Как составить заявление в суд на мфо

Основания для жалобы на МФО

Для начала проясним: если вы брали микрокредит в МКК, и не вернули его, организация имеет законное право действовать – звонить вам и напоминать про долг, начислять пеню, подавать в суд. Все законно – заемные деньги нужно возвращать. Основания для жалобы появляются тогда, когда микрокредитная компания выходит за рамки закона либо при истребовании долга, либо при заключении договора. Весомые причины для жалобы:

• у МКК нет лицензии на выдачу микрокредитов;
• организация размещает на своем сайте или в офисе неверные или вводящие в заблуждение данные о своих предложениях (или вообще ничего не размещает);
• МФО препятствует возвращению долга, чтобы накрутить штраф;
• компания использует запрещенные способы возврата денег – раскрывает ваши личные данные, передает без вашего согласия права на кредит коллекторам;
• годовая процентная ставка по кредиту сроком до года превышает 365%;
• вам оформили микрозайм с обеспечением в виде залога недвижимости;
• сумма штрафа + просрочки превысила двукратный размер тела минизайма;
• с вас взяли дополнительные деньги без вашего ведома – за реструктуризацию, например;
• микрофинансовая организация без вашего согласия изменила условия договора после того, как он был заключен;
• сотрудники МКК или коллекторы звонят слишком часто или делают это в запрещенное время;
• МФО игнорирует вашего адвоката и продолжает вам звонить;
• коллекторы оказывают психологическое давление, угрожают или делают что-либо, что наносит вам вред.

Как видите, причин для жалобы – много. Разберемся, как ее составить и куда отправить.

Как правильно составить жалобу?

Простой совет: если собрались подать жалобу в какую-то государственную организацию, свяжитесь с ней по телефону/через интернет/лично и попросите форму для жалобы. Это повысит шансы на быстрое рассмотрение.

В целом в жалобе должна быть следующая информация: куда и кому вы ее направляете (чтобы узнать, кому направлять, свяжитесь с госорганизацией), кто вы и где вы проживаете, когда и у какой микрофинансовой организации вы брали микрокредит, на какую сумму и под какой процент, когда нужно было вернуть, сколько насчитали задолженности, что МФО делала для возврата долга, в чем состоит суть жалобы. Желательно еще указать номер договора с МКК. Заодно оставьте свои контактные данные, чтобы вам сообщили результат рассмотрения обращения.

Образец

Образец жалобы в ЦБ на МФО выглядит так:

Кстати, обратите внимание на самый нижний абзац – жалоба в Центробанк на микрофинансовую организацию имеет очень мало шансов на рассмотрение, если к ней не приложены договоры и платежные документы.

Жалоба в Роспотребнадзор:

Куда отправить жалобу?

Как оформить – разобрались. Теперь разберемся, в какую государственную организацию нужно обращаться при различных нарушениях.

Центробанк

Жалоба в ЦБ на МФО имеет смысл тогда, когда:

• у микрофинансовой организации нет разрешения на выдачу микрозаймов;
• проценты по кредиту – слишком большие для рынка;
• данные о вашем выплаченном микрокредите не занесли в БКИ;
• МФО нарушила правила возврата долга – раскрыла кому-то вашу личную информацию, к примеру;
• ставка превышает 1% в день, при этом кредит выдается на срок до года;
• штраф и просрочка превысили максимально допустимую по закону сумму;
• вас не уведомили о полной стоимости кредита – всплыли скрытые комиссии;
• условия договора внезапно изменились без вашего ведома.

Жаловаться в Центробанк – очень эффективно, при наличии у МКК серьезных нарушений ЦБ может лишить ее лицензии, а если ее не было – подать документы в суд или помочь вам это сделать. Подать жалобу онлайн можно здесь: https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint

Роспотребнадзор

Микрозайм – потребительский, поэтому некоторые нарушения от микрофинансовых организаций попадают под юрисдикцию Роспотребнадзора. Какие именно:

• в договоре нет пункта о том, что вы не разрешаете передавать свою задолженность сторонним организациям (коллекторам);
• компания взимает комиссию за бесплатные вещи – отказ от страховки и пролонгацию;
• вам не предоставили полную информацию о способах погашения минизайма.

Жаловаться в Роспотребнадзор можно через интернет, здесь: https://petition.rospotrebnadzor.ru/petition/

В прокуратуру

Писать жалобу в прокуратуру нужно тогда, когда коллекторы или представители микрокредитной компании угрожают вам и вашим близким, звонят ночью, «подкарауливают» вас на улице и так далее. Перед тем, как составлять жалобу, обязательно узнайте у коллекторов, в какой организации они работают – это ускорит процесс. Желательно узнать и фамилию-имя-отчество конкретных надоедающих вам сотрудников, но эту информацию выдаст далеко не каждый коллектор.

Финансовый омбудсмен

Финансовый омбудсмен – это практика, недавно появившаяся и активно развивающаяся в России. Суть: омбудсмен – это юрист, решающий денежные вопросы в досудебном порядке. Причины для обращения – те же, что и для Центробанка. Отличие омбудсмена от суда и ЦБ заключается в следующем:

1. Он решает финансовые споры быстрее, чем суд – в течение 15-30 дней, в то время как судебная тяжба может длиться месяцами.
2. Вам не нужно быть юридически подкованным – можно объяснить проблему своими словами, юридическую составляющую возьмет на себя омбудсмен.

Таким образом, финансовый омбудсмен решает и проблему клиента с наймом адвоката, и проблему судов с высокой загруженностью. Чтобы подать жалобу, найдите омбудсмена и напишите к нему обращение в вольной форме.

ФССП

Федеральная служба судебных приставов следит за тем, чтобы взыскание долга проходило по закону. В ФССП можно обратиться, если есть следующие нарушения:

• микрокредитная организация звонит или пишет по поводу долга вашим родным, хотя вы не давали на это согласия;
• МКК нарушает правила количества или времени звонков: звонит больше раза в сутки/2 раз в неделю/8 раз в месяц, звонит ночью;
• вам названивает МФО или коллекторы, хотя вы наняли адвоката, через которого должна происходить связь;
• коллекторы угрожают физической расправой или огромными штрафами.

Написать в ФССП онлайн можно здесь: http://fssprus.ru/form/

ФАС

Федеральная Антимонопольная Служба может заинтересоваться микрофинансовой организацией в том случае, если последняя нарушает законы о рекламе. Основных нарушений – 2: МФО рекламирует себя, хотя ее нет в реестре Центробанка, и предложение организации, размещенное на сайте, не соответствует действительности (в договоре написано другое). Написать в ФАС можно здесь: https://fas.gov.ru/approaches/send_to_fas

Когда не стоит подавать жалобу?

Можно выделить 2 основных случая, когда не стоит обращаться с жалобой в серьезные структуры:

1. Микрофинансовая организация ничего не нарушила.
2. Вы хотите попытаться мирно урегулировать спор.

В первом случае вы зря потратите свое время – ответ от государственной организации может прийти через месяц, и он вам ничего не даст (а пеня за это время увеличится). Во втором случае лучше написать письмо непосредственно в МФО, а не в ЦБ или прокуратуру – если госструктура придет в микрокредитную организацию с проверкой по вашей наводке, о мирном урегулировании конфликта можно будет забыть.

Микрофинансовые организации остаются лидерами в рейтинге общественных козлов отпущения. Хотя ЦБ пытается изо всех сил навести порядок на рынке микрозаймов, все же граждане активно подают в суд на МФО и годами ведут войну в ветхих залах судов.

Действительно, как снизить проценты по микрозайму в суде, если вы сами подписались на условия выдачи денег в долг? И все же, выиграть суд у МФО реально. В особенности, на фоне последних изменений и ограничений законодателей. Например, вам нельзя начислить по микрозайму сумму, которая превышает тело в 1,5 раза. Если сумма больше — смело идите в суд.

Когда и кто обращается с иском в суд против МФО?

Как правило, в суд с исковым заявлением против МФО люди обращаются в двух случаях:

• Долг довел человека до отчаяния, и он ищет защиты в суде. Обычно это происходит, когда МФО начисляет немыслимые проценты на просрочку, сотрудничает с коллекторами, которые применяют неправовые методы взыскания;
• Заемщик отчаянно протестует против условий договора займа. Он категорически не согласен с ними, и хочет расторжения или признания его недействительным.

Люди первой категории — это клиенты, которые не вникали в условия договора при оформлении. Они слабо разбираются в юридической подоплеке подобных отношений, и в большей степени руководствуются эмоциями. Им в особенности нужна правовая защита и представительство в подобных делах.

Во второй категории состоят заемщики, которые разбираются в основах права, и понимают, на чем можно выиграть процесс. Они тщательно готовятся к подобным процессам, и, в основном, выигрывают.

Часто они тянут время судебными исками — например, чтобы насобирать денег и рассчитаться без возбуждения исполнительного производства.

Почему человек хочет подать в суд и начинает войну с МФО? Причины отличаются.

Рассмотрим цели сутяг.

Цель: отменить проценты

Такие дела встречаются часто. Человек брал в МФО несчастные 20 тыс. рублей, а отдать их не получилось. Через год ему уже грозят судом (или переходят сразу к активным действиям) с суммой претензий на 250 тыс. рублей. Законно? Нет.

Это подтверждается Определениями:

• ВС РФ № 83-КГ16-2 от 29 марта 2016 года,
• № 16-КГ17-1 от 28 февраля 2017 года.

Отметим, что в представленных спорах нет упора на микрозаймы — суд рассматривал споры между физическими лицами в отношении заключенных договоров займа, и нашел необходимым снизить начисляемые проценты.

Но непосредственно к микрофинансовым организациям относится Определение № 7-КГ17-4 от 22 августа 2017 года по делу, которое развернулось между должником и МФО. Суд установил, что начисленные проценты по микрозайму необходимо уменьшить до размера средней ставки по кредитам для физлиц в рамках потребкредитования.

Фактически суд снизил проценты МФО (на тот момент около 1,5% в сутки) до банковских 9-15% годовых. Тем самым была опровергнута ранее принятая практика, где МФО начисляли завышенные проценты после истечения срока действия договора якобы «за пользование». ВС четко постановил, что свои проценты МФО вправе начислять исключительно в рамках действующего договора.

Внимания заслуживает и Определение № 45-КГ17-24 от 13 марта 2018 года, где развернулся спор между клиентом и МФО. ВС подтвердил ранее вынесенные решения.

По этому Определению, МФО не начисляют проценты дальше, если:

• займ выдавался на срок до 1 года;
• сумма задолженности превысила займ в 3 раза.

Цель: признать сделку кабальной

Это еще одно интересное условие, которое позволяет оспорить проценты и признать саму сделку ничтожной.

В целом законодатель определяет кабальность сделки следующими характеристиками:

1. Одна сторона попала в затруднительные обстоятельства, которые заставляют ее совершить сделку на трудновыполнимых условиях.
2. Вторая сторона воспользовалась положением «жертвы», и решила на этом заработать.

При этом жертва прекрасно осознает, на что она подписывается, но у нее нет выбора.

Кабальность сделки также определяют невыгодные условия. Они заведомо приведут к тяжелым последствиям. Важно, чтобы речь шла о стечении обстоятельств, а не одном каком-то факторе.

Ниже представим для примера две ситуации, чтобы объяснить разницу:

1. Девушка, 20 лет. Студентка, получает стипендию. Берет микрозайм на покупку дорогого iPhone последней модели. Вернуть не получается. Она хочет обжаловать проценты по микрозайму, и в результате подает исковое заявление, чтобы признать условия договора кабальными.

   Конечно, этот суд она проиграет. Покупка айфона не считается жизненной необходимостью, а условия договора, даже если они не совсем выгодные, нельзя признать кабальными на основании «хотения». Почему? Потому что у человека есть выбор. Если не нравятся условия одной МФО, всегда можно обратиться в другую. Или купить не айфон, а телефон попроще.

2. Девушка, 20 лет. Опять же, студентка, и получает стипендию. У нее нет родителей. В рамках профилактического осмотра было найдено тяжелое генетическое заболевание, на лечение нужно много денег. Девушка находит только одну МФО, которая готова ей предоставить микрозайм. Условия — 1 200% годовых. Срок займа — на 2 месяца. Она соглашается, а потом подает в суд.

   Естественно, в данном случае она выиграет дело. Суд в условиях 2021 года не только снизит долг МФО, а вообще признает сделку ничтожной.

Почему суд может признать договор с МФО кабальным или ничтожным? Причины таковы:

• Стечение обстоятельств: тяжелая болезнь, отказы в других МФО и в банках;
• Невыгодные, кабальные условия: если другие МФО кредитуют под 365% годовых, то этот договор подразумевает переплату в разы от общепринятого стандарта;
• По закону выдавать займы под такой процент в 2021 году — недопустимо, так как максимальный процент — 365 в год;
• Явное использование ситуации заемщика, попавшего в затруднительные обстоятельства.

Подобные условия прослеживаются в деле № 02-1264/2018, которое рассматривалось в Московском городском суде. Истец ссылалась на завышенную процентную ставку, бессрочность и другие нарушения кредитора. Отметим, что суд полностью удовлетворил ее требования, и признал сделку кабальной.

Цель: признать сделку мнимой

В юриспруденции котируется понятие «мнимая сделка». Законодатель устанавливает классификацию — это сделки, которые направлены на другие цели, не те, которые предусматриваются самим договором.

В отношении МФО применить понятие мнимой сделки можно в одном случае: она планирует отобрать у человека имущество под маской договора займа. Отметим, что ранее такая практика была очень распространена: организация выдавала займы под залог недвижимости. И таки получала свое. Как?

1. Человеку предлагали микрозайм, скажем, на 4 месяца под залог квартиры. Разумеется, сумма была существенно ниже, чем стоило жилье по рынку. За квартиру в 2 млн. рублей предлагали 800 тыс. рублей или чуть больше.
2. Заемщика тщательно обрабатывали: ему говорили, что если он рассчитается в срок, то с квартиры немедленно снимут обременение, мол, это вынужденная мера.
3. Проходило, скажем, 1-2 месяца, человек обращался в МФО и с удивлением узнавал, что он должен, скажем, не 900 тыс. рублей, а 1,5 млн. рублей. В ответ сотрудники советовали читать договор внимательнее.
4. Разумеется, таких денег у человека не было, и МФО через несколько месяцев получала квартиру почти даром.

Это мнимая сделка, направленная на завладение чужим имуществом путем мошенничества и обмана. При выдаче кредита МФО обязана раскрывать информацию о предложении, но людей нагло обманывали. Им обещали одно, а по договору выходили совсем другие условия.

В подобных процессах важную роль играет возможность привлечения свидетелей. В других спорах с МФО свидетельские показания практически не учитываются.

Цель: признать договор недействительным из-за обстоятельств его заключения

Из фильмов и телесериалов мы знаем, что сделку признают недействительной, если:

• она заключалась под давлением и угрозами;
• она заключалась должником в состоянии, при котором он не мог осознавать собственных действий. Например, состояние алкогольного или наркотического опьянения.

Например, Апелляционное определение Московского городского суда от 08.02.2021 по делу N 33-5838/2021. Свежее дело, которое претендует на инструкцию под названием «Как выиграть суд у МФО», и признать договор займа недействительным».

По материалам дела, истец заключила сделку, но потом обратилась в суд с признанием ее недействительности. Основания следующие:

• женщина имела инвалидность;
• в момент заключения сделки истец находилась под действием фармакологических препаратов, и плохо осознавала, что она делает.

Интересно, что в деле даже проводилась экспертиза, и в результате клиентка выиграла суд. Она не только добилась отмены, но и потребовала с МФО денежные средства на судебного представителя, на экспертизу и на госпошлину.

Цель: добиться снижения процентов или отсрочки

Подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму можно и на основании изменившихся личных обстоятельств.

Например:

• вы потеряли работу;
• вы заболели;
• у вас внезапно появились новые иждивенцы;
• сгорел дом или случилась другая беда.

Вам потребуется:

1. Обратиться в МФО с документами об изменении условий, которые привели вас в затруднительное положение.
2. Запросить у кредитора рассрочку, реструктуризацию или другие послабляющие условия.
3. Дождаться отказа.
4. Далее МФО обращается в суд за принудительным взысканием. Можно подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму. Но есть и другой вариант — в пунктах ниже.
5. После получения судебного решения подготовьте документы, которые подтверждают ваше затруднительное положение, и обратитесь в суд за отсрочкой или рассрочкой, ссылаясь на положения ст. 203 ГПК РФ . Также потребуется запросить конкретные сроки. Мы рекомендуем ставить не больше 1 года.

Почему должники проигрывают суды с МФО?

Конечно, если МФО нагло нарушает права заемщиков, запугивает их мифическими сказками и прибегает к психологическим приемам обмана, то нормальный суд немедленно встанет на защиту должника и освободит его из рабства.

Но не всегда удается оспорить микрозаймы. Причин много.

1. Надуманные запросы. Если вы хотите оспорить договор микрозайма, который выдавался на основании законного договора и под нормальные проценты, скорее всего, дело вы проиграете.

   Так случилось в деле № 33-11906, которое рассматривалось в Московском горсуде в марте 2019 года. Между сторонами заключался договор потребительского кредитования. Как заявила истица, форма документа с банком была изложена так, что у заемщика не оказалось права выбора. Она автоматически соглашалась на коллективное страхование, на обработку персональных данных. Женщина считает, что это нарушение прав потребителей.

   Она обратилась с иском против ВТБ банка и проиграла. В запрос входило взыскание страховой премии, незаконно удерживаемых средств, компенсаций (в том числе — за моральный вред), процентов и неустойки. Исходя из судебной практики, суды, видимо, полагают, что подобные запросы — это «слишком». В таких делах претензии отклоняются.

2. Принуждение. Нет такой практики в России, чтобы человека сами МФО заставляли брать микрозаймы. Подобные заявления будут биты в суде здоровым скептицизмом.

   Другое дело, когда, например, пенсионера вынуждают взять микрозайм собственные дети или внуки. Но это больше дело уголовного спектра, и обвинить МФО в принуждении здесь тоже нельзя.

3. Кабальные условия. Это тоже привлекательная, на первый взгляд, причина, чтобы расторгнуть договор микрозайма. Но доказать кабальные условия тяжело. В случае с законными МФО это нереально.

   Помните, расторжение и признание договора недействительным — это «две большие разницы». При расторжении за вами сохраняется обязанность вернуть все начисленные проценты, комиссии и пени. При недействительности вы возвращаете только тело займа и проценты за пользование (они минимальные).

   В судебной практике часто встречаются отказы в признании таких сделок кабальными:

   • Решение № 2-669/2017 2-669/2017~М-220/2017 М-220/2017 от 1 марта 2017 г. по делу № 2-669/2017;
   • Решение № 2-1073/2018 2-1073/2018~М-1048/2018 М-1048/2018 от 28 сентября 2018 г. по делу № 2-1073/2018.

   В обоих случаях заемщикам отказали в признании кабальности сделки. Невыгодные условия от МФО — это не повод признавать договор таковым.

Как списать проценты по микрозайму через суд или выиграть у МФО?

В целом избавиться от процентов и неустоек можно. Они все равно будут, но уже не в таких размерах, в которых их начислили изначально.

1. До 2019 года еще не работали ограничения по максимальным суммам начисляемых процентов. Если займ оформлялся раньше, то можно снизить требования МФО. Но такие займы давно ушли в прошлое. Помните, что займ в МФО — это очень быстрый и недолгий кредит.

   Применяется ст. 333 ГК РФ. Если суд сочтет неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательств, то он применяет эту норму, и уменьшает человеку проценты по займу.

2. Позиция ВС. Суды часто списывают начисленные МФО проценты, а взамен считают задолженность по средней ставке потребительского кредитования.

   Может ли суд списать проценты по микрозайму, если человек работает и имеет стабильный доход? Да! Это не препятствие.

Как выиграть суд с МФО?

Вам понадобятся:

1. Грамотная подготовка. Необходимо, в первую очередь, создать имидж добросовестного заемщика. Сделать это можно при помощи компетентного юриста. Нужно доказать, что вы перестали платить, поскольку попали в затруднительную ситуацию. Еще нужно будет приложить доказательства попыток, в рамках которых вы пытались договориться с МФО о послаблении условий сделки.
2. Подготовка искового заявления. В нем обязательно указываются причины обращения, отсылки на законодательные нормы. Также можно запросить оплату услуг представителя, судебных расходов за счет проигравшей стороны (если в суд обращаетесь вы). Образец искового заявления в суд на МФО можно найти на нашем сайте.
3. Участие и обжалования. Вы должны активно следить за процессом, при необходимости подавать ходатайства и обжалования. Не стоит пускать дело на самотек, это плохая идея.
4. Не упустите мировое соглашение . Если кредитор предложил мировую, соглашайтесь. Так можно сторговаться на привлекательные условия. Еще можно самостоятельно предложить мировое соглашение на любом этапе дела.

Если суд с МФО выиграть не получилось, воспользуйтесь правом на отсрочку. Дождитесь, когда МФО инициирует исполнительное производство , и ходатайствуйте в суде об отсрочке сроком до года. Это позволит получить законную передышку, собрать нужное количество денег.

Нужна помощь юристов? Звоните, мы поможем вам разобраться с МФО и выиграть дело. Наш опыт и практика позволяют гарантировать успешный результат даже при самых неприглядных обстоятельствах.

Как и когда можно подавать в суд на МФО?

Подать в суд на МФО вполне реально — они не всегда аккуратно соблюдают закон, намеренно или случайно ущемляя права граждан. Выиграть суд у МФО поможет качественная подготовка к делу. Расскажем, как грамотно подготовиться к процессу, как снизить проценты по микрозайму в суде и как признать договор недействительным.

Когда объявлять войну МФО?

Если вы взяли заем, и сотрудники МФО звонят из-за просрочки — это не повод идти в суд. Даже если микрокредит вы получили через интернет, на кошелек, и договор вроде бы не подписывали.

П.14 ст. 7 закона о потребкредите разрешает подписывать договор не собственноручно, а заменять цифровым аналогом — к примеру, авторизоваться через ЕСИА (госуслуги) и отправить код.

Например, в деле №2-8147/16 суд отказался признавать договор с МФО незаключенным. Истец настаивал, что он ничего не брал и даже не проходил регистрацию. МФО представила доказательства, что деньги человек получил, а договор подписал, подтвердив свою личность через email и отправку кода.

Но если вы не согласны с долгом или считаете поведение МФО незаконным? Иск в суд можно подавать, если микрофинансовая организация нарушает ваши права и интересы.

Какие причины для подачи в суд разумны и объективны?

• Вы вообще не брали микрозайм

  Сначала обращаемся в правоохранительные органы и пишем заявление о мошенничестве.

  Затем пишем в МФО заявление на аннулирование займов. Если отказывают или продолжают требовать деньги — обращаемся в суд за защитой своих прав.

  Подаем исковое заявление против МФО. И обязательно подкрепляем его документами о заведенном уголовном деле по факту мошенничества.

• МФО начисляет необоснованные проценты

  Пишем претензию, отправляем ее заказным письмом с уведомлением и описью по юридическому адресу МФО. Ждем ответа 30 дней. В претензии нужно указать, почему вы не согласны с суммой требований МФО, представить свой расчет.

  В 2023 МФО не может насчитать более 150% сверх суммы займа. Если человек взял в МФО 10 000 рублей, и ни копейки не вернул, МФО может взыскать с его максимум 25 000 рублей, где 10 тысяч — заем и 15 тысяч — проценты, пени, комиссии, штрафы и любые другие начисления.

  Далее обращаемся в суд или к финансовому уполномоченному.

  Подавать в суд не обязательно. При нарушениях со стороны МФО можно обратиться к финансовому омбудсмену и решить проблему без суда.

  Финансовый уполномоченный вправе по заявлениям потребителей направлять решения в ФССП на принудительное исполнение. Его решения для МФО носят силу судебных.

• Нарушения при взыскании

  Коллекторы или служба взыскания МФО нарушают положения № 230-ФЗ: звонят родственникам, угрожают и хамят, названивают позже 10 вечера, чаще 1 раза в день.

  Как защищаться:

  • выяснить, законно ли МФО продала ваш заем — посмотрите в договоре оговорку о праве на переуступку долга третьим лицам. Если нет, то пишем заявление в суд и предъявляем претензии.
  • обратиться с жалобами в прокуратуру и в ФССП.
• МФО не принимает оплату, чтобы накрутить проценты и пени

  Ваша задача — зафиксировать этот факт.

  Записать на аудио или видео, что МФО препятствует получению оплаты по займу. Если вы пытались отправить оплату с карты / кошелька — посмотрите в выписке информацию о платежах, там будут указаны платежи, которые не прошли по техническим причинам, неправильным реквизитам и т.п. Далее с доказательствами обращаемся в ЦБ и пишем исковое заявление в суд.

• МФО отправило в БКИ неверные данные

  Для начала отправьте МФО претензию заказным письмом, потребуете исправить ложные сведения в БКИ. Срок ответа — 30 дней. Параллельно можно направить жалобу в ЦБ, изложить все факты. Это мотивирует МФО разобраться побыстрее.

  Если МФО игнорирует или отвечает отказом, собираем доказательства и обращаемся в суд с иском о понуждении внесения изменений в кредитную историю.

Судебная практика по спорам с МФО

Признали договор с МФО недействительным

Поводы для признания договора недействительным разнообразны. Но на практике причина одна: договор с МФО является невыгодным для заемщика. Например, по процентной ставке, срокам возврата или размерам пеней.

Заемщица страдала алкоголизмом

Интересное дело № 33-37255/18 рассматривалось в Мосгорсуде. Истцы: семейство с фамилией Бариновы. Ответчиками выступали ООО «Центр займов 365» и гражданин Фундобный А. А.

Требования семьи заключались в следующем:

• признать недействительным договор займа, договор залога недвижимого имущества — квартиры и соглашение об отступном;
• прекратить право собственности гражданина Фундобного А. А. на квартиру;
• аннулировать регистрационную запись, восстановить право собственности.

Суд первой инстанции отказал семейству Бариновых. Как видно из материалов дела, оно развивалось так:

• 27 июля 2016 года МФО и Баринова О. А. заключили договор займа, по которому женщина получила 3 млн. рублей сроком на 12 месяцев под 28% годовых. При просрочке должна была начисляться пеня в размере 0,06% ежедневно. Обеспечением выступал договор ипотеки квартиры, которая стоила 13,8 млн рублей.
• 20 июня 2017 года стороны заключили соглашение об отступном. Женщина передала квартиру МФО; уже через 6 дней переход права собственности на жилье в пользу МФО был зарегистрирован в Росреестре.
• 31 июля 2017 года МФО продала квартиру Фундобному А. А. по цене 10,6 млн рублей. Он стал собственником, но в квартире по-прежнему оставались зарегистрированными Бариновы.

Позже Бариновы обратились в суд, требуя признать договор и все вытекающие недействительными. Гражданин Фундобный А. А. тоже подал исковое заявление на семейство Бариновых с целью лишить их права на пользование квартирой и выселить.

В результате Апелляционная инстанция пришла к выводу о недействительности заключенного договора и вытекающих из него сделок. Выводы были сделаны на основании следующих обстоятельств:

• не было получено нотариальное согласие супруга Бариновой на сделку.
• на рассмотрение суда было представлено заключение судебной комиссионной психиатрической экспертизы, которая проводилась в ГБУЗ Москвы ПКБ № 1. Согласно заключению, Баринова О. А. страдает органическим расстройством личности на фоне алкогольной зависимости. Учитывая диагноз, она действительно не понимала, что делала.

По сути, МФО пыталась отжать квартиру, но благодаря усилиям трезвого и здорового супруга ничего не вышло. Суд признал договор и закладную на квартиру недействительными.

Расторгнуть договор микрозайма

Причин для расторжения договора с МФО много. В частности, выделим отказ от исполнения обязательств, существенное нарушение договора, изменение обстоятельств.

Неудачные инвестиции в МФО

В деле № 2-2759/2017 клиентка МФО расторгла договор с организацией, которая не выполнила обязательства. Дело развивалось следующим образом:

1. Женщина вложила в МФО 161 тыс. рублей под 17,5% годовых, сроком на 1 год. МФО в этих отношениях выступала заемщиком. .
2. Через год женщина не получила ни займа, ни процентов за пользование своими деньгами. В связи с этим она просила суд обязать МФО вернуть деньги и компенсировать моральный ущерб и расходы на юридического представителя.

Отметим, что МФО слабо защищалась — не пыталась даже отменить проценты. Суд обязал МФО вернуть 151 тыс. рублей займа, 33 тыс. рублей за пользование чужими средствами по договору и частично выплатить расходы на юриста.

Одностороннее изменение условий

Как показывает судебная практика, МФО редко меняют условия — они сразу пишут невыгодные. Сроки микрозаймов маленькие, вносить правки некогда. Менять условия иногда пытаются сами должники. Например, дело № 2-4462/18, где истец (должник) проиграл суд с МФО. Впрочем, это было предсказуемо.

Заемщик обратился в суд с требованием расторгнуть договор с МФО в одностороннем порядке. По его словам, произошло существенное изменение обстоятельств в его жизни — у него отсутствует доход.

Суд отказал заемщику в расторжении, указав, что отсутствие источника дохода — это не повод, чтобы отказаться от обязательств. Когда человек заключал эту сделку, он должен был разумно оценить риски и переплату в 200+% годовых.

Методы взыскания МФО

Если вы не платите в срок, МФО попытается самостоятельно вернуть свои деньги. Вам начнут звонить, писать, присылать СМС. Потом, возможно, начнут звонить еще и коллекторы.

В деле №33-18632/17 истец заявила о признании договора незаключенным. Она утверждала, что не брала микрозаймов, а также написала заявление о мошенничестве в правоохранительные органы.

Истец страдала от постоянных и настойчивых притязаний МФО и коллекторов, которые были привлечены к взысканию. Женщина требовала компенсировать душевную травму.

Суд признал договор незаключенным, но взыскивать с МФО компенсацию морального ущерба отказались и суд первой инстанции, и апелляция.

Может ли суд списать проценты по микрозайму?

Недовольные должники часто обращаются в суды по причине слишком высоких процентов по микрозаймам.

Сейчас МФО начисляют по 1% в сутки, и не более 150% всего. Но если человек оплачивает часть долга, эти 150% начисляются на новую сумму, и так до бесконечности. Это побуждает заемщиков оспаривать проценты и другие начисления.

Задача заемщика — доказать несоразмерность неустойки. На практике суды часто снижают неустойку, если она превышает сумму основной задолженности.

Также придется подготовить исковое заявление. В нем необходимо указать:

• реквизиты суда, ваши ФИО и личные данные и сведения о микрофинансовой организации;
• изложить суть претензий к МФО с отсылками на законодательство (например, на положения ст. 333 ГК РФ, которая позволяет снизить размер задолженности);
• сформировать требования (чего конкретно вы добиваетесь)
• приложенный перечень документов.

Образец искового заявления в суд на МФО можно скачать нашем сайте. Рекомендуем проконсультироваться с юристом о том, как готовить иск, и что писать в требованиях. Со стороны МФО будет выступать юрист, поэтому без профессионала вы рискуете проиграть, потратить деньги и нервы.

Избегайте ошибок, которые часто приводят к проигрышу в суде:

• Попытка признать договор недействительным — если МФО состоит в реестре ЦБ, она подчиняется требованиям закона. Микрозаймы, взятые онлайн, считаются действительными и подписанными, если вы отправили код и приняли деньги на свой счет (а тем более потратили).
• Попытка признать условия договора кабальными. Суд признает вашу правоту, если условия совсем неадекватные: проценты + комиссия + комиссия на невыплату комиссии за каждый час просрочки. Например, за 50 тыс. рублей отдали под залог дом стоимостью в 2 млн. рублей. В норме доказать кабальность сделки сложно.
• Попытка убедить, что договор подписывался под принуждением или обманом. Если у вас нет справки об ограниченной дееспособности, и вас не заставили взять заем под дулом пистолета, то шансов у вас крайне мало.

Статья 333 ГК РФ предусматривает снижение неустойки, если кредитор получит необоснованную выгоду — основной аргумент в спорах о размере процентов. Если размер неустойки превышает долг многократно, у вас есть все шансы снизить сумму, если подать возражения на иск МФО или самим обратиться в суд.

Что такое несоразмерные проценты

Мы представим в качестве примера дело № 2-6049/2016 по иску ООО МФО «Кредит 911» к гражданину М, которое рассматривалось в Люблинском суде г. Москвы. МФО обратилась в суд за принудительным взысканием задолженности.

• Размер задолженности (тело займа) составлял 10 тыс. рублей. Должник оформил ссуду в 2013 году.
• Процентов, пеней и штрафов накапало на 330 тыс. рублей.

Несмотря на то, что должник не явился в суд и даже письменно не известил о своем отношении к исковым требованиям, суд все же применил нормы ст. 333 ГК РФ.
Суд урезал пени со 145 тысяч до 1 тысячи рублей, и постановил взыскать 196 110 рублей с заемщика.

Отметим, что в делах, где заемщики выступают против МФО, проще выиграть процесс, если обжаловать проценты по микрозайму. Обычно должники совершают ошибку: подают на расторжение или признание договора недействительным. А если он заключался с соблюдением норм законодательства, то нет оснований признавать договор недействительным.

Почему важно внимательно читать договор с МФО?

Регулятор ЦБ установил форму условий потребительских займов.

Рассмотрим важные условия:

• МФО выдает займы только в рублях. Они не вправе давать ссуды в долларах, китайских юанях или в евро.
• МФО кредитуют физлиц только под 1% в сутки. Эта норма применяется с 1 июля 2019 года. Если договор содержит даже 1,1% в сутки, проценты можно оспорить.
• Нельзя в одностороннем порядке изменить процентную ставку или ввести комиссии и штрафы.
• МФО обязана указывать в договоре, будет ли передано право требования третьим лицам. Соглашаться или нет — ваше право. Но если договор не содержит этого условия, а вам звонят коллекторы — это повод для обращения в суд.
• Порядок исполнения условий должен быть удобным для вас. Внимательно перечитайте соответствующий раздел, и убедитесь, что вернуть задолженность можно будет через онлайн-оплату с карты или кошелька. Это важно, потому что некоторые МФО уклоняются от принятия платежей с целью заработать на просрочках.
• Проверьте неустойку за несвоевременное погашение задолженности — она повысит сумму долга. Иногда такая неустойка еще и меняется: например, через 2 дня просрочки вы платите уже не 2%, а 4% и так далее. Размер неустойки не должен превышать 20% годовых.
• Если вы берете заем под залог имущества — например, автомобиля — знайте, что машину за долги заберут, даже если сумма несоразмерна, и авто вам очень нужно.

МФО не вправе брать жилую недвижимость в залог. Если предлагают микрокредит или микрозайм под залог жилой недвижимости — даже не начинайте обсуждение. С вами работают мошенники, так называемые черные МФО. Сообщите в СРО МФО или в полицию о таких предложениях.

Как работает эта схема? Она составлена хитрым способом. Когда в микрофинансовую организацию обращается клиент, ему предлагают…. Оформить дарственную на квартиру в пользу третьих лиц! Понимаете, да? Далее идет стандартная обработка с обещаниями:

• дарственная — это лишь перестраховка, фиктивная сделка;
• через 3-4 месяца вы вернете заем и получите свою дарственную обратно, вот она лежит в сейфе.

На следующий же день вашу квартиру по дарственной перепишут на себя. Росреестру письменной формы договора достаточно — он зарегистрирует сделку, и жилье вы действительно подарите.

При этом в договоре нет упоминаний о договоре дарения. Часто еще встречаются такие варианты, что человек идет в МФО с деньгами, и внезапно оказывается, что он должен больше, чем оговаривалось сначала: «ну что же вы так невнимательно читаете договор! Вот пункт…».

Договор с МФО и дарственная идут отдельно. Вы фактически дарите квартиру неизвестным людям, и в то же время должны по микрозайму. Даже если вы его выплатите вовремя, дарственную никто не аннулирует — это две отдельные сделки.

Хотите подать в суд на МФО и выиграть дело? Позвоните нам. Мы предоставим юридическую поддержку в сложном процессе и грамотно доведем процедуру до конца.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Хоть закон и регулирует деятельность МФО, сильно легче от этого не становится.

Центробанк следит, чтобы микрофинансовые организации не вгоняли заемщиков в кабалу: например, закон ограничивает максимальную процентную ставку, обязывает до получения займа предоставить заемщику информацию об условиях договора и возможности его изменения. Но количество просроченных договоров и клиентов в долговой яме растет с каждым годом.

ПЕРЕД ЗАЙМОМ

Проверить МФО в реестре

Центробанк может воздействовать только на компании, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр выложен на сайте Центробанка и постоянно обновляется. Рекомендую пользоваться именно этими данными: никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах. Можно не скачивать реестр и проверить информацию по названию МФО.

Перед оформлением займа стоит проверить микрофинансовую организацию в этом реестре. Если обратиться в организацию, не внесенную в реестр, есть риск стать жертвой мошенников.

ПЕРЕД ЗАЙМОМ

Прочитать договор

Центробанк утвердил табличную форму условий потребительского кредита — в ней 16 пунктов, которые должны быть в договоре займа. Разберем самые важные из них.

Валюта займа. Микрофинансовая организация вправе выдавать займы только в российских рублях — если предлагают в иностранной валюте, это нарушение законодательства.

МФО обычно указывают процентную ставку в день, а не в год. Это не нарушение или введение в заблуждение с точки зрения закона, но именно эти небольшие числа сбивают с толку и создают иллюзию выгоды — переплата 1% в день кажется незначительной, но на самом деле это 365% в год. Если проценты указаны за один день или за неделю, всегда считайте процентную ставку в год.

Микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или менять порядок их определения по действующим договорам микрозайма. Также МФО не вправе сокращать срок действия договоров.

Исполнение обязательств заемщиком. Убедитесь, что порядок и условия погашения займа не ограничиваются каким-то одним неудобным способом — например, наличными в кассе конкретного МФО на другом конце города. Недобросовестные МФО могут намеренно уклоняться от приема платежей, чтобы в дальнейшем сослаться на просрочку со стороны должника.

Если микрофинансовая организация отказывается принимать от вас заявления или какие-либо документы, отправляйте все заказным письмом с описью вложения, сохраните квитанцию об отправке и свой экземпляр описи. Так у вас будут доказательства, что вы пытались погасить долг и что в образовавшейся просрочке нет вашей вины. Это пригодится в суде, если дело дойдет до него.

Ответственность заемщика. Внимательно читайте пункты договора, в которых сказано о неустойке за несвоевременное погашение долга. Обратите внимание, может ли неустойка меняться в каких-то случаях: например, увеличиться с 2 до 5 процентов в зависимости от просрочки платежа.

ПОСЛЕ ЗАЙМА

Что делать, если нечем возвращать долг

Еще несколько лет назад российские судьи не спешили становиться на сторону должника и одобряли практически все иски микрофинансовых организаций. Сейчас судебная практика меняется в лучшую для должников сторону, но о единообразии принимаемых решений говорить пока рано. Немало случаев, когда вопрос решался положительно для заемщика только в Верховном суде.

Часто неблагоприятная судебная практика складывается из-за неучастия самого должника в судебном процессе. Если вы будете ходить в суд и озвучивать свою позицию, ситуация может развернуться в вашу сторону. Разберемся, какие есть варианты, если долг есть, а денег нет. Начнем с того, как делать не надо.

Не пытайтесь признать договор недействительным

Микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля — конечно, за исключением мошеннических организаций. И договоры, которые МФО предлагают заключать, соответствуют всем формальным требованиям закона — признать их недействительными практически невозможно, если в них нет прямого нарушения закона.

Не говорите, что договор подписан под принуждением

При вынесении решения суд будет исходить из того, что обязательства должны исполняться, а односторонний отказ от обязательств недопустим. А ведь как раз и получается, что микрофинансовая организация должна была предоставить заем — предоставила; заемщик должен погашать долг — и не погашает. То есть выходит, что неправ заемщик.

Не пытайтесь объявить договор кабальным

К договорам с МФО можно применить неблагоприятные обстоятельства — тяжелое финансовое положение заемщика. Но доказать остальные два обстоятельства практически невозможно.

На практике суды руководствуются тем, что, подписывая договор, человек выражает свое с ним согласие. Если он ставит свою подпись, предполагается, что он прочитал, изучил, понял содержимое договора и осознает, какие обязательства этот договор на него налагает и какую ответственность он будет нести за их несоблюдение. После подписания договора поздно говорить, что «что-то не понял», «не дочитал», «не увидел», «не заметил» и т. д. Суд будет считать, что если человек подписал договор, то он был с ним согласен.

Отказал в признании договора кабальным и Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в решении от 1 марта 2017 года по делу № 2-669/2017.

Ссылаться на невыгодность сделки бесполезно: по мнению судов, это не является признаком кабальности договора — например, так решил Ленинградский районный суд Краснодарского края от 28.09.2018 г. по делу № 2-1073/2018.

Попытайтесь снизить проценты и штрафы

Если у заемщика есть долг, то его взыщут в любом случае — это обязательство по договору, которое должно соблюдаться и от которого нельзя отказаться, если одной стороне просто так захотелось. Но можно снизить проценты и штрафы — даже в несколько раз.

Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

По договорам, заключенным до 28 января 2019 года, снизить неустойку таким образом вполне реально: тогда еще не действовали ограничения по максимальной ставке и неустойке. Некоторые МФО сами понимают это на этапе подачи исков, поэтому снижают взыскиваемую сумму в несколько раз.

Возможна и другая ситуация: когда проценты — это плата за пользование займом. Тогда статья 333 ГК РФ неприменима. В этом случае суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

При этом не последнюю роль играет добросовестность заемщика. Если какое-то время заемщик исправно платил, или же в письменной форме предупреждал МФО, что в данный момент не может платить, или на судебном заседании демонстрирует готовность погасить долг и умеренную неустойку, вероятность, что суд пойдет ему навстречу, гораздо выше.

Например, один мужчина в Ижевске взял в долг у МФО 9000 рублей и не смог отдать. В суде по договору МФО хотела взыскать 52 433,76 Р: 9000 Р основного долга, 42 260 Р процентов, 1173 Р неустойки. Но в результате суд значительно уменьшил взыскание: основной долг остался 9000 Р, проценты снизились до 3477,5 Р, неустойка — до 441,43 Р. Вместо 52 тысяч рублей мужчина должен заплатить лишь 13 тысяч.

Попробуйте «сторговаться» на мировое соглашение

МФО может сама предложить мировое соглашение, но, чтобы должник захотел подписать такое соглашение, оно должно быть ему выгодно — МФО приходится чем-то жертвовать и снижать неустойки. Причина, по которой МФО может быть выгодно заключение мирового соглашения: в этом случае больше шансов получить обратно хоть какие-то деньги — и при этом должник заплатит добровольно.

Получите полгода-год отсрочки

Если должнику нечем платить, то уменьшение процентов и неустоек ему не особо поможет: решение суда, если его не обжаловать, вступит в силу через 30 дней. По истечении этих 30 дней МФО может получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам. Если должник предвидит, что деньги у него в ближайшие месяцы не появятся, об этом можно позаботиться еще на этапе судебного разбирательства. В этом случае должник может просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

Порядок действий такой:

1. После вынесения судебного решения подать ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, ссылаться на статью 203 Гражданского процессуального кодекса.
2. В ходатайстве указать причины, по которым исполнение решения суда и выплата долга сейчас затруднительна или невозможна: тяжелое имущественное положение; проблемы со здоровьем у должника или близких родственников на его иждивении и необходимость покупки дорогостоящих лекарств. В этом случае стоит приложить медицинские документы и рецепты лечащего врача, документы, подтверждающие родство, если речь идет о родственниках. Если должник потерял работу — копию трудовой книжки, документы, подтверждающие факт постановки должника на учет как нуждающегося в работе. Главное — подтвердить свою позицию документами.
3. Указать разумный срок, на который должник просит предоставить отсрочку. Обычно суды не предоставляют отсрочку более чем на 1 год, чаще — на полгода.
4. Также указать, как за предполагаемый период отсрочки обстоятельства изменятся и позволят должнику исполнить решение суда. Если должник лишился работы, ему помогут документы, свидетельствующие о постановке на учет на бирже труда.

Однако не стоит злоупотреблять возможностью получить отсрочку: суд обязан соблюдать интересы не только должника, но и взыскателя.

Например, Пошехонский районный суд Ярославской области отказал в отсрочке потому, что ходатайство не было оформлено письменно и не были представлены доказательства того, что отсрочка необходима. А Засвияжский районный суд Ульяновска посчитал, что ответчик слишком рано попросил предоставить отсрочку, заявив ходатайство до вынесения решения.

Запомнить

1. Внимательно читайте договор.
2. Перед подписанием документов проверьте микрофинансовую организацию в реестре ЦБ РФ.
3. Если хотите досрочно вернуть заем, то в течение 14 календарных дней после заключения договора можно сделать это без уведомления МФО. После этого срока — письменно уведомив МФО за 10 дней.
4. Если МФО не принимает документы и заявления — отправляйте ценным письмом с описью вложения на юридический адрес. Так у вас будет, на что ссылаться, если дело дойдет до суда.
5. Если понимаете, что не можете вовремя погасить долг, вступайте в переговоры с МФО, прикладывайте документы, подтверждающие наступление неблагоприятных обстоятельств. Сохраняйте копии заявлений с входящим номером.
6. Если дело дошло до суда, обязательно участвуйте в заседаниях.
7. В суде можно снизить только проценты и штрафы, основной долг в любом случае придется вернуть.
8. В суде можно добиться отсрочки или рассрочки долга, если на это есть уважительные причины.