Как я составил финансовый план истории

Время на прочтение
5 мин

Количество просмотров 9.5K

Речь в статье пойдет не только о финансовом планировании, а скорее здесь будут описаны мои злоключения, в результате которых и родился мой будущий финансовый план на следующий год. А, ну еще и о том, как я смог заработать лишнюю 13 зарплату по факту ничего не делая.

Если вы читаете статью только ради модели, то она лежит здесь. (см. таблицу)

Если вы решаете заняться составление финансового плана на новый год, мой вам совет, самое время начать это делать сейчас. Финансовый план – это не просто Excel с цифрами, это рабочий инструмент, который позволит вам переформировать структуру ваших сбережений и получить от них максимальную отдачу: открыть ИИС (если вы еще это не сделали), сформировать портфель акций, переложить кэш на более высокодоходный депозит и т.д. 

Краткое содержание серий: 

1) какой эффект можно получить, если увеличить доходность собственного капитала с 4,0% до 9,0% 2) где сегодня искать ставку 10% годовых 3) какие существуют способы перевести деньги из одного банка в другой 4) как получить 13 зарплату 5) как накопить на безбедную пенсию ничего не делая 25 лет 6) как составить собственный финансовый план (часть 1)

Какой эффект можно получить, если увеличить доходность собственного капитала с 4,0% до 9,0%

Начнем пожалуй с самого любопытного эффекта, которого я добился бегая два дня от одного отделения банка до другого. Все цифры в расчетах вымышленные, но все расчеты истинные. Подставляете в них свои значения и на выходе вы получаете свою ситуацию.

В общем, прежде чем начать всю эту историю с депозитами, я решил составить свой финансовый план. И оценить ту доходность, которую мне приносят мои сбережения. Если мы возьмем гипотетическую ситуацию человека, который зарабатывает примерно 250 тыс. рублей и хранит свои сбережения в надежном банке под 4,0%, то доходность его капитала будет выглядеть следующим образом (см. таблицу)

Теперь, предположим, человек нашел в себе силы посмотреть, что творится на рынке, потратить время на анализ предложений по депозитам и сделать все необходимые итерации, чтобы изменить структуру своих активов. (см. таблицу)

Полученный эффект оказался равен 200 тысячам рублей или по факту почти равен размерам месячного заработка или 160 часам, которые он должен был отработать за эти деньги. На мой взгляд, это открытие заслуживает того, чтобы быть не просто отмеченным, а чтобы взять ноги в руки и наконец что-то сделать со своими сбережениями и начать к ним более серьезно относится. 

Любопытно также взглянуть на следующую взаимосвязь:

1. Если вы начинаете откладывать на 10% больше своего заработка, то эффект на каждые 10% составит + 20 тысяч рублей к годовому доходу

2. Если вы повышаете доходность своих инвестиций на 1 процентный пункт (вместо 5% у вас разница в ставках 6%), то эффекта на каждый 1% составит + 45 тысяч рублей.

Вывод: повышайте доходность ваших инвестиций. Всего 1% дает вам в год дополнительных 20% от вашей текущей ЗП или экономит вам 33 часов вашей жизни (люблю я все переводить в часы жизни, которые мне нужно потратить на ту или иную работу)

Где сегодня искать ставку 10% годовых

Все началось с того момента, когда Банк России решил поднять ставку до 7,5% процентов. Меня это напрягло, стало понятно, что пора искать новый банк, который предложил бы более высокую ставку, чем родной ВТБ, в котором мои сбережения хранились под 4,0% годовых. 

Поднятие ставки до 7,5% означало, что рынок должен был отреагировать соответствующе, и на рынке должны были появиться депозиты с более высокой ставкой. Ан нет, банки молчали. Мне понадобилось 2 дня, чтобы облазить сайты банков и найти подходящее для меня предложения. Мой личный топ 3 выглядит следующим образом:

1. Росбанк. Сберегательный счет под 10%. Максимальная сумма 1 млн. рублей. Только для новых клиентов. Срок действия акции: до 31.12.2021

2. БКС. Сберегательный счет под 10%. Максимальная сумма 500 тыс. рублей. Только для новых клиентов. Срок действия акции: до 31.12.2021

3. Хоум кредит. Сберегательный счет под 8,5%. Максимальная сумма до 3 млн. рублей. Все клиенты. Срок действия акции: до 31.12.2021

Какие существуют способы перевести деньги из одного банка в другой

Еще 2 дня я потратил на то, чтобы перевести деньги с одного банка в другой. В преддверии праздников у каждого из способов были свои плюсы и минусы. Топ 4 выглядит следующим образом:

1. Через СБП. Есть ограничения. Можно только 150 тыс. рублей в месяц. При этом ограничение накладывается на все счета клиента. Дальше нужно платить комиссию. Сумма для перевода не более 150 тыс. рублей, комиссия 750 рублей. 

2. Через приложение банка, в который вы хотите сделать перевод. Тут ограничения может наложить сам банк, в котором у вас находятся деньги. В ВТБ это 100 тыс. рублей в день и не более 300 тыс. рублей в месяц. Но вроде как ограничение накладывается не на клиента, а на карту. Но тут есть другая проблема, как в случае с Росбанком. В Росбанк таким способом перегнать деньги нельзя!

3. Через межбанк по реквизитам. Собственно самый удобный и дешевый способ. Комиссия, если делать через приложение ВТБ только 0,2%, но не более 1000 рублей за раз. Но самый долгий способ. Перевод идет 3 рабочих дня. Если у вас впереди длинные выходные, деньги вы не увидите еще долго.

4. Ножками. Снимаете в банкомате либо со счета деньги и в качестве курьера переносите их в другой банк. Самый дешевый способ. Но есть риск не дойти до другого отделения. Так и вспоминаются случаи, когда у очередного безработного отобрали сумку с деньгами. 

Как получить 13 зарплату

Вот здесь совсем все просто. Необходимо, чтобы уровень ваших сбережений составлял 10 ваших месячных окладов. Имея такую сумму на депозите под 10%, у вас будет 13 зарплата в год. 

А вот дальше все будет не так очевидно.

Как накопить на безбедную пенсию ничего не делая 25 лет

Тут я решил немного заморочиться и протянул свою модельку в будущее. Предположим вам 35 лет, т.е. до пенсии вам осталось 25 лет. У вас есть сегодня зарплата 250 тыс. рублей и сумма накоплений равная 2 500 тыс. рублей. Текущий уровень зарплаты вас вполне устраивает, и вам бы его вполне хватило на пенсии, а не 12 000 рублей полученных от государства.

Так вот, если вы ничего не будете делать со своим депозитом и все проценты не будете снимать со вклада, а будете их постоянно реинвестировать под те же 10% годовых, то через 25 лет у вас на вкладе будет сумма равная 30 млн рублей. (см. таблицу). Расчет лежит здесь. (см. таблицу)

По мне так это второе парадоксальное открытие, чтобы выйти на пенсию с достойными доходом вам по сути вообще ничего не нужно делать.

Как составить собственный финансовый план (часть 1)

Модель лежит здесь. (см. таблицу)

В общем, сегодня будет максимально простая финансовая модель, которая позволит нам с вами сделать слепок нашего финансового состояния, посмотреть, что будет происходить с нашими финансами на горизонте 13 месяцев (до конца 22 года), а самое главное, вы сможете оценить насколько эффективно вы используете ваши сбережения и не пора ли что-то менять? 

Второй важный момент, вы сможете оценить эффективность ваших финансовых решений до и после, как я это сделал на примере с депозитами. Согласитесь, что потеря одного месячного заработка выглядит более существенным, чем потеря каких-то 5 процентных пунктов на разнице ставок. 

Несколько слов о самой модели:

1. Модель состоит из PL и Balance. PL показывает прогноз по вашим будущим денежным потокам. Строится на основании вашей текущей ситуации. Balance показывает ваше текущее финансовое состояние, т.е. какие активы и обязательства у вас есть на текущий момент.

2. В части PL вы можете менять название статей в блоке “Операционные доходы” и “Операционные расходы”. Блоки “Доходы от активов” и “Расходы по пассивам” трогать не нужно. Они заполняются автоматически, исходя из того, как вы заполните свой Balance. Заполнять нужно только столбец выделенный цветом. Если вы знаете о каких то своих будущих доходах или расходах в будущих периодах, их тоже нужно будет проставить.

3. В части Balance вам нужно корректно заполнить статьи Активов и Пассивов. Активы – это все то, что вам потенциально может приносить прибыль (наличные средства, дебетовы карты, вклады, вложения в ценные бумаги и прочее). Пассивы – это ваши обязательства, все то, что потенциально может генерировать расходы (кредиты, ипотека и др.). Не забудьте проставить в поле “%” ставки по вашим вкладам и кредитам. На основе этих данных будут посчитаны в PL ваши Доходы от активов” и “Расходы по пассивам”.

Еще раз повторюсь, моделька сейчас максимально простая. Мы сделаем еще 2 или 3 итерации по ее усложнению. И я постараюсь там отразить еще некоторые способы, где можно взять деньги из воздуха, как застраховать себя от валютных рисков и др., и как это правильно отразить в вашем личном финансовом плане…

Мой первый финансовый план

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке “Файлы работы” в формате PDF

Введение

Мы все с вами учимся в школе. Мы получаем знания, которые нужны нам в жизни, а также пригодятся в наших будущих профессиях. На математике мы изучаем цифры, учимся их складывать, умножать, вычитать, делить, а также учимся систематизировать полученные знания. На уроках русского языка, мы погружаемся в изучение родного языка, языка на котором говорили великие русские писатели и ученые. Русский язык – это язык, на котором мы говорим, читаем и пишем каждый день. На уроках окружающего мира, мы познаем мир, узнаем о законах природы, о том какие растения, кустарники и деревья растут в нашем крае, а также как нужно беречь природу, потому что это наше богатство. Художественное чтение интересный предмет, погружает нас в мир литературных героев, поучительных историй, удивительных приключений. Все эти знания очень пригождаются нам каждый день, общаемся ли мы с родителями и друзьями, едем ли мы на природу, собираемся ли на выставку или в театр везде и всюду нам необходимы знания. Во время карантина, оказалось, что мне крайне необходим компьютер, для того чтобы продолжать получать знания дистанционно. У родителей был ноутбук, но я очень хотел свой личный. Проще всего было бы попросить у родителей, но они предложили свой вариант. Ноутбук можно было купить, но для этого я должен был овладеть новыми знаниями, эти знания помогли бы мне стать финансово грамотным, правильно копить и тратить деньги и исполнить свою мечту, купить свой личный ноутбук. Деньги – важная часть жизнь любого человека, а человек, который умеет правильно расходовать и деньги считается финансового грамотным. Я решил узнать более подробно, что такое деньги, что такое карманные деньги и как грамотно с ними обращаться, что значит быть финансово грамотным и возможно ли с помощью этих знаний накопить на мечту?

Цель работы: накопить деньги на покупку ноутбука, используя личный финансовый план.

Задачи:

Получить знания о деньгах и истории их происхождения.

Узнать об основных этапах составления личного финансового плана.

Составить личный финансовый план и с помощью него накопить на мечту.

Сделать вывод о проделанной работе и дать рекомендации.

Гипотеза: финансовая грамотность дает возможность накопить на мечту даже ребенку.

Методы исследования:

Анализ и обобщение литературы по данной теме

Эксперимент

1. Основанная часть. Составление финансового плана, как основа

1.1. Что такое деньги. Откуда появились деньги

Деньги – это особый товар, который можно обменять на любые другие товары или услуги. Давным-давно у людей не было денег. Они обменивали то, что у них было, на то, в чем испытывали нехватку. Так, если садовнику был нужен хлеб, он шел к пекарю и обменивал мешок яблок на несколько булок хлеба. Такой обмен назывался «бартером» (Приложение А, рис.1). Это был самый просто обмен, но самое главное было определить, что чему равно. При обмене были неизбежны споры и людям пришлось установить соответствие между товарами. Эквивалент (с лат. – равноценный) – товар, в котором все другие товары выражают свою стоимость (Приложение А, рис.3). Так сложилось, что почти всегда товаром, который выражал стоимость других товаров, был домашний скот. По существу, скот – это уже были деньги. В одних местах деньгами считался живой скот: овцы, коровы, быки. В других местах деньгами служили птичьи перья, зерно, соль, табак, сушенная рыба. В Мексике это были какао-бобы, в Канаде – шкуры зверей. В России деньгами служили скот, шкуры животных, чаще всего белки, соболя, куницы, а также раковины каури или попросту ракушки, их завезли купцы, которые торговали с Новгородом и Псковом. Первые деньги в виде монет появились в VIII веке и долгое время с VIII по ХVIII, целую тысячу лет, люди на Руси пользовались монетами. С развитием обмена и торговли, появились металлические деньги, но не свои. Это были дирхемы – монеты Арабского халифата, назывались не дирхемом, а куной. Куной называли и римский денарий, и европейский динарий, это слово и обозначало слово «деньги». При Иване Грозном была создана единая система денег, которая распространилась на всю Русь. На деньгах чеканились сцены из сражений. Появилась монета, которую назвали «копейкой», она стала государственной. При Петре I монеты начали изготавливать в Москве и Санкт-Петербурге на монетном дворе (Приложение А, рис.4). Они были правильной круглой формы и одинаковой толщины. Лицевая сторона монеты называется – аверс, на ней чеканится герб, изображение героя номинал, оборотная сторона называется реверс, на реверсе указывается номинал. Монеты были очень тяжелые и тогда появились первые бумажные деньги (Приложение А, рис.2). Они появились в конце XVIII века. Тогда еще они не назывались рублями и даже деньгами, это были государственные ассигнации. Ассигнации выпускались в 25, 50, 75 и 100 рублей (Приложение А, рис.5,6). С ними стало легче и быстрее проводить расчеты и сделки. В 1914 году появились первые деньги, которые стали называться рублями.

1.2. Карманные деньги и способы их накопления

В разных культурах по-разному относятся к теме карманных денег у детей. Где-то не принято выдавать деньги на карманные расходы, где-то государство рекомендует родителям, когда и сколько нужно давать детям. В России единого подхода нет. Кто-то считает карманные деньги баловством и излишеством, кто-то — жизненной необходимостью. При грамотном подходе карманные деньги становятся не развлечением, а инструментом, который может научить финансовой грамотности. Это навык не менее важный для взрослой жизни, чем умение писать, читать и считать.

В нашей стране нет закона, по которому родители обязаны выдавать детям карманные деньги. Для примера, в Германии Государство рекомендует родителям, сколько евро в месяц выдавать детям разного возраста. В Японии начиная с 6 лет, детям на праздники дарят деньги. В Америке дети могут сами работать с 12 лет, например, разносить газеты, сидеть с малышами, таким образом получать деньги себе на расходы. В Нидерландах государство также рекомендует родителям выдавать детям деньги на карманные расходы, суммы зависят от возраста, например, детям в возрасте 6-8 лет рекомендуют давать 1-2 евро в неделю, 12-13 летним подросткам- 15-20 евро в месяц. Получается, что правильному отношению к деньгам могут научить только родители.

Чем карманные деньги могут быть полезны:

Помогают понять цену деньгам, научится сберегать и тратить с умом;

Помогают научится ставить и достигать финансовые цели;

Помогают понять, что такое финансовая независимость;

Помогают научится пользоваться наличными, а также освоить современные средства платежа (банковскую карту, электронный кошелек);

Какие необходимо соблюдать правила, при обращении с карманными деньгами:

Родители определяют, какие суммы могут выделить;

Важно выбрать какой инструмент поможет накопить деньги (конверт, копилка или банковская карта);

Составить финансовый план, в соответствии с жизненной ситуацией и желанием купить ту или иную вещь;

Придерживаться правил, если все деньги потрачены, то необходимо ждать следующего месяца.

Способы накопления денег.

Копилка

Классическая запаянная копилка, которая есть у каждого, с нее проще всего начать копить деньги, но она не всегда удобна, так как невозможно понять, сколько в ней уже накопилось денег. Возникает желание ее разбить и посчитать сколько в ней денег и сколько осталось накопить.

«Карта желаний» и «список желаний»

Можно нарисовать рисунок или составить список желаний, повесить рисунок на видное место и прикрепить конверт, в этот конверт можно складывать деньги и собирать нужную сумму. Это самый простой способ, он очень помогает сконцентрироваться на цели.

Банковская карта

Это более продвинутый способ, но завести карту придется взрослому. Можно следить за своим балансом с помощью приложения на телефоне или запросить его по СМС. Делая накопления, можно видеть, сколько денег уже есть и сколько осталось до цели — а это мотивирует копить дальше.

1.3. Личный финансовый план.

При любом финансовом решении, необходим план. Финансовый план состоит из нескольких этапов:

– первый этап, это понять какие есть источники дохода, например, карманные деньги, подарки, подработка.

– второй этап, поставить цель, правильно ее сформулировать, это должна быть достижимая цель, надо указать все параметры этой цели.

– третий этап, составить таблицу, в которой указать поступления доходов и расходов и составить маршрут достижения цели.

– четвертый этап, выбор способа накопления денег.

Получается, что личный финансовый план – это план достижения цели к определенному времени с учетом ваших доходов и расходов.

1.4. Экспериментальная часть. Составление личного финансового плана с целью накопить деньги на покупку ноутбука.

Первый этап. Понять, какие у меня есть источники дохода, и какие есть расходы.

Родители дают мне 500 рублей ежемесячно, я трачу их на подарки друзьям, когда хожу к ним на дни рождения. Также на эти деньги я покупаю: мороженное, конфеты, журналы и прочие приятные мне вещи. На день рождения в июне бабушка с дедушкой и родственники обычно дарят мне деньги — примерно 8000 рублей. Эта сумма тоже пойдет в накопления.

Мои доходы:

карманные деньги,

деньги, подаренные на день рождения.

Мои расходы: подарки на дни рождения друзьям, сладости и иные приятные покупки.

Второй этап. Постановка цели.

Она должна быть реалистичной и иметь конкретную цену. Я очень хочу, чтобы у меня был ноутбук к следующему учебному году. Я решил накопить сам. С родителями мы посмотрели какие нужны характеристики. Получилось следующее:

Модель: Ноутбук Irbis NB244, характеристики: операционная система Windows 10 Pro, жесткий диск 64 ГБ, диагональ/разрешение 14″/1920×1080 пикс, есть веб-камера, микрофон, поддержка Wi-fi, цена 14 990 рублей (Приложение В, фото 1).

Итог второго этапа: цель – покупка ноутбука к сентябрю 2020 года стоимостью 14 990 руб.

Третий этап: составление личного финансового плана (маршрута достижения цели). Чтобы узнать, сколько денег нужно откладывать в месяц, мы должны разделить стоимость финансовой цели на время до ее покупки. Если мы разделим стоимость нашей цели на количество лет, которые у нас есть до покупки, то узнаем, сколько денег откладывать в год. Если результат мы разделим на 12, то узнаем, сколько нужно откладывать в месяц, а если на 365, то в день. Получается, чтобы накопить за год на ноутбук я должен откладывать в месяц 14 990 : 12 = 1 250 рублей. До сентября оставалось 8 месяцев, значит надо 14 990 : 8 = 1874 рублей необходимо откладывать мне в месяц. Из первой части, мы уже знаем, что мой доход – это карманные деньги и деньги подаренные на день рождения. Я составил таблицу и у меня получился ЛФП — личный финансовый план, учет доходов и расходов, который поможет достичь финансовой цели (Приложение Б.табл.1). Составляя ЛФП, я понял, что мне не хватает 3 790 рублей. Можно было: увеличить срок накоплений или найти ноутбук дешевле, но я решил не покупать более дешевую модель, а копить дальше. Родители предложили: разобрать мои игрушки, рассортировать их на части, и ту часть игрушек, которыми я уже не играю, но они в хорошем состоянии можно продать на сайте. Всего объявлений было выставлено на 2200 рублей, продать получилось на 1300 рублей. Также на работе у мамы был объявлен конкурс, те дети, которые заканчивали учебный год на пятерки получали сертификат на 5000 рублей, я, конечно, решил участвовать, но эта сумма была под вопросом.

Итог третьего этапа: окончательный финансовый план был составлен с корректировками.

Четвертый этап. Выбор способа накопления.

На тот момент у меня была копилка и сейф (Приложение В, фото 2), но родители предложили открыть мне банковскую карту и не выдавать мне наличные деньги, а делать переводы (Приложение В, фото 3). В приложении на телефоне я всегда мог посмотреть сколько денег я накопил, это было очень удобно.

Итог четвертого этапа: выбран способ – открытие банковской карты.

Пятый этап. Выполнение плана, сложности и изменения.

Все было сделано, оставалось только следовать финансовому плану и вести учет. Так как была пандемия и все мероприятия были запрещены, то на дни рождения к друзьям я не ходил. Деньги оставались на карте, а я в приложении на телефоне у родителей, всегда мог проследить сколько денег я накопил, а сколько еще осталось накопить. Иногда я очень хотел потратить все деньги на какую-нибудь игрушку и начать копить заново, но вспоминал, что у меня есть цель и мне надо к ней стремиться. А также, что нужно соблюдать финансовые правила.

Учебный год я закончил на пятерки, в связи с этим маме на работе подарили сертификат на 5000 рублей для меня, но в июле приехала двоюродная сестра и я потратил ей на подарок 1000 рублей. Цифры в моем плане изменились, потому что план – это живой организм и в нем могут происходить изменения, главное, что к сентябрю 2020 года моя цель была достигнута.

Заключение.

В начале своего исследования я изучил литературу, из которой узнал, что такое деньги, когда они появились, и какие они были раньше. Мне удалось узнать о карманных деньгах, зачем они нужны и как с ними нужно обращаться. Также я узнал, что такое личный финансовый план, как его составить, и каких результатов можно достичь, если поставить себе цель и соблюдать все правила финансового плана. Знания, которые я получил, могут мне пригодится, как на уроках окружающего мира, так в обыденной жизни, так как жизненно важно знать, как правильно обращаться с деньгами. Задачи, которые я решал, помогут людям, которые хотят научиться правильно расходовать деньги, ставить финансовые цели и достигать их. По результатам моей работы, я бы рекомендовал людям становится финансового грамотным, учить этому детей, так как это позволит быть успешными людьми, накапливать и сохранять заработанные деньги. Для моего эксперимента, я определили точную цель, установил параметры у этой цели, моя цель была – купить ноутбук, который стоит 14 990 тысяч рублей к 1 сентября 2020 года. Далее я составил личный финансовый план, для этого я проанализировал свои возможные доходы и расходы, родители давали мне деньги на карманные расходы, это позволило мне сформировать доход. Далее я составил таблицу и указал в ней все суммы доходов и расходов. Затем вместе с родителями я выбрал способ накопления, родители завели мне банковскую карту, куда перечисляли карманные деньги, которые во время эксперимента я снимал только один раз в месяц на покупку сладостей. Мой эксперимент начался с 1 февраля, ежемесячно я сверял свои доходы и расходы. Во время эксперимента произошли непредвиденные события, я закончил второй класс на пятерки и маме на работе подарили сертификат, а также ко мне приехала сестра, и я купил ей в подарок книгу, которая стоила 1000 рублей. В результате эксперимента были решены следующие задачи:

1. Я получил новые знания о деньгах, об их истории возникновения, значении в жизни человека и способах их накопления.

2. Научился поэтапно составлять личный финансовый план для достижения своей финансовой цели.

3. На примере личного финансового плана, провел опыт по накоплению на свою мечту, а именно: ноутбук.

Целью моей работы было выяснить, можно ли с помощью знаний о деньгах и финансовой грамотности достичь свою цель и исполнить свою мечту? С учетом того, что деньги были накоплены за 8 месяцев, считаю цель работы достигнутой.

Таким образом, считаю, что гипотеза: финансовая грамотность дает возможность накопить на мечту даже ребенку, подтверждена.

4. Список литературы.

1. История денег. П.Федоренко, Л.Хайлов. – Москва: Издательство «Малыш» 1995 г.

2. Первый банки в Москве: 1754-1860 гг. А.В. Бугров/Приложение к журналу «Банки и технологии». – М.: Спецкнига, 2007. – 152 с.

3. Дети и деньги. Самоучитель семейных финансов для детей / Евгения Блискавка. – М.: ОК Пресс, 2019. – 80 с.

4. Удивительный приключения в стране экономика: для детей мл. и сред. школьного возраста. И.В. Липсиц – М.:1992. – 336 с.

5. [Электронный ресурс]. www.fincult.info

6. [Электронный ресурс]. www.cbr.ru

КонПриложение А

Приложение А

Рисунок 1.Бартер. Схема обмена товара на товар.

Рисунок 2. Какие бывают деньги.

Банкноты Монеты

Рисунок 3.

Схема обмена товара на деньги

Рисунок 4. Монеты при Иване IV (Грозном) и Петре 1.

Рисунок 5. Первый прообраз бумажных купюр, вторая половина XVIII века.

Рисунок 6.Первые двуцветные купюры 1887 г.

Приложение Б

Таблица 1. Личный финансовый план (первая редакция).

Месяц	Доходы	Расходы	Накопления
	Карманные деньги	Подарки
Февраль 2020	500		100	400
Март 2020	500		100	400
Апрель 2020	500		100	400
Май 2020	500		100	400
Июнь 2020	500	8000	100	8400
Июль 2020	500		100	400
Август 2020	500		100	400
Сентябрь 2020	500		100	400
ИТОГО:	4 000	8 000	800	11 200

Таблица 2. Личный финансовый план (окончательная редакция).

Месяц	Доходы	Расходы	Накопления
	Карманные деньги	Подарки/ другое
Февраль 2020	500		100	400
Март 2020	500		100	400
Апрель 2020	500	1300 (продажа игрушек)	100	1700
Май 2020	500	5 000	100	5400
Июнь 2020	500	7 000	100	7400
Июль 2020	500		1100	– 600
Август 2020	500		100	400
Сентябрь 2020	500		100	400
ИТОГО:	4 000	13 300	1800	15 500

Приложение В

Фото 1. Цель – покупка ноутбука к сентябрю 2020 года стоимостью 14 990 руб.

Фото 2. Выбор способа накопления: копилка и сейф?

Приложение В

Фото 3. Способ накопления выбран – открытие банковской карты

Просмотров работы: 2398

Три года я пыталась накопить денег на свои мечты, но постоянно срывалась и тратила все до копейки.

В 2018 году я работала помощником финансового директора в сети турагентств. Зарабатывала немного — 20 000—35 000 Р, — зато у меня были две дорогостоящие мечты. Первая — поехать в Японию на годовые языковые курсы, это стоило 1 500 000 Р. А вторая — купить дом за 20 000 000 $⁣ (1 543 000 000 Р). Промежуточных целей у меня не было. И плана по накоплению — тоже.

Я предприняла первые попытки вести бюджет — начала постоянно записывать расходы и доходы в «Экселе». Периодически откладывала деньги, но меня хватало на два — четыре месяца, а потом я спускала все на подарки и путешествия. Так я пыталась вести бюджет три года, но не накопила ни рубля.

В 2020 и 2021 году я прошла несколько курсов по управлению деньгами. Из них я узнала, как правильно ставить финансовые цели, планомерно копить, грамотно распределять расходы и при этом радовать себя приятными вещами. Кое-какие детали к схемам ведения бюджета я добавила от себя. В итоге составила финансовый план на 35 лет и за девять месяцев следования ему накопила 170 596 Р.

Расскажу, как мне это удалось.

Как я отслеживала расходы и доходы

Мой доход зависел от премий, денежных подарков и подработок. В один месяц я могла получить 16 000 Р, в другой — 50 000 Р, а затем — 36 000 Р. При таком рваном поступлении денег нужно было тщательно отслеживать траты.

С 2021 года я пользуюсь только эксель-таблицами и приложением Тинькофф Банка. Все поступления перевожу на карту и траты совершаю через нее. В приложении можно легко отслеживать расходы по категориям, поэтому «Дзен-мани» больше не использую.

Раз в неделю или хотя бы раз в месяц я просматриваю все расходы по категориям и анализирую, от чего могла бы отказаться. Благодаря систематическому ведению бюджета я знаю примерные суммы, которые должны быть в каждой категории. Сначала я смотрю укрупненно, сколько по ним вышло. Если вижу, что где-то перерасход или появились траты в подкатегории «Другое», проверяю, на что конкретно ушли деньги.

Затем я решаю, от чего можно отказаться. Если несколько месяцев по какой-то категории перерасход, я понимаю, что не могу самостоятельно ее оптимизировать, и ставлю в приложении банка на нее лимит. Это помогает не забывать об ограничениях. Но за два года, что я использую такой подход, у меня редко был перерасход. А если он и есть, то запланированный.

Важно следить за инфляцией, чтобы как минимум поддерживать уровень жизни, а как максимум — повышать его, то есть увеличивать доход. В калькуляторе инфляции можно посмотреть, сколько нужно зарабатывать в новом периоде.

Вот как я посчитала, какой доход должна была бы получить в 2019 году:

1. Указала период — январь — декабрь 2019 года.
2. За сумму взяла общий доход за 2018 год — 402 500 Р.
3. Нажала кнопку «Рассчитать» — и калькулятор показал, сколько нужно было бы заработать в 2019 году, чтобы уровень жизни не снизился. В моем случае получилось 414 760 Р, то есть в среднем в месяц я должна была зарабатывать 34 563 Р.

Как я составляла список желаний

На курсе я услышала интересную мысль: нужно копить не на что-то одно дорогое, а придумать желания и каждый месяц закрывать хотя бы одно из них. Если ужимать себя в тратах, отказываться от чего-то приятного и нужного и откладывать только на основную мечту, легко перегореть. Нам предложили составить список из 100 желаний. Расскажу, как я создавала свой.

Что вошло в список. Список нельзя было заполнять всем подряд, лишь бы закончить. Каждый пункт должен был вызывать у меня радость и предвкушение. Первым туда вошло то, о чем я постоянно думала и помнила, — поездка в Японию, покупка квартиры, дома и так далее. Но нужно было докопаться и до самых глубинных желаний, причем именно моих, а не навязанных.

В списке оказался, например, пункт «Вешалка на дверь в ванную». Она стоила всего 300 Р, но у меня никак не доходили руки, чтобы ее приобрести. Когда я наконец купила вешалку, она принесла много счастья: я перестала постоянно поднимать с пола полотенца, которые до этого вешала на ручку от душа. Даже такая мелочь дала мне мотивацию дальше копить и радовать себя приятными вещами.

В список можно было внести товары или услуги, которые вообще ничего не стоят. Например, я добавила «Научиться печатать вслепую десятью пальцами». Но таких желаний должно было быть не более 20. Бесплатные вещи влияют на стремление увеличивать доход. Если бы я набила ими список, подсознание могло бы сказать: «Зачем тебе больше денег, если ты можешь получить многое бесплатно или за бесценок?»

Если я добавляла услугу или активность, которую давно хотела попробовать, указывала в списке одно или несколько занятий, а не полный курс. Так я могла быстрее накопить. А еще на пробных занятиях можно понять, нравится мне это или нет. Если нет, в будущем я бы не потратила деньги впустую.

Благодаря такому методу я сходила на пробное занятие по большому теннису. Мне не очень понравилось, и я удалила его из списка желаний. Еще у меня был пункт «Занятия на курсах озвучки и дубляжа». Это увлечение меня затянуло, я купила курс на три месяца и настроена развиваться в этом направлении.

Я составляла список несколько недель, и в итоге у меня получилось 103 желания.

Ко всем желаниям предстояло добавить картинки: так при просмотре списка я могла быстрее находить, какое исполнить в этом месяце. А еще, когда я искала картинки, более четко представляла, чего именно хочу, — это тоже мотивировало.

Хотя этого не требовали на курсе, я добавила общую стоимость всех желаний — получилось 17 339 169 Р. Это помогло по таблице роста дохода посмотреть, в каком примерно году я смогу закрыть весь текущий список.

Со временем желания менялись. То, что сегодня казалось необходимым и вдохновляло, завтра могло потерять актуальность — это тоже нормально. Я заменяла такие желания чем-то новым, вписывала актуальную стоимость и подсчитывала общую сумму. Например, благодаря списку я вычеркнула мечту о покупке дома за 20 000 000 $⁣ (1 543 000 000 Р): поняла, что этот момент мне навязала реклама.

Когда список желаний был готов, я рассчитала, сколько хочу накопить на финансовую подушку, и составила план увеличения дохода, чтобы повысить уровень жизни и на все заработать.

Как я посчитала, сколько нужно денег на финансовую подушку

В 2021 году я позаботилась о том, чтобы накопить подушку безопасности. На курсах по управлению финансами как-то упомянули, что качественная подушка — та, что позволяет комфортно жить от двух до шести месяцев, не работая. Я решила, что хочу иметь накопления на полгода. Для этого нужно было подсчитать среднемесячные траты и умножить на шесть.

Я не стала откладывать все сбережения на подушку, так как выделила еще две приоритетные долгосрочные цели — покупку квартиры и дома. Поэтому я решила, что мне будет комфортно вносить ежемесячно 5% от доходов. Для этого я завела накопительный счет в приложении Тинькофф Банка. По факту я старалась откладывать больше, чтобы быстрее накопить. Так, за 2021 год мне удалось отложить на финансовую подушку 95 189 Р, и я продолжаю ее пополнять.

Как я составляла план увеличения дохода на 35 лет

Создала таблицу. На одном курсе нам предложили составить план повышения дохода на год, но я решила расписать его на 35 лет. Я считаю, что важно в долгосрочной перспективе понимать, как увеличивать заработок.

Мы заполняли список желаний, план на год и другие пункты в отдельных документах. Но мне привычнее пользоваться «Экселем», поэтому я создала свою таблицу. Я немного доработала инструменты, добавила вкладки с планами и списком желаний. В последнем я создала столбец с ценой в валюте, а в соседнем столбце задала формулу для конвертации цен в рубли. Так я могу видеть изменения стоимости в режиме реального времени. Делюсь своей таблицей и с вами — шаблон в открытом доступе, его можно скопировать.

Расскажу, как я заполнила пункты.

Год начала отсчета — в 2020 году из-за пандемии коронавируса мне было не до увеличения дохода. Сначала нас отправили в неоплачиваемые отпуска, а потом я заболела ковидом и не могла работать. Я решила начать увеличивать доход с января 2021 года.

Среднемесячный заработок на момент начала отсчета — 32 900 Р.

О том, как можно повышать доход, я расскажу дальше в статье.

Я старалась не обращать внимания на жуткие суммы доходов через несколько лет, а концентрировалась на первых двух-трех годах. Я представляла, как и сколько могу дополнительно заработать, поэтому план на ближайшие пару лет казался мне вполне реализуемым.

Количество месяцев отдыха — это сколько раз в году я не буду думать о повышении заработка, а сделаю передышку, сохранив текущий уровень. Нас учили выстраивать план увеличения дохода с учетом двух месяцев отдыха. Иногда не думать о росте заработка полезно — это помогает меньше стрессовать и спасает от выгорания.

Я тоже рекомендую не стесняться ставить большее количество месяцев отдыха: лучше перевыполнять план и менять его в процессе, чем с самого начала поставить нереалистичную цель и сдаться после первой неудачи.

Когда я заполнила вводные данные, в таблице по годам автоматически рассчитались суммы, которые я должна зарабатывать каждый месяц в течение 35 лет. Суммы в месяцах для отдыха равны суммам в предыдущем месяце — то есть надо постараться заработать хотя бы столько же.

Теперь я знала:

1. Сколько я получаю денег ежемесячно.
2. Сколько и на что трачу каждый месяц.
3. Сколько и на что хочу накопить.
4. На сколько хочу увеличивать мой доход каждый месяц.

Отталкиваясь от этих сумм, нужно было решить, какую часть доходов и на что я буду тратить, а сколько — откладывать.

Как я распределила бюджет на 35 лет

Благодаря тому что я записывала все свои расходы, я знала, как часто они возникают, и могла распределить их по категориям:

1. Обязательные траты — ежемесячные расходы, которые не могу пропустить: аренда квартиры, еда, проезд, обслуживание машины и так далее.
2. Удовольствия — тот самый список из 100 желаний и другие траты для улучшения самочувствия и поддержания мотивации.
3. Сбережения — накопления на финансовую подушку, долгосрочные цели, пенсия, инвестиции.
4. Обучение — курсы, книги, мероприятия, которые помогут вырасти профессионально и увеличить доход.
5. Прочие траты — подарки, покупки для дома, непредвиденные расходы и так далее.

В 2021 году я распределила бюджет так:

1. Обязательные траты — 40%.
2. Сбережения — 30%.
3. Прочие траты — 15,5%.
4. Удовольствия — 12,5%.
5. Обучение — 2%.

Это не означало, что я каждый месяц распределяла доход именно таким образом. Я спокойно могла в один месяц почти все деньги вложить в сбережения, а в следующем купить дорогое обучение и ничего не откладывать. Я лишь следила, чтобы в течение года деньги распределялись между категориями примерно в определенной пропорции.

Таблицу с планом на 35 лет удобно использовать, чтобы сверяться, в какой год и сколько денег я смогу накопить и потратить. Также здесь я до сих пор перераспределяю проценты по статьям, чтобы видеть, сколько в год я должна заработать на какую статью, и исходя из этого планировать годовой бюджет.

Я пользуюсь накопительными счетами в Тинькофф. С подпиской «Про» банк сейчас предлагает 6% годовых с ежемесячным начислением. При этом нет дополнительных условий по сроку накопительного счета или сумме ежемесячных трат по картам банка. Для меня это удобно, потому что не надо думать о выполнении каких-то условий.

Если выбрать для сбережений накопительный счет или вклад с ежемесячным начислением процента годовых на остаток, можно рассчитать примерные итоговые суммы сбережений с учетом процента вашего банка. Для этого во вкладке «Финплан на 35 лет» нужно прокрутить файл вниз до таблицы «Сбережения + % годовых» и в ячейке поменять процент.

Если у вас накопительный счет или вклад с выплатой процента по итогу года, то моя таблица не подходит для подсчета итоговой суммы сбережений с учетом процента банка. Но можно просто посмотреть, сколько вы накопите без процентов. Для этого откройте скрытый столбец между столбцами «Удовольствия» и «Сбережения + 6% годовых».

Как я составляла финансовый план на 2021 год

Когда был готов план на 35 лет, я узнала общую годовую сумму, которую должна накопить и которую могу потратить по разным статьям расходов. Теперь нужно было расписать план на ближайший 2021 год и готовить такой план каждый год.

Что я делала в этом плане каждый месяц:

1. Детально прописывала, какие есть каналы получения дохода, и по ходу года дописывала их.
2. Отслеживала накопления.
3. Проверяла, вписывалась ли в бюджет по разным категориям расходов, и при необходимости корректировала траты.

Здесь было три основных блока:

1. План и факт по доходу.
2. План и факт по сбережениям.
3. Факт трат по категориям.

При этом я считала успехом выполнение плана хотя бы на 70%. Это помогало снизить стресс.

Сначала я заполнила план по доходам. Перенесла в План-минимум данные из финплана на 35 лет с кратностью два, затем стала менять кратность на три и переносить новые данные в План-максимум.

Для плана по сбережениям я разделила общий процент от дохода по статьям. В 2021 году это было так:

1. Финансовая подушка — 5% от дохода.
2. Дом — 5%.
3. Квартира — 20%.

И по каждой статье по месяцам вносила соответствующую формулу. Но также я могла отступать от них, если у меня были свои вводные. Так, в статье «Квартира» я выставила свои значения, не опираясь на формулы.

Как я следовала плану и увеличивала доход

Получила прибавку к зарплате. В начале 2021 года я зарабатывала 32 900 Р и была трудоустроена как самозанятая. В феврале мы с руководителем договорились, что с марта меня возьмут в штат. В результате моя зарплата выросла до 40 000 Р.

Поняла, что еще у меня получается. В 2021 году для увеличения дохода я делала ставку на фриланс и дополнительный заработок. Для этого я определила, что умею лучше всего. Я спросила у себя:

1. По каким вопросам ко мне чаще всего обращаются знакомые, друзья, коллеги?
2. Что у меня хорошо получается делать?
3. Какие свои навыки я считаю самыми сильными?

Ответив на эти вопросы, я поняла, что:

1. Ко мне чаще всего обращаются, когда нужно помочь в работе с CRM Yclients, таблицами и разными программами.
2. Я хорошо пишу регламенты и должностные инструкции.
3. Я могу помогать настраивать Notion — приложение, которое предоставляет базы данных, канбан-доски, вики, календари и напоминания.

Еще я знала, что можно стать партнером — интегратором CRM Yclients, то есть за деньги помогать людям внедрять и настраивать эту CRM. Плюс партнерам начисляют процент при оплате сервиса по реферальной ссылке.

Обучение мне почти не понадобилось, так как по работе я и так настраивала эту систему. Я сдала экзамен, получила личный кабинет и разместила свой профиль на странице официальных партнеров Yclients.

Из этих двух источников ко мне пришло несколько клиентов. Я очень постаралась сделать работу, они остались довольны и возвращались ко мне в течение года с новыми заказами. С одним из них мы даже договорились на ежемесячные работы по Notion.

Таким образом, у меня определилось четыре главных канала получения дохода. Заработок от фриланса сильно варьировался и был не каждый месяц, но вот сколько я примерно получала:

1. Основная работа — 40 000 Р.
2. Notion — 6800—9500 Р.
3. Yclients — 2000—12 000 Р.
4. Регламенты и должностные инструкции — 1000—16 300 Р.

Нашла другие источники дохода. Например, для знакомых я создавала таблицы, корректировала сценарии обучения и даже помогала написать курсовую. За это получала 1000—5000 Р. Еще я продавала ненужные вещи, например веб-камеру, сумки, чехол для планшета. Это приносило 100—3000 Р.

Эти деньги я вносила в раздел «Прочее». Туда же я вписывала денежные подарки. В целом вне найма я зарабатывала 6000—32 895 Р в месяц.

Это не единственные способы увеличения дохода. Также можно:

1. Проанализировать лояльность начальства и свои обязанности, поговорить о повышении или найти другую работу.
2. Получить кэшбэк за траты по карте.
3. Сменить банк, чтобы получать больший процент на остаток на дебетовой карте и накопительном счете, по вкладу.
4. Оформить налоговый вычет за обучение, лечение, занятия спортом.
5. Когда будет подушка безопасности, можно открыть брокерский счет.
6. Писать статьи за деньги.

Как я поддерживала мотивацию

Если мне не удавалось выполнить план на месяц, я ориентировалась на годовую цель и пересматривала распределение денег в будущих месяцах.

Если не получалось выполнить план в течение нескольких месяцев по независящим от меня причинам, я корректировала его — проставляла выпавшие месяцы как отдых. Так мои долгосрочные цели могли сместиться на год или несколько лет вперед, но это было лучше, чем все забросить, понимая, что не наверстаешь упущенные месяцы.

Когда я зарабатывала незапланированно больше денег, весь излишек откладывала в сбережения, но не забывала тратить и на удовольствия. Например, в феврале 2021 года я помогла знакомой создать таблицу по расчету сотрудников и заработала 4000 Р. А в апреле меня спонтанно попросили отредактировать регламент, за что я получила 6700 Р. Все деньги я сразу переводила в сбережения.

Если в ближайшие два-три месяца у меня был отпуск, я заранее начинала откладывать деньги:

1. На все обязательные траты в период отпуска.
2. На сбережения согласно годовому плану.
3. На траты во время отдыха.

В отпуске я не работала, так как считала, что нужно уметь отключаться от труда и отдыхать. Это помогало не выгорать, наполняться энергией и оценивать сторонним взглядом рабочие процессы и задачи, придумывать улучшения или решать то, что не получалось раньше.

А еще я всегда баловала себя, когда понимала, что силы на нуле. Покупала любую мелочь из списка желаний и максимально ею наслаждалась. Это придавало сил и поднимало настроение.

Что в итоге

Я старалась придерживаться плана по накоплениям. В какие-то месяцы по состоянию здоровья деньги откладывать не получалось. Это я тоже отражала в таблице. Скорректировав план, я не впадала в уныние от его невыполнения и продолжила копить, когда появлялась возможность.

Таким образом, к концу декабря 2021 года план-минимум я выполнила на 69,1% — мне удалось накопить 170 596 Р:

1. Финансовая подушка — 95 188 Р.
2. Первый взнос по ипотеке на квартиру — 51 514 Р.
3. На дом — 23 894 Р.

Я собрала на 76 257 Р меньше, чем прикинула в план-минимум, но все равно была довольна суммой. Если в течение трех лет я пыталась накопить, ужимая себя во всем, то здесь я придерживалась плана по сбережениям, позволяла себе траты на прочие желания и за девять месяцев накопила 170 596 Р. По-моему, это хороший результат.

Что с моим планом сейчас

В 2022 году у меня произошли изменения:

1. Увеличились обязательные траты, так как я стала жить одна. Я начала полностью сама платить за аренду, коммунальные услуги, интернет и еду.
2. Отказалась от покупки квартиры и дома — это снизило процент, который мне нужно откладывать в сбережения.

Сейчас распределение бюджета у меня следующее:

1. Обязательные траты — 63%;
2. Сбережения — 13,5%;
3. Удовольствия — 12,5%;
4. Прочие траты — 10%;
5. Обучение — 1%.

В 2022 году я отказалась от фриланса и сконцентрировалась на работе по найму. В начале апреля получила повышение как в должности, так и в зарплате — стала зарабатывать 60 000 Р. Спустя еще шесть месяцев мне вновь повысили зарплату — до 70 000 Р. Для этого я впервые сказала руководству, что хочу расти в рамках компании, а потом аргументировала повышение увеличенной нагрузкой.

Но затем я поняла, что на нынешней работе у меня не получится повышать доход до нужного уровня, и начала искать новую. Не будь у меня финансового плана, неизвестно, сколько бы еще я сидела на старом месте.

Сейчас, в 2023 году, я самостоятельно изучаю продуктовый менеджмент, а в ноябре — декабре 2022 прошла небольшую учебную стажировку. Пока я посвящаю много времени обучению, а не поиску работы.

Я решила, что в зависимости от ситуации буду менять план на 35 лет, но план на год буду оставлять таким, каким его сделала в январе. Так я одновременно смогу отслеживать изменения по долгосрочным целям и отступления от плана по краткосрочным.

Я снова начала откладывать в мае, когда получила повышение на работе. И хоть накопила к концу года меньше, чем планировала, я все равно довольна получившейся суммой. И собой, так как, несмотря на непредвиденные ситуации, я не забросила все, а продолжила в меру сил следовать плану.

Как я рекомендую вести бюджет

1. Чтобы чувствовать себя комфортно в финансовом плане, нужно знать, на что вы тратите. Чтобы в конце месяца не сидеть с удивленным видом и не думать, куда опять утекли все финансы, начните отслеживать расходы по категориям. Вы увидите, на что уходят деньги и как можно избежать лишних трат. Сэкономленное нужно откладывать.
2. Нельзя трястись над каждой копейкой. Накопление должно быть в удовольствие. На своем опыте я поняла, что если не баловать себя, то быстро пропадет мотивация, я сорвусь и потрачу большую сумму на сиюминутное удовольствие. Чтобы такого не случилось, составьте список с не менее чем 100 желаниями и каждый месяц исполняйте хотя бы одно из них. Помните, что деньги — инструмент для улучшения качества жизни.
3. Хорошо копить на что-то конкретное, в этом помогает список с желаниями. Но еще важно иметь финансовую подушку на всякий случай. Качественная подушка — та, что позволяет комфортно жить от двух до шести месяцев, не работая.
4. Будьте гибкими, корректируйте планы при необходимости или хотя бы каждые четыре-шесть месяцев с учетом ваших успехов. План дает ориентир и задает темп, но он может и должен меняться при разных обстоятельствах.
5. Если вас угнетают суммы, которые надо заработать или накопить, снизьте планку до комфортных, но воодушевляющих значений.

Чтобы денег хватало и на текущие расходы, и на осуществление масштабных целей, нужно уметь планировать личные финансы. Рассказываем, как составить финансовый план и что нужно учесть.

Что такое финансовый план

Личный финансовый план (ЛФП) — это индивидуальная стратегия по достижению финансовых целей. Если говорить простыми словами, это документ, в котором четко прописаны цели, которых вы хотите достичь, и пошаговый план для их выполнения.

Финансовый план можно сравнить с индивидуальной программой тренировок, направленных на достижение определенного спортивного результата. Тренировочная программа составляется c учетом физической подготовки конкретного человека и цели, которой нужно добиться тренировками. На основе этих данных разрабатывается план: количество тренировочных дней, набор упражнений, уровень нагрузки и т. д.

Финансовый план — это такая же программа действий, только вместо спортивной цели в нем устанавливается финансовая. Это может быть покупка машины или квартиры, накопление определенной суммы денег на отпуск или обучение или любая другая цель. План может включать одну или несколько целей и быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным: на месяц, на год, на несколько лет.

Зачем нужен финансовый план

Без грамотного планирования трудно достичь цели. Как и программа спортивных тренировок, финансовый план помогает идти к намеченному результату не хаотично, а осознанно и последовательно.

При этом планирование не означает, что нужно отказывать себе во всем и бесконечно экономить — напротив, это нужно, чтобы получать больше за те же деньги. Сбалансированная программа учитывает финансовые возможности и определяет горизонт планирования и алгоритм действий, которые реально выполнять для достижения цели.

Как составить финансовый план

Шаг 1. Определите цели и сроки

Первым делом нужно перевести абстрактные мечты и желания в конкретные цели. Например, вы мечтаете о собственном домике за городом. Как перевести эту мечту в цель?

1. Определите конкретные характеристики дома: количество этажей и комнат, материал постройки, метраж и т. д.

2. Определите подходящее месторасположение: транспортная доступность (например, не более часа езды до города), наличие инфраструктуры и др.

3. Изучите предложения в выбранном районе и выберите подходящие под ваши запросы.

Допустим, получается, что дом вашей мечты стоит 3 млн рублей. Теперь вместо абстрактного домика за городом есть конкретный объект, на покупку которого нужна измеримая сумма. Так же стоит поступить с другими мечтами — перевести их в понятные осязаемые цели.

Для каждой цели нужно определить срок — период времени, через который планируется добиться цели. Цель может быть краткосрочная (накопить денег к отпуску через полгода), среднесрочная (купить машину через два года) или долгосрочная (накопить на регулярную прибавку к пенсии).

Шаг 2. Расставьте приоритеты

Обычно хочется всего и прямо сейчас. Например, кроме дома за городом, не помешала бы машина, на которой можно туда ездить, а в сам дом — новая мебель. И еще неплохо бы летом съездить в отпуск.

Если четко расставить приоритеты, может оказаться, что с отпуском лучше подождать до осени, когда билеты подешевеют. Для покупки дома в ипотеку понадобится первоначальный взнос, который получится накопить не раньше чем через год. Мебель тоже можно покупать постепенно, ну а за город проще ездить на электричке — не нужно тратиться на бензин и стоять в пробках.

В итоге получится окончательный список целей, разбитых по приоритетам и срокам.

Шаг 3. Оцените свою финансовую ситуацию

1. Проанализируйте свои доходы и расходы и посчитайте, какую сумму вы точно сможете откладывать каждый месяц.

2. Посчитайте, сколько нужно откладывать, чтобы удалось собрать нужную сумму к намеченному сроку.

3. Сравните суммы, которые получили в первом и втором действии, и оцените, хватает ли вам денег.

Хорошо, если доходы позволяют каждый месяц откладывать сумму, которой хватит для достижения целей в намеченные срок. Если денег не хватает, можно рассмотреть вариант с кредитом. С учетом инфляции может оказаться, что покупка в кредит сейчас может быть выгодней, чем покупка за свои деньги, но через несколько лет.

Перед тем как взять кредит, внимательно просчитайте, сколько придется платить с учетом процентов, страховки и т. д. Свой бюджет нужно распределить так, чтобы хватало и на оплату кредита, и на текущие расходы.

Шаг 4. Оцените активы и пассивы

Активы — это то, чем вы владеете и что приносит доход: недвижимость и другое имущество, вклад в банке и т. д. Пассивы — это совокупность всех обязательств. Сюда можно отнести коммунальные платежи, долги по кредитам и другие траты.

Суммируйте стоимость своих активов и вычтите из нее сумму пассивов — так получится чистая текущая стоимость. Если получилось положительное число — отлично. Отрицательное — есть над чем поработать.

Шаг 5. Оптимизируйте расходы

Посмотрите на свои расходы и подумайте, что можно сократить. Например, если вы каждый день обедаете в кафе, можно начать брать еду из дома. Или можно реже заказывать такси и пересесть на общественный транспорт.

На первый взгляд, это мелочи, но из них складываются внушительные суммы, которые можно было бы откладывать на достижение по-настоящему важных целей. Если, к примеру, отказаться от утреннего кофе по 200 рублей за стаканчик или от пачки сигарет в день за те же деньги, за месяц получится сэкономить 6 000 рублей. За год это уже 72 тыс. рублей.

Шаг 5. Рассмотрите дополнительные источники дохода

Помимо сокращения расходов стоит задуматься о способах увеличить доходы. Это может быть сверхурочная работа, оформление налоговых вычетов за покупку недвижимости, оплату лечения, обучения или спорта, сдача в аренду какого-либо имущества, монетизация своих знаний и навыков. Все это поможет увеличить доходы, а значит, и количество свободных денег, которые можно откладывать на достижение целей.

Шаг 6. Разработайте стратегию по достижению целей

После оптимизации доходов и расходов нужно увязать их со своими целями. Каждая из них имеет свой срок, к которому нужная сумма должна быть в наличии. Копить деньги под подушкой не стоит — лучше использовать подходящие финансовые инструменты. Это поможет не только защитить сбережения от инфляции, но и получить определенный доход, который тоже можно будет учесть в плане. При выборе конкретных инструментов нужно определить сроки, допустимые риски, понять, могут ли деньги потребоваться внезапно.

Для краткосрочных и среднесрочных целей подойдут консервативные инструменты — банковские вклады, гособлигации. Для долгосрочных можно присмотреться к более рискованным инструментам — инвестиционным фондам, акциям. Прежде чем начать инвестировать, нужно обязательно изучить тему инвестирования и пройти обучающие курсы.

Ошибки при составлении финансового плана

При разработке финансового плана люди часто совершают одни и те же ошибки. Самая распространенная — нереальные сроки. Чтобы определить реальный срок, за который можно накопить требуемую сумму, нужно трезво оценить свое финансовое положение. Так, если получается откладывать не больше 10 тыс. рублей в месяц, не стоит планировать накопить миллион за год.

Еще одна серьезная ошибка — не учитывать инфляцию, особенно при постановке долгосрочных целей. Цены из года в год растут, и то, что сегодня стоит миллион, через пять лет может стоить вдвое больше. Эту динамику нужно учитывать в плане.

Часто забывают и о рисках. Конечно, неприятно задумываться о возможных непредвиденных ситуациях, например, о потере работы или о серьезном заболевании. Тем не менее непредвиденные расходы тоже стоит закладывать в план. В некоторых случаях может оказаться полезным и оформление страховки.

Рекомендации при составлении финансового плана

Чтобы составить грамотный финансовый план, нужно:

1. Четко сформулировать цели — они должны быть конкретными, выполнимыми, в денежном выражении и с конкретными сроками.

2. Вести учет расходов. Это поможет отследить, куда уходят деньги, и при необходимости оптимизировать траты.

3. Выбирать оптимальные инструменты для сбережений. Для краткосрочных вложений лучше подходят вклады, для долгосрочных — инвестиции с вероятностью получить больший доход.

4. Регулярно пересматривайте финансовый план. Даже если вы все учли и просчитали, ситуация в любой момент может измениться. Кризис в экономике, потеря работы, прибавление в семье — с этими обстоятельствами придется считаться. Поэтому нужно регулярно корректировать свои цели и способы их достижения. В стабильной ситуации план можно актуализировать ежегодно, в других случаях — с появлением новых вводных.

Какие действия помогут достичь финансовой цели

Каким бы хорошим ни был финансовый план, чтобы он работал, нужна дисциплина. Импульсивные покупки и необязательные траты только отдаляют от цели.

Важно придерживаться установленных лимитов на определенные группы расходов: на еду, на транспорт, на одежду, развлечения.

При этом загонять себя в слишком строгие рамки тоже не стоит: постоянная экономия буквально на всем может заставить в какой-то момент сорваться и необдуманно потратить сбережения.

Все доходы и расходы нужно фиксировать — это полезная привычка, позволяющая своевременно оценивать изменения своего финансового положения. Если оно меняется, надо не забывать актуализировать план. В конечном итоге финансовый план — это важный и многоступенчатый инструмент, от которого напрямую зависит, добьетесь вы поставленных целей или нет. Чем больше данных учесть при составлении плана, тем проще будет ему следовать.

Как сохранить сбережения? 4 стратегии для срочного вклада

Откройте счет
в БКС Мир Инвестиций

Сформулированную большую цель разделите на маленькие: посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно.

Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 рублей, прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 рублей. Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 рублей. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо. Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.

Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Подумайте: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.

«Кредиты могут привносить в нашу жизнь неоправданный риск, поэтому бережное использование этого финансового инструмента — важная часть заботы о себе. Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга.

С кредитами сложнее оценивать реальную финансовую ситуацию. Сколько у меня денег — 200 рублей? А банк пишет, что у меня 80 тысяч на кредитке. Это воспринимается как «спасательный круг», который на деле может оказаться неоправданно дорогим»