверьте предмета договора: вид кредита, цель. Это важно, особенно если вы оформляете кредит на приобретение жилья и планируете получить имущественный налоговый вычет по расходам в виде процентов, уплаченных по целевому кредиту.
С другой стороны, если кредит требуется на текущие нужды, а не на приобретение чего-либо конкретного (автомобиль, жилье или т.п.), то указание соответствующей цели кредита также важно, ведь банк может при выявлении нецелевого расходования средств потребовать досрочного возврата кредита.
Важный момент № 4. Сумма и даты
Конечно же, очень важно проверить сумму кредита, сроки предоставления и сроки возврата кредита. В сумму кредита банк может включить суммы комиссий или страховки, на которую потом будет начислять проценты.
Дата выдачи кредита может зависеть от каких-либо событий: к примеру, предоставление заемщиком каких-либо документов (например, копий документов о сдаче документов на регистрацию прав собственности на недвижимость). В таком случае, обратите внимание, чтобы перечень необходимых документов не был неограниченным или неопределенным. В списке таких условий не должно быть формулировки «и иные».
Формулировка «а также другие документы, необходимые для получения кредита» может дать возможность банку бесконечно запрашивать все новые и новые документы, затягивая выдачу кредита.
Важный момент № 5. Перечисление суммы
Кредит может быть выдан через кассу банка, а может быть перечислен на счет. Это может быть счет заемщика или счет продавца, оплату которому следует произвести. Например, сумма ипотечного кредита зачисляется на счет продавца после представления им подтверждения передачи документов на госрегистрацию.
Банк может потребовать, чтобы покупатель открыл счет для этих целей.
В тексте договора может быть указан период доступности средств – временной промежуток, в течение которого деньги могут быть выбраны заемщиком.
Важный момент № 6. График погашения
К кредитному договору должен прилагаться график погашения кредита. Банк должен до вас довести эффективную ставку по кредиту, а также сумму всех выплат (исходя из которых, вы можете оценить размер переплаты). Следует уточнить, возможно ли изменить сроки платежей, взимается ли комиссия за изменения сроков платежей.
В графике должны быть отражены:
• Дата погашения,
• Размер платежа,
• Размер основного долга,
• Размер процентов,
• Сумма дополнительных услуг,
• Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.
При частичном погашении кредита график платежей пересчитывается.
Важный момент № 7. Начисление процентов
Обратите внимание на то, каким способом начисляются проценты. Договором может быть предусмотрено:
- начисление дифференцированных платежей («простые» проценты). Сумма ежемесячного платежа по процентам определяется как произведение суммы остатка долга по кредиту и процентной ставки. При начислении процентов таким образом основной долг погашается равномерно. Сумма платежа постепенно уменьшается.
Пример расчета «простых» процентов: кредит в сумме 600 000 руб., ставка 20%, срок 12 мес.
Сумма первого платежа по кредиту составит: 600 000/12 + 600 000*20%*30/365 = 50 000 + 9 863,01 = 59 863,01 руб.
Сумма второго платежа по кредиту составит: 600 000/12 + (600 000-50 000) *20%*30/365 = 50 000 + 9 041,1 = 59 041,10 руб. И т.д.
- начисление аннуитетных платежей («сложные» проценты). Аннуитетные платежи рассчитываются по специальной формуле. Сумма платежа каждый месяц одинаковая, включает в себя погашение основного долга и процентов. Однако, в первое время в большей мере уплачиваются проценты. Сумма погашения основного долга составляет незначительную часть. Именно при уплате таких процентов заемщики, проплатив по кредиту год (уплатив существенную сумму), обнаруживают, что основной долг почти не уменьшился.
Обратите внимание на то, нет ли в договоре условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Для того, чтобы обезопаситься от внезапного повышения ставки по кредиту, желательно настоять об указании в договоре закрытого перечня обстоятельств, которые могут послужить банку основанием для пересмотра ставки по кредиту. Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика.
Важный момент № 8. Порядок уплаты
Кроме срока уплаты и размеров платежей важным аспектом является порядок их уплаты: есть ли возможность переводить денежные средства электронно (не начисляет ли банк за это дополнительную комиссию), списывает ли банк денежные средства автоматически с вашего счета и т.д.
Важный момент № 9. Обязанности заемщика
В договоре закрепляются обязанности заемщика, в частности: предоставить какие-либо документы, подтверждающие доходы, застраховать имущество, приобретаемое за счет заемных средств, застраховать свою жизнь и т.д.
В договоре все обязанности и все требуемые документы должны быть указаны четко и однозначно (без формулировок «и так далее», «и иные» и т.п.). Если по договору требуется страховка, то обратите внимание на то, в любой ли страховой компании вы можете оформить необходимую страховку.
Важный момент № 10. Досрочное погашение кредита
В каких случаях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит? По закону (ст. 811, 813, 814 ГК РФ) банк вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, если:
- нарушен срок возврата очередной части кредита;
- снизилась стоимость обеспечения по кредиту или же оно вообще утрачено;
- полученные средства используются не по назначению, указанному в договоре;
- банк по вине заемщика не может контролировать целевое использование средств.
Любые иные основания для досрочного отзыва кредита будут иметь силу, если зафиксированы в кредитном договоре. Такими основаниями могут быть:
- нарушение условий о предоставлении любой информации, которую заемщик обязался предоставить (например, о смене места регистрации, места работы, уровне дохода),
- несоблюдение установленных договором ограничений на совершение определенных сделок (или действий) без предварительного согласия кредитора (например, продажа автомобиля, для приобретения которого был оформлен автокредит);
- нарушение любых иных условий кредитного договора (например, касающихся страхования объекта залога или самого заемщика).
При подписании договора обратите внимание на то, нет ли формулировки типа «и иные нарушения».
Следует изучить положения договора, регулирующие прядок досрочного погашения кредита: не предусматривает ли договор какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Размер штрафа может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита.
Важный момент № 11. Комиссии
Особое внимание следует обратить на дополнительные комиссии, взимаемые банком. Как уже указано выше, в некоторых случаях банки для привлечения клиентов комиссию за выдачу кредита или плату за страховку не требуют уплатить в момент оформления кредита, а включают ее в сумму долга по кредиту. Например, вам требовался кредит на 300 000 руб., а с учетом комиссии сумма долга, на которую начисляются проценты, может составить 307 000 руб. Таким образом, сумма переплаты по кредиту увеличивается.
В договоре могут быть не указаны конкретные суммы комиссий, а указано «в соответствии с тарифами Банка». В этом случае ознакомиться с тарифами банка следует до подписания договора. Комиссии могут быть предусмотрены:
- за снятие денег,
- за СМС-оповещение,
- за ведение счета и т.д.
Комиссии могут быть как единовременные (за предоставление услуги/открытие счета), так и постоянные (плата за обслуживание), подлежащие уплате вместе с процентами по займу. Дополнительные комиссии могут существенно увеличить цену кредита.
Кроме взимания комиссий, банк может подключить заемщика к программе страхования или включить в договор приобретение заемщиком сопутствующего «пакета услуг».
Внимание нужно обратить также и на порядок начисления штрафных санкций по договору (пени, неустойки): в каких случаях банк начисляет штрафы, в каком размере, в каком порядке осуществляется погашение задолженности (обычно при получении суммы оплаты по кредиту банк сначала погашает долг по пени, затем по процентам и в последнюю очередь – по основному долгу).
Важный момент № 12. Права банка
Важными также являются права банка по взысканию долга, изъятию залогового имущества и т.д. Условия для применения данного права должны быть строго оговорены.
Обратите также внимание на то, что банк оставляет за собой право переуступить права требования по вашему кредиту. При этом банк должен уведомить вас об этом факте. Порядок уведомления должен быть указан в договоре.
В современном мире заключение кредитных договоров происходит очень часто. Но нередко они содержат в себе условия, которые нарушают права одной из сторон. А это влечет за собой негативные последствия. Чтобы их избежать, крайне важно прибегать к правовой экспертизе кредитного договора.
В чем состоит суть правовой экспертизы кредитного договора
Предметом кредитного договора являются денежные средства. Такой документ должен заключаться в письменной форме и в двух экземплярах. Несоблюдение этого правила влечет собой признание такого договора недействительным. Но нередко его оглашают таковым и в тех случаях, когда есть бумажное подтверждение. Происходит это по причине того, что при составлении были допущены нарушения. Они чаще всего наблюдаются потому, что стороны, которые заключают его, не учитывают нормы действующего законодательства. А как известно, кредитный договор подчиняется положениям о регулировании банковской деятельности.
Правовая экспертиза такой документации своей целью ставит выявление на соответствие ее условий требованиям действующего законодательства. Она устанавливает правовую возможность заключения кредитного договора, если он не подписан, или его легитимность, если он уже заверен сторонами.
Также в ходе проведения правовой экспертизы проверяется наличие соответствующих обязательств по поручительству, залогу или иным формам обеспечения, потому что их присутствие гарантирует погашение ссуды.
Экспертиза кредитного договора предполагает проверку в нем указания порядка возврата займа и вариантов взаиморасчетов.
Способы проведения правой экспертизы
Экспертиза условий кредитного договора, как правило, происходит двумя способами. Результатом первого является меморандум с предложениями, где присутствует письменное заключение с комментариями к проблемным формулировкам, а также предложения по изменению определенных пунктов, способствующих уменьшению потенциальных рисков, выявленных в ходе экспертизы договора. Результатом второго способа является протокол разногласий. Он применяется для окончательного согласования документа с контрагентом клиента.
Когда стоит воспользоваться экспертизой?
Настоятельно рекомендуется провести правовую экспертизу кредитного договора в следующих случаях:
- условия соглашения предложены контрагентом;
- необходимо быть точно уверенным в том, что в договоре не содержится невыгодных или нарушающих права пунктов;
- убедиться в том, что документ после подписания станет действительным;
- если планируется обратиться в суд и необходимо быть уверенным, что кредитный договор сможет выступить весомым доказательством и поможет отстоять законные права.
Произведя правовую экспертизу, вы сможете не допустить возникновения спорных ситуаций, а значит, удастся сохранить хорошие отношения с партнерами и избежать проблем с ними в будущем. Благодаря такой процедуре вы будете финансово защищены, а именно этого желает каждый деловой человек.
Кому доверить правовую экспертизу?
Можно однозначно сказать, что подобная работа должна быть произведена только опытными специалистами. Именно они смогут выявить все слабые стороны кредитного договора и установить, есть ли в нем нарушения.
Найти квалифицированных юристов с большим стажем работы в этой области вы можете в нашей компании.
Мы обязуемся произвести правовую экспертизу условий кредитного договора качественно и в самые минимальные сроки.
Сотрудничество с нами обязательно станет плодотворным и выгодным.
Мы защитим ваши интересы и отстоим права.
Кредитный договор — документ, имеющий юридическую силу и регулирующий финансовые отношения между кредитором (банк, финансовое учреждение, юрлицо) и заемщиком (физлицо, предприятие). В соглашении прописываются основные положения, обязанности сторон и условия предоставления денежных средств, товара или услуги.
Права и обязанности сторон
Что будет, если будут нарушены условия договора?
Образец кредитного договора
Как расторгнуть договор кредита?
Разница между договором кредита и займа
Виды кредитного договора
Предусмотрено множество классификаций и разновидностей соглашений по долговому обязательству. Основными считаются:
- Обеспеченные договоры и нет, которые подразумевают наличие или отсутствие залогового имущества или капитала.
- Целевые соглашения обозначают, на что будут потрачены предоставленные заемные средства. Нецелевые могут расходоваться на усмотрение клиента.
- Договоры на потребительский кредит, в соответствии с которыми заемщик может распоряжаться средствами исключительно в личных целях.
- Договор о рефинансировании, подразумевающий поддержание ликвидности банковской системы в государстве.
Основные пункты соглашения остаются неизменными независимо от формы кредитования и типа документа.
Условия договора кредита
Основополагающими пунктами, которые непременно включаются в документ:
- сумма заемных средств;
- реквизиты сторон;
- период предоставления кредита;
- варианты, как обеспечивается обязательство;
- основные параметры кредитования;
- размер процентов по ссуде.
Иные условия прописываются на усмотрение одной или обеих сторон в зависимости от конкретной ситуации. Если анализ платежеспособности заемщика демонстрирует низкий уровень доверия или способность возврата денег, то кредитор имеет полное право отказаться от заключения соглашения. Заемщик в свою очередь может не подписывать документ, если считает его невыгодным или обнаруживает пункты, которые не соответствуют его требованиям к займу.
Внесение изменений
Кредитующая организация вправе корректировать основные параметры договора, если это было изначально предусмотрено договором. При этом финансовое учреждение в обязательном порядке должно оповестить о внесенных изменениях заемщика.
Если документ не предусматривает корректирования в период действия кредита, то изменить его в одностороннем порядке не имеет права ни одна из сторон.
Права и обязанности сторон
Когда договор подписан кредитор обязывается предоставить заемщику обозначенную сумму. Клиент в свою очередь обязан погашать, указанные в документе, платежи в срок. Остальные пункты, прописанные в соглашении, тоже являются необходимыми для выполнения, если нет оговорки, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.
Если один из субъектов финансовых правоотношений нарушает условия договора, ущемленная сторона может в одностороннем порядке потребовать расторжения соглашения. Большинство стандартных банковских договоров составляются, ориентируясь исключительно на защиту интересов финансового учреждения, а не клиента. Поэтому нужно с особым вниманием изучать все пункты документа, чтобы знать права и обязанности.
Что будет, если будут нарушены условия договора?
В зависимости от степени тяжести нарушения и политики компании применяются меры наказания, предусмотренные обоюдным соглашением или действующим законодательством РФ. В случае возникновения спорной ситуации пострадавшая сторона обязана предоставить подтверждение нарушения, а ответчик парировать ответ контраргументами.
Исходя из того, кто нарушил условия, последствия могут быть различными.
Банком
Если финансовое учреждение нарушает условия собственного договора, то клиент вправе отказаться от дальнейшего выполнения соглашения и потребовать компенсации собственных потерь. Кредитные отношения регулируются гражданским кодексом России и законом «О защите прав потребителей». В международном праве основным актом, регулирующим данную сферу, являются «Руководящие принципы для защиты прав потребителей», принятые ООН.
Если решить спорную ситуацию с банком мирным путем не получается, следует подготовить доказательную базу и обратиться в суд. Лучше предварительно проконсультироваться с опытным юристом.
Заемщиком
При нарушении договоренности клиентом, получившим ссуду от банка, финансовая организация применяет предусмотренные действующим законодательством России и условиями договора. Если проступок не слишком серьезный, к примеру, разовый пропуск обязательного платежа, то чаще всего применяется стандартный штраф.
При систематическом пропуске платежей, помимо процентов и штрафов, начисляются пенни или дополнительные комиссии. Если клиент продолжает не выполнять условия, то банк вправе подать в суд или уступить долговое обязательство коллекторскому агентству.
Образец кредитного договора
На скриншоте ниже представлен образец кредитного соглашения.
Как расторгнуть договор кредита?
Чтобы аннулировать действие договора, необходимо иметь веские основания. Расторгнуть его можно как по обоюдному согласию сторон, так и в одностороннем порядке. Причиной для отмены документа является неразрешимые разногласия, которые были неизвестны в момент заключения.
Потеря работы не является веским основанием, поскольку в такой ситуации необходимо составлять заявление на реструктуризацию долга. Основанием для заемщика является нарушение или незаконное изменение условий договора. Чтобы подтвердить свою правоту, следует подготовить качественную доказательную базу.
Банк может расторгнуть договор, если клиент систематически не платит, уклоняется от выплаты задолженности или нарушает условия соглашения.
Срок давности
Согласно действующему законодательству РФ срок давности для востребования задолженности по кредитному договору составляет 3 года. Если в течение этого времени банк не сможет взыскать средства с заемщика, то после завершения 3-летнего периода, подать иск уже нельзя.
Отсчет срока начинается с момента совершения нарушения условий договора. Если в договоре прописан конкретный период, когда задолженность должна быть погашена, то отсчет начинается с момента окончания.
Разница между договором кредита и займа
Основными отличиями двух видов договоров являются:
- Метод регулирования отношений. Займ регулируется исключительно гражданским кодексом, а кредит вдобавок банковским правом.
- Объект договора. Кредит — предоставление денег, займ — выдача денежных средств или имущества.
- Оформление. Кредит в обязательном порядке подкрепляется заключением письменного договора. Займ, размер которого менее 10 МРОТ, принятого в РФ, могут выдаваться на условиях устного соглашения или расписки. Если сумма больше, то придется составить письменный договор.
- Вознаграждения. По займу сумма, которая должна быть возвращена, может не обременяться процентами. Ставка по кредиту формируется на основе ключевой ставки ЦБ РФ и политики компании.
- Метод возвращения долга. Займ, как правило, погашается единым платежом, если разбивка не предусмотрена договоренностью. Кредит выплачивается в соответствии с составленным графиком.
- Позиция сторон. По кредитному договору выдает средства преимущественно банк, а заемщиком могут выступать юрлица и физлица.
Кредитный договор — неотъемлемый атрибут, с помощью которого регулируются финансовые отношения кредитора с заемщиком. Его основная цель — соблюдение законодательных норм и персональных интересов обеих сторон.
