Нашли как не платить кредит

Как быть, если нечем платить задолженность по кредиту? Какие существуют способы выхода из сложившейся ситуации? Данная тема весьма актуальная, поэтому в статье рассмотрим, как не платить кредит законно, какие существуют варианты. Остановимся на 7 способах, которые действительно работают.

Необходимо изначально думать, когда оформляете заем, как планируется оплата кредита. Частые истории, когда человек набирает по десять микрозаймов, кредитов, открывает кредитные карты, затем не выплачивает задолженность и уезжает в другую страну. В результате, последствия могут самыми разными, в первую очередь под удар попадают родственники и близкие, особенно если речь идет о больших суммах. Помните, что мы проживаем в гражданском обществе, поэтому при оформлении кредита должна присутствовать гражданская ответственность. Что делать если произошел форс-мажор, как законно не платить кредит банку?

Читайте также: Как правильно рефинансировать кредит / займ / ипотеку в 2022 году?

Способ №7

Выплата задолженности с помощью страховки. Когда брали заем параллельно с этим оформили страховой полис о неуплате задолженности, возможно фирма пойдет на погашение задолженности за клиента, но при условии что присутствует уважительная причина из-за чего не получается выплатить долг.  Данная причина обязательно прописывается в соглашении. Необходимо осознавать, что эта услуга дорогостоящая, и часто когда мы оформляем потреб. кредит, банковские сотрудники навязывают страховку, которая чаще не нужна. Лайфхак для тех, кто не нуждается в страховке, помните, что всегда можно оспорить страховку, и отказаться от услуги.

Способ №6

Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:

• долг свыше 500 тыс. рублей;
• у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
• ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.

Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что  этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:

• исправить КИ не получится;
• исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
• запрещен выезд за рубеж на полгода;
• 3 года нельзя занимать руководящие должности.

Способ №5

Кредитные каникулы, которые предоставляются банковской организацией. Метод не всегда эффективен при потреб. кредите, но в теории, можно попробовать согласовать отсрочку по выплатам или банк позволит на протяжении конкретного срока платить исключительно проценты. Второй вариант позволяет отсрочить выплаты по основному долгу.

Хорошая новость для ипотечников, с 2020 года в планах правительства РФ введение ипотечных каникул. Правительство активно прорабатывает данный законопроект. Общий срок отсрочки по выплатам для клиентов, которые столкнулись с форс-мажорной ситуацией 1 год, не больше 6 месяцев за 1 раз. Помимо этого, присутствует условие, что жилье приобретенное в кредит должно быть единственным.

Способ №4

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат  законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Способ №3

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые  в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Способ №2

Перекредитование или рефинансирование, суть сводится к тому, что оформляется новый кредит в другом банке, чаще под более низкий процент. Это позволяет изменить сумму платежей и сроки выплаты. Когда присутствует просрочка по кредиту, рефинансирование усложняется. Некоторые банки позволяют даже с просрочкой оформить перекредитование.

Способ №1 

Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:

• если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
• увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
• проблемы со здоровьем;
• имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.

Можно ли вообще не платить по кредиту?

Не менее популярный вопрос. Существует даже позитивная судебная практика в России по таким случаям. Как пример: пенсионерка не оплачивает задолженность, имущества для взыскания не было. Дама подала на личное банкротство, суд простил долг, поскольку достаточного дохода не было. Помните, это исключение из правил.

Существует понятие исковой давности по кредиту – 3 года. Поэтому в теории  можно предположить такой сценарий – человек продал, переписал имущество на родственников, не появляется по месту регистрации, судебные приставы не могут его отыскать. Затем возвращается в город, банк о заемщике забыл. Как показывает практика, срок исковой давности может затягиваться на 10-15 лет, если банк направляет повторное заявление в суд и инициирует повторение разбирательства по вашему делу. В таком случае, заемщик проведет существенный отрезок своего времени в нелегальном положении. Стоит ли это риска и переживаний?

Читайте также: Если банк обанкротился: что будет с вкладом, кредитом, ипотекой?

Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов

• плохая кредитная история;
• запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
• не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
• испорченная репутация.

Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:

• штрафа от 200 тыс. рублей;
• удержание зарплаты;
• обязательные принудительные работы;
• арест до полугода;
• лишение свободы до 2 лет.

Когда заемщик оказывается в трудном положении, то к уголовному кодексу ситуация не имеет никакого отношения. Вероятней всего коллекторы или банк вводят клиента в заблуждение, и оказывают психологическое давление. Мы рассмотрели, как не платить кредит законно, но каждый решает самостоятельно какой сценарий его устраивает больше. Помните о гражданской ответственности и последствиях неуплаты для близких, родственников.

Как вести себя в ситуации, когда долг есть, а возможности погасить его — нет? И как законно отсрочить выплаты по кредитам? Разбираемся вместе с экспертами.

Причины невозможности обслуживать кредит

Почему возникает долг по кредиту? Вот несколько распространенных причин:

• Есть сразу несколько кредитов, и доходов на их обслуживание не хватает.
• Потеря работы и, следовательно, источника дохода. Нужно время, чтобы трудоустроиться вновь.
• Компания обанкротилась и больше не может выплачивать зарплату. Соответственно, работникам нечем платить кредит.
• Уменьшилась зарплата. Уровень дохода стал ниже, нужно время, чтобы найти новые источники.
• Болезнь. Нужны были деньги на лечение, все средства уходят на восстановление здоровья.
• Родился ребенок. Появились дополнительные траты.
• Скончался созаемщик. Теперь обязанность по выплате кредита ложится на одного человека (в случае, если не была оформлена страховка).

За небольшую просрочку (от 1 дня до 1 месяца) начисляют только пени и штрафы, а иногда — и вовсе прощают (дальше мы разберем, в каких случаях это может быть). Но если больше месяца нет взносов по кредиту, банк передает дело в отдел взыскания.

Что делать, если нечем платить кредит: инструкция и советы

Когда денег нет временно

Как платить кредит, если нет денег? Постараться найти новые источники дохода, чтобы выплачивать ежемесячный платеж. Например, сдать в аренду недвижимость, продать автомобиль или попросить помощи у близких людей.

Если найти деньги не удается, то не скрываться и не ждать, когда позвонят коллекторы, а как можно быстрее обратиться в банк. В кредитном договоре указано: заемщик обязан незамедлительно сообщить о том, что ему нечем платить кредит.

Собрать все документы, которые помогут доказать отсутствие возможности платить кредит из-за непредвиденной ситуации. Это может быть справка о смерти созаемщика, приказ о сокращении, свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности или документы, подтверждающие болезнь, и др.

Вот какие есть варианты:

Кредитные каникулы. Это льготный период от 1 до 6 месяцев, когда можно не вносить ежемесячные платежи. Правда, их придется погасить по возвращении с каникул. В 2023 году к заемщику, который просит отсрочку, предъявляют такие требования:

• Доход снизился более чем на 30%;
• Полная сумма изначально выданного займа меньше установленного лимита (по автокредитам — 700 тыс. руб., потребкредитам — 300 тыс. руб., кредитным картам — 100 тыс. руб., ипотеке — от 3 до 6 млн руб.);
• В тот же период нет ипотечных каникул;
• Договор оформлен до 1 марта 2022 года;
• По одному договору — одни кредитные каникулы.

Существуют еще каникулы для мобилизованных, их ввели в сентябре 2022 года. По ним отсрочку по кредиту могут получить мобилизованные и другие граждане, участвующие в специальной военной операции, а также члены их семей. Особенность кредитных каникул для этих категорий заемщиков в том, что отсрочка платежей предоставляется не на полгода, а на весь срок службы по контракту или участия в спецоперации, плюс 30 дней по завершении службы.

Сейчас Госдума обсуждает законопроект, который предоставит россиянам возможность брать кредитные каникулы по любому виду потребительских займов. Ожидается, что он начнет действовать с марта, но пока закон не принят.

Реструктуризация долга. Банк может пересмотреть условия кредита. Например, увеличить срок. За счет этого сумма ежемесячного платежа снизится. Правда, в таком случае совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма платежей по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

«Если заемщик пришел к пониманию, что больше не может платить кредит, лучшим решением будет прекратить все платежи. Это рекомендуется обосновать, направив соответствующий документ, например, справку о снижении дохода, — говорит кредитный юрист Данила Михалищев. — В ответ кредитор может предложить реструктуризацию, но ее условия выгодны далеко не каждому. Заведомо плохой идеей будет скрываться от банка, оформлять новый кредит для оплаты старого или закладывать свое имущество — такие действия только увеличивают долговую нагрузку».

Когда денег нет и не предвидится

Если нечем платить кредит, банк вправе подать в суд. Приставы наложат взыскание на счета и имущество должника в пределах размера долга. По решению суда банк также может требовать деньги с поручителя. Если кредит под залог — имущество выставят на торги.

Когда закон на стороне должника

Согласно Федеральному закону от 29.06.2021 г. № 234-ФЗ, если началось исполнительное производство, должник может сохранить свой доход в размере не ниже прожиточного минимума.

«Таким образом государство устанавливает так называемый несписываемый минимум, стремясь поддержать и так весьма шаткое материальное положение должника», — говорит кредитный юрист Данила Михалищев.

Можно ли просто не платить кредит?

Просто так не платить кредит нельзя — за это, как мы выяснили выше, последуют штрафные санкции от банка, суд или передача задолженности коллекторам, как следствие, ухудшение кредитной истории. Можно взять кредитные каникулы, их максимальный срок — 6 месяцев. Подробнее об этом льготном периоде мы тоже писали выше.

Единственный законный способ освободиться от долгов — процедура банкротства. При долге от 50 до 500 тысяч рублей это можно сделать без суда, подав заявление в МФЦ. Оттуда информацию передадут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, в Федеральную службу судебных приставов и в банки. Есть несколько условий: первое — до этого приставы безуспешно пытались взыскать имущество, второе — на момент подачи заявления никто из кредиторов не инициировал новое исполнительное производство.

При долге свыше 500 тысяч рублей процедура банкротства проводится через суд. Она, в отличие от первого случая, платная.

«Процедура имеет свою специфику и последствия. Например, недобросовестное поведение должника может повлечь ее прекращение без погашения долгов», — говорит Андрей Мисаров, председатель Коллегии адвокатов Москвы «Адвокатъ».

Статус банкрота дается на пять лет. В течение трех лет нельзя занимать руководящие должности. Кроме того, могут запретить выезжать из страны и брать новые кредиты без указания на факт банкротства.

Что будет, если не платить кредит?

Банк решает, применять ли санкции к должнику, когда срок просрочки составляет более двух недель, говорит кредитный юрист Данила Михалищев.

«Меры наказания и воздействия обычно прописаны в самом кредитном договоре: например, могут быть применены еженедельные или даже ежедневные штрафные санкции, — говорит юрист. — Банк может звонить родственникам должника с просьбами передать информацию или даже оказать финансовую помощь заемщику».

Если не платить кредит и скрываться от банка, дело могут передать отделу взыскания. Чем больше просрочка, тем выше шанс судебного разбирательства с кредитором.

Данные о задолженности передают в Бюро кредитных историй. Там формируется кредитная история, и чем она хуже, тем ниже вероятность одобрения банком следующего займа. Узнать свой кредитный рейтинг можно на Банки.ру.

Как банки работают с должниками?

У банка есть алгоритм работы с должниками, говорит адвокат Андрей Мисаров:

1. Напоминает о просроченном платеже;
2. Ведет переговоры с должником, чтобы определить, какая есть возможность для погашения долга или его реструктуризации;
3. Если результата нет — обращается в суд.

«Получив судебное решение, банк старается его исполнить через взыскание имущества у должника, — говорит эксперт. — Если перспектива обозрима, кредитор сам взыскивает долг или уступает это подконтрольной организации. Если перспектив нет, банк реализует долг третьему лицу».

Третьим лицом может выступить коллекторское агентство, которое покупает у банка долг. Деятельность таких организаций регулирует Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Они могут требовать погасить долг при личной встрече, по телефону, через текстовые и голосовые сообщения, а также по почте. Но коллекторам запрещено:

• Применять физическую силу и угрозы, уничтожать и повреждать имущество (и угрожать этим);
• Оказывать психологическое давление;
• Унижать честь и достоинство.

Поэтому, если начали угрожать, нужно обращаться в полицию.

Отвечаем на частые вопросы по теме:

— Сколько дней не считается просрочкой по кредиту?

Любые задержки по графику выплат считаются просрочкой. Даже если ежемесячный платеж задержан на один день.

— Что будет, если просрочить кредит на 1, 10 дней, 1 месяц, 1 год?

Просрочка, в зависимости от ее длительности, разделяется на несколько типов:

• От 1 до 2 дней. Некоторые системы платежей переводят деньги со счета на счет несколько дней. Также может случиться сбой в работе мобильного приложения или банкомата, ошибка трансакции. Нужно сделать скриншот, сохранить чек или выписку из личного кабинета, а затем связаться с банком. Часто кредитные организации идут навстречу, не начисляют пени и не отправляют информацию в БКИ.
• От 3 дней до 1 месяца. Такая ситуация может возникнуть, когда случилось что-то непредвиденное: болезнь, потеря работы, снижение уровня зарплаты. Не стоит игнорировать звонки из банка. Нужно объяснить причину и собрать подтверждающие документы. Начислят пени и передадут ли данные в БКИ, зависит от конкретного случая и кредитной организации.
• От 1 до 3 месяцев. Работает отдел взыскания. Пени и штрафы начисляют. Можно попробовать договориться с банком о кредитных каникулах или реструктуризации долга.
• От 3 месяцев и больше. Придется разбираться в суде.

— Когда кредит считается просроченным?

Кредит считается просроченным, когда заемщик перестал вносить ежемесячный платеж по основному долгу и (или) процентам в срок, установленный договором и графиком.

— Что будет, если платить кредит не полностью?

Если погашать кредит частично, начисляют штрафы и пени согласно договору. Вероятно, будут звонить сотрудники кредитной организации. Нужно отвечать на звонки и объяснять, в чем причина долга.

— Может ли банк простить просрочку?

Банк может простить просрочку, если она случилась не по вине заемщика — например, произошел сбой в системе перевода платежей.

Об этом Bankiros.ru поговорил с экспертами.

Причины, по которым выплаты могут стать неподъемными

Основной причиной заложенности россиян по кредитам являются финансовые трудности. На это ссылается порядка 58% заемщиков. Такие данные приводит Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

В среднем каждый четвертый россиянин испытывает трудности с погашением обязательств по кредиту. Среди основных причин просрочки:

• падение уровня доходов (30%);
• невозможность справиться со своей кредитной нагрузкой (20%);
• потеря работы (18%);
• недостаток свободных средств из-за роста цен (17%).

Что будет, если не платить по кредиту?

Даже обычная просрочка по кредиту несет за собой много неприятных последствий:

• ухудшение кредитной истории (получить заем в следующий раз будет сложнее);
• начисление штрафов и пеней, которые увеличивают сумму долга;
• взаимодействие с коллекторами (к их услугам банк прибегает через несколько месяцев просрочки);
• обращение банка в суд с требованием вернуть долг за счет имущества должника;
• запрет на выезд за границу.

Как можно не платить кредит банку законно?

Генеральный директор ООО «Союз арбитражных управляющих» Владислав Латынин отметил в разговоре с Bankiros.ru, что банк как финансовая структура никогда не прощает долги, она, как правило, будет пытаться взыскать с должника, пока существует сам банк. Эксперт сталкивался со случаем в своей практике, когда банк просуживал гражданина с начала двухтысячных годов и продлевал сроки взыскания у Федеральной службы судебных приставов (ФССП) каждые три года.

«Кредит можно списать только в арбитражном суде, путем прохождения банкротства физического лица», – отметил Латынин.

Он также рассказал, что банк может подать в суд в течение трех лет после начала просрочки, но не ранее 91 дня начала просрочки, далее просуженный долг передается в службу судебных приставов путем подачи исполнительного листа.

«Взыскание может длиться вплоть до конца жизни физического лица, пока банк заинтересован во взыскании и продлевает сроки исполнения в ФССП», – сказал эксперт.

Арбитражный управляющий Екатерина Андреева сказала Bankiros.ru, что банк может списать долг в нескольких случаях:

• если гражданин прошел процедуру банкротства, по результатам которой судом вынесено определение об освобождении от обязательств перед кредиторами;
• в случае прохождения должником процедуры внесудебного банкротства.

Генеральный директор ООО МКК «Академическая» Павел Волков рассказал Bankiros.ru, что в последнее время возросло количество обращений о списании долгов в связи с участием в СВО (ст. 2 Федерального закона N 377-ФЗ).

«В случае гибели военнослужащего при выполнении задач в период проведения СВО либо позднее, но вследствие увечья, а также при признании военнослужащего инвалидом первой группы, микрофинансовая компания прекратит свои требования, а долг подлежит списанию», – сообщил эксперт.

Bankiros.ru

Может ли МФО списать кредит по сроку давности?

По словам Волкова, микрофинансовая компания может списать долг, если возникает ситуация безнадежной кредиторской задолженности по истечению срока исковой давности или невозможности взыскания.

Могут ли списать кредит по ипотеке?

Управляющий директор компании «Метриум» Руслан Сырцов пояснил, что в России нет прямых механизмов списания долгов по ипотеке. Добиться его возможно исключительно в ходе процедуры банкротства. При этом даже единственное жилье должника может быть продано на торгах. Закон в данном случае не предусматривает исполнительский иммунитет, отдавая приоритет интересам банковской системы.

«Следует взвешенно подходить к кредитным выплатам, по возможности стараться гасить ипотеку досрочно, заранее предупреждать банк о любых сложностях. Помните, что любой заемщик имеет право единожды воспользоваться ипотечными каникулами сроком до полугода», – отметил эксперт.

Процедура банкротства

Банкротство физического лица (обычного гражданина) — это признание его неспособности в полном объеме погасить долги или вносить обязательные платежи.

Генеральный директор юридической компании «Гебель и партнеры» Сергей Гебель считает, что банкротство – это действительно законный способ «списать» с себя долги.

«По общему правилу гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом, если он понимает, что не в состоянии исполнять денежные обязательства и при этом отвечает признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества», – подчеркнул эксперт.

По его словам, закон обязывает гражданина обратиться с заявлением о признании банкротом в арбитражный суд, если сумма долгов превысила 500 тысяч рублей и исполнение обязательств перед кредиторами стало невозможным.

Внесудебное банкротство

По словам Андреевой, при внесудебном банкротстве гражданин и его задолженность соответствуют нескольким условиям:

• долг от 50 до 500 тысяч рублей;
• у должника отсутствует имущество;
• исполнительное производство, возбужденное приставами для взыскания указанного долга, окончено на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 02.10.2007 №229‑ФЗ «Об исполнительном производстве» и новых исполнительных производств не открыто.

«В случае прохождения должником процедуры внесудебного банкротства – его можно оформить через многофункциональный центр (МФЦ)», – отметила Андреева.

Банкротство через суд

Особенности банкротства через суд следующие:

• Сумма долга – от 500 тысяч рублей;
• Основное требование: невозможность оплачивать долги (задолженность от трех месяцев).
• Длительность процедуры: от нескольких месяцев до трех лет.

Напомним, если долг более 500 тысяч рублей и нет возможности вносить платежи, должник обязан подать в суд на признание себя банкротом. Если долг меньше 500 тысяч рублей, то пройти процедуру банкротства он может по своему желанию.

Процедура судебного банкротства не бесплатна. Нужно будет заплатить 25 тысяч рублей в качестве вознаграждению арбитражному управляющему, в 300 рублей обойдется госпошлина. Также придется заплатить пошлины за подачу исков и оплатить услуги юристов.

Как законно не платить кредит без банкротства: реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий действующего кредита в том же банке, где он был получен. Как правило, это крайняя мера: банк может согласиться на реструктуризацию, если у заемщика возникли финансовые трудности и он не может выплачивать кредит в прежнем объеме. Чаще всего кредит реструктурируют, когда уже есть просрочка, поэтому отметка о реструктуризации появится в кредитной истории заемщика.

Оформление кредитных каникул: условия

Кредитные каникулы – одна из форм реструктуризации задолженности по кредиту или займу, рассказал Bankiros.ru Волков. На период кредитных каникул заемщику предоставляется возможность производить выплаты по основной сумме долга и по процентам (иногда только по основной сумме долга) в более поздние сроки, чем предусмотрено договором.

«По 31 декабря 2023 года продлена возможность для заемщиков физлиц и ИП обратиться за предоставлением кредитных каникул по договорам кредита (займа), заключенным до первого марта 2022 года», – отметил Волков.

Условия кредитных каникул:

Начисление процентов. По потребительским кредитам (займам) и кредитным картам кредитор начислит проценты в размере 2/3 среднерыночной полной стоимости кредита, которая применялась во втором квартале 2022 года. Как отметил Волков, срок возврата увеличится автоматически в рамках использованного срока кредитных каникул. Кредитором в адрес заемщика направляется график платежей с учетом кредитных каникул.

Внесение платежей возможно, при этом будет происходить погашение основного долга по кредитному договору. Кроме того, заемщик вправе прервать течение срока кредитных каникул в любой момент, достаточно уведомить об этом кредитора по официальным каналам связи, указанным в договоре, подчеркнул Волков.

Обращаться необходимо непосредственно к кредитору (Банк, МФО) по каналам связи (электронная почта, письменно на почтовый адрес, телефон и прочее), которые указаны в кредитном договоре либо договоре займа.

На какой срок можно получить отсрочку?

Отсрочка в рамках кредитных каникул предоставляется на срок до шести месяцев. Если у заемщика ситуация улучшилась, он может в любой момент прервать кредитные каникулы и вернуться в график платежей, предусмотренный первоначально договором, о чем необходимо уведомить кредитора по официальным каналам связи.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берет заем у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Есть два варианта рефинансировать кредит:

• Оформить внутреннее рефинансирование – это перекредитование в том же банке, где оформлен старый кредит, но на выгодных условиях.
• Воспользоваться внешним рефинансированием, которое подразумевается, что человек берет новый кредит в другом банке, чтобы заплатить по кредиту в предыдущем банке.

Найти юриста, который поможет в банкротстве, можно здесь.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.

Источник: эксперты Bankiros.ru.

«В долг берешь чужие деньги и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда». Но что делать, если заплатить по кредиту нет возможности? Сложная финансовая ситуация и нестабильное положение в мире заставляют все большее количество людей задумываться об этом. Эксперты Роскачества рассказывают, как можно поступить.

Правовая сторона вопроса

Сколько можно не платить по кредиту без последствий?

Без серьезных санкций со стороны банка платеж можно задержать на 1–1,5 месяца. Это уже нехорошо (в банке могут сделать соответствующую отметку, и это отразится, например, на готовности пойти навстречу в дальнейшем). Но если вдруг проблемы с деньгами носят чисто временный локальный характер, трагедии с таким временем затягивания платежа не случится. Однако даже в этом случае лучше выйти на связь с банком, объяснить ситуацию и обсудить варианты решения проблемы.

Ответственность за неуплату кредита

После истечения указанных выше 1–1,5 месяцев к неплательщику могут быть применены различные меры:

Важно! Штраф за просрочку платежа должен начисляться из расчета ставки рефинансирования Центробанка. Более крупные штрафы – незаконны!

Если и после всех этих мер заемщик не реагирует, не выходит на связь и не вносит платежи, банк может либо перепродать кредит коллекторам, либо обратиться в суд.

Уважительные причины неуплаты кредита

Если заемщик обращается в банк с сообщением о том, что он не может платить по кредиту, естественно, ему нужно назвать причину такой ситуации. Уважительной причиной может быть потеря работы, иные причины изменения финансового положения (переезд, рождение детей), серьезные болезни, которые требуют дорогостоящего лечения. В этом случае банк с большей вероятностью пойдет навстречу. Однако не стоит думать, что долг будет прощен. Возможно, будет больше шансов реструктурировать кредит или взять кредитные каникулы (об этом мы поговорим далее).

Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд

Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и продолжает не платить, банк может обратиться в суд. Многие боятся этого, но в реальности судебное разбирательство может быть выгоднее заемщику, а не банку. Дело в том, что при подаче искового заявления фиксируется задолженность на момент его составления. И именно эту сумму придется выплачивать заемщику, если он проиграет (что, скорее всего, и произойдет). А от всех незаконных штрафов (которые часто объясняются «внутренними правилами банка» или «условиями договора»), нарушающих законодательство и дискриминирующих клиента, придется отказаться.

Поэтому, если заемщик понимает, что заплатить в ближайшее время не сможет, ему стоит не прятаться от банка, а выходить на связь и письменно отвечать на все претензии, что выполнить свою часть договора он не может и советует подать на него в суд. Если есть уважительные причины для невыплат, нужно собрать доказательства – это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, они могут повлиять на суровость решения.

Нередко суды не только не удовлетворяют полные требования банка по штрафам, но и снижают выплаты – например, обязуют заемщика выплатить только основную часть задолженности.

Что делать после суда по кредиту?

После суда сумма выплат может стать меньше. Заемщику все равно придется ее вернуть банку, сделать это можно будет на тех условиях, которые установил суд. Увеличивать эту сумму банк не вправе. И учтите еще один момент: сумма штрафа не может превышать сумму долга.

Банк продал долг коллекторам: что это значит?

Процесс передачи финансовых обязательств третьему лицу называется цессией. Именно о ней идет речь, когда говорят, что банк продал кредит коллекторам.

К такой мере банк прибегает, как правило, в тех случаях, когда клиент не выплачивает ни основную сумму задолженности, ни проценты, а также не выходит на связь. Поэтому так важно не бегать от банков, а открыто обсуждать проблемы и искать пути решения.

Официальным уведомлением о передаче долга считается письмо, отправленное с уведомлением. Причем даже не так важно, прочтет его должник или нет, сам факт достаточен для того, чтобы официально сообщить о продаже кредита.

Что делать заемщику? Проверить, законно ли работает коллекторская организация (в открытом реестре ФССП). После – связаться с представителем агентства и уточнить новые условия, по которым будет выплачиваться кредит. Если с точки зрения закона все хорошо, можно пытаться договориться с новым «держателем» кредита об условиях, которые будут для заемщика посильны. Коллекторы могут предоставить перерасчет кредита, его реструктуризацию – то есть адаптировать условия под возможности плательщика, чтобы он мог вносить платежи.

Важно! Скрываться от коллекторов, игнорировать их – так же бессмысленно, как бегать от банка. Если организация действует в рамках закона, с ней лучше сотрудничать.

Варианты решения проблемы

Даже если выплачивать кредит на прежних условиях нет возможности, всегда можно найти какое-то решение, которое устроит обе стороны.

1.     Процедура банкротства физического лица

Если заемщик не может платить и понимает, что в ближайшее время это не изменится, он может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. Это обязательно нужно делать, если сумма долга составляет больше 500 000 рублей. Если суд признает заявителя банкротом (признает, что он не может выплатить долг в течение трех лет), имущество банкрота распродается в счет погашения долга. Важно! Единственное жилье, личные вещи и предметы домашней обстановки не могут быть проданы за долги! Вырученные деньги идут в счет погашения долга, оставшаяся часть задолженности «списывается».

2.     Оспаривание кредитного соглашения

Возможно в том случае, если договор носит дискриминационный характер, то есть содержит условия, которые заведомо ставят заемщика в невыгодное положение и при этом нарушают законодательство (например, если в договоре указано, что за каждый месяц просрочки начисляется штраф в размере 36% от основной суммы). В этом случае заемщик может обратиться в суд и признать такой кредитный договор недействительным.

3.     Кредитные каникулы

Если у заемщика нет существенной просрочки по кредитам (больше трех месяцев), он может взять кредитные каникулы (при условии, что его банк таковые предоставляет). Кредитные каникулы подразумевают период без выплат основного платежа (от 3 до 6 месяцев; проценты по кредиту, как правило, все же необходимо платить, хотя некоторые банки освобождают и от этого).

Важно! Некоторые заемщики считают, что платежи за этот период банк им просто «подарит». Но это не так! Вся невыплаченная сумма будет распределена между последующими выплатами, или же срок кредита просто увеличат на тот период, когда клиент банка «уходил на каникулы». Поэтому прибегать к такому способу можно лишь в том случае, если заемщик уверен, что вернет себе платежеспособность и будет в состоянии снова регулярно выплачивать долг.

4.     Новый кредит для оплаты старого

Подойдет только тем, кто остается платежеспособным и просто испытывает сложности с тем, чтобы внести конкретный по размеру ежемесячный платеж. Уже взятый кредит может быть достаточно «дорогим» (с высоким процентом) или обременительным в силу временных трудностей (поиск работы, которую заемщик планирует в самом обозримом будущем найти). В такой ситуации в принципе можно взять еще один кредит под меньший процент – при условии, что заемщик точно знает: у него будет возможность рассчитаться со всеми долгами.

Способ, естественно, не оптимальный, потому что толкает на скользкую дорожку и заставляет увязать в многочисленных долгах. Но если нужно «закрыть» буквально один месяц, то такой вариант может подойти. Однако не советуем брать в такой ситуации микрокредиты! Этот способ займа, мягко скажем, не может подразумевать справедливые условия для заемщика. Решая локальную проблему, вы можете получить глобальную.

Что делать, если вы успели взять микрокредит и теперь не можете по нему платить, читайте в нашей статье ЗДЕСЬ.

5.     Рефинансирование существующих кредитов

Такой вариант подойдет тем, кто брал несколько кредитов и выплачивает не один ежемесячный платеж. Рефинансировав кредит (в том же банке, где брали один из предыдущих, или в другом), заемщик может снизить ежемесячную сумму к оплате и получить дополнительную отсрочку по выплатам (придется платить дольше по времени, зато отдавать меньше).

Однако такой способ подойдет далеко не всем. Чтобы рефинансировать кредит, нужно:

Также будьте готовы к тому, что срок наличия долга увеличится. В случае рефинансирования предлагают, как правило, более выгодные условия по процентам, но менее выгодные по сроку платежа. Так, трехлетние кредиты могут обернуться пятилетними. Впрочем, итоговая сумма выплат необязательно вырастет, ведь процентная ставка все же обычно существенно меньше (в противном случае никто не соглашался бы на рефинансирование, а банки заинтересованы в таких договорах, потому что у них есть возможность привлечь новых клиентов).

6.     Реструктуризация долга

То есть увеличение срока выплаты за счет уменьшения ежемесячного платежа. Общая сумма выплат в этом случае может стать больше, но зато платить каждый раз придется меньше, и для многих это станет решением проблемы.

Прибегать к такому варианту есть смысл при соблюдении таких условий:

Обращаясь к такому варианту, стоит просить банк подготовить полную выписку по новым условиям кредита – и самостоятельно сравнивать, как именно будут изменяться сроки, размеры, проценты выплат. Думать стоит не только о сиюминутной выгоде, но и общем результате – каким в итоге станет долг, на сколько лет клиент еще будет «повязан» с банком.

Подведем итог!

Даже если финансовая ситуация совсем плачевна, не стоит опускать руки и тем более не нужно скрываться от банка или коллекторов. Намного грамотнее самостоятельно выйти на связь и обговорить новые условия выплаты кредита, которые будут посильны. В этом случае выигрывают все – и заемщик, и банк.

Cледите за новостями, подписывайтесь на рассылку.

При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.